专业委员会
长期以来，农村金融是金融服务的薄弱环节。农牧业往往“靠天吃饭”，农民信用意识较为缺乏，农村信贷又面临抵押难、担保难等困难，导致农村金融市场的风险较高。金融机构为“叁农”提供小额、分散的金融服务，需要付出更多的人力财力资源和更高的成本。一直以来，业内普遍认为，信用建设是破解农村金融发展瓶颈的关键，但是，把信用体系建设落实到县镇乡村、把信用意识普及到田间地头又并非易事。
本刊记者日前在青海采访调研中了解到，青海省农村信用社联合社近年来通过推广“双基联动+”工作模式、做好农牧户信用等级评定和“信用村”“信用户”等建设、积极进行信用修复等举措，探索出一系列农牧区信用体系建设的新手段，对症施药、精准施策，创新了破解农村金融痛点问题的新方法。
通过推广“双基联动+”模式
让农村信用建设真正落地
辽阔的青藏草原上，蓝天白云，风景秀美，在湟源县日月乡大茶石浪村的扎哈公路旁，李新庭一家搭起了帐篷为游客制作牦牛酸奶和奶茶，同时销售牦牛肉干、奶酪、工艺首饰等特产。“除了这些收入，我们家现在还养了200多头牦牛”，李新庭告诉记者，他们家中有5口人，2个孩子在上学，家中老人年迈，加上李新庭夫妻二人身体不好，所以成为建档立卡贫困户。家里的转机来自湟源农商银行员工的一次上门走访。
在“双基联动”模式下，湟源农商银行日月支行与村委、驻村第一书记深入贫困户家中调查、走访了解贫困户发展产业项目和金融资金需求，在走访李新庭一家的时候，他们通过对李新庭的思想品德、脱贫致富意愿、诚信度、家庭劳动力等指标进行评定，给李新庭发放了《湟源县贫困户信用证》，2020年3月，湟源农商银行日月支行主任刘辉、客户经理刘仙国根据走访调查收集到的信息给李新庭“量身定制”金融方案，发放了30万元贷款资金，其中5万元为“扶贫小额贷款”，另外25万元是通过“双基联动”+“农担”的模式提供授信。获得资金支持后，李新庭一家人“分兵两路”，一面搭建旅游帐篷，一面扩大养殖，今年预计他们家的养殖业收入可增加到20万元左右，金融精准扶贫给他们家带来了希望和信心。
湟源农商银行的有关人士告诉记者，该行持续开展“信用普惠进万家”专项活动，对县域内农牧户、城镇居民及个体工商户逐户上门走访调查，创新放贷模式，通过线上平台与线下结合模式，加大信用户评定力度，实现快速放贷。同时大力宣传普惠金融政策，优化农村信用环境，围绕农业强、农村美、农民富，全面推进所在地区文明信用工程建设。
据记者了解，“双基联动”模式是青海当地的一张亮丽的金融名片。原青海银监局于2015年初制订了“双基联动”试点方案，通过实行“基层党组织”与基层银行机构干部双向兼职，共同完成对农牧户和城镇居民的信用评级、贷款发放及贷款管理等过程的联动，为群众提供及时有效的信贷服务，由此创出了青海在全国最具影响力的金融品牌，当地的银行业金融机构积极参与其中。
“青海省农信联社作为青海省支持地方经济发展的主要金融机构，把服务‘叁农’、满足经济社会发展需要作为立足之本、发展之基，近年来通过打造‘双基联动+’工作模式，大力推动农牧区信用体系建设”，青海省农信联社党委副书记陈爱民告诉记者，为打通金融服务“最后一公里”，青海省农信联社依托基层党组织人熟、地熟、情况熟的优势和基层农商行（农信社）服务“叁农”点多、面广的优势，打造“双基联动”工作模式，基层党组织和基层农商行（农信社）工作人员通过双向挂职、合作办公，解决了农牧区金融服务中信息不对称的问题，提高了金融服务效率和质量。
据了解，截至2020年6月末，青海省农信联社已建立“双基联动”合作办公室3000个，覆盖青海全省73%的行政村，双挂双兼人员达4068人。通过“双基联动”合作办公室发放贷款余额达179.83亿元，占各项贷款余额的25.6%。同时，青海省农商银行（农信社）系统充分发挥“双基联动”平台优势，持续深化“双基联动”模式，将信用体系建设、村集体经济发展、金融精准扶贫、农牧户信贷投放等业务与“双基联动”相结合，打造了“双基联动+狈”模式，形成了可复制、易推广的工作机制，为乡村振兴战略的实施、乡村经济发展提供了机制保障。
通过“信用村”“信用户”建设
让信用意识深入乡村牧区
家住曲麻莱县约改镇长江村的才仁旦周有5个子女，尽管他每天辛苦放牧，可每年的收入只有1万元，一家人的温饱问题都难以维系。2011年，他被评定为“信用户”，2016年，在异地扶贫搬迁的政策下，他们举家搬迁至曲麻莱县城，在玉树农商银行曲麻莱支行行长扎西永周的走访和帮助下，才仁旦周获得了5万元扶贫贷款，在城里开了一家汽车配件修理铺，店铺第一年就赚到3万多元，生意一天比一天好，不仅解决了一家人的生计，家里还有了一定的结余储蓄。
“现在长江村的贷款不良率为零！”扎西永周行长告诉记者，他现在兼任长江村的驻村干部，每月到村里与驻村“第一书记”、村“两委”一起探讨精准扶贫工作上遇到的困难，加强与基层党组织间的合作，发挥“双基联动”村级金融服务作用，依托“双基联动”合作贷款办公室开展建档评级，为开展“信用+农牧户”工作模式打下坚实基础。截至2020年8月末，曲麻莱县共评定“信用户”5800户，7个“信用村”，授信户数5800户，授信额度3亿元，用信户4200户，用信余额两亿元。
评定“信用村”“信用户”的做法，让信用意识深入乡村牧区。青海省农信联社的有关人士告诉记者，为进一步推动青海全省农牧区信用体系建设工作，增强社会信用意识，提高农牧户信贷可得性，青海省农商银行（农信社）系统以信用体系建设为基础，积极构建农牧区良好的信用环境。
从具体做法看，一是制定出台了《青海省农村信用社农牧户信用等级评定管理办法》《青海省农村信用社农牧区信用体系建设工作方案》，明确了青海农信社（农商行）信用体系建设目标、工作措施，并作为农牧户信用体系建设的行动指南。二是青海省农商银行（农信社）系统客户经理通过逐户摸底调查，了解农牧户基本信息、生产经营能力、家庭收入、家庭资产等相关信息，并按照优秀、良好、一般叁个等级进行信用评定。叁是对已评定的信用户发放小额信用贷款证或具有“一次授信、循环使用”的福农卡，提供最高20万元、3年期以内的小额免抵押、免担保、纯信用贷款。
统计显示，截至2020年6月末，青海农商银行（农信社）系统累计评定信用县12个，其中，省级信用县9个，评定信用乡（镇）184个，信用户村2262个，信用户57.53万户，农牧信用户评定率达57.98%，承担了青海省95%以上的信用创评工作。
通过信用修复
逐步改善乡村信用生态
在推动农牧区信用体系的过程，如何让农牧民树立信用意识并非易事。之前的欠账、坏账如何收回？怎样让失信农民改变理念，真正变守信？这其中有一个关键环节，就是做好信用修复工作。
对此，民和农商银行巴州支行客户经理赵延林深有体会。在当地的巴州镇祁家村，由于一些农户对金融政策了解不到位，主动还款意愿差，历年来不良贷款沉淀较多，不良清收难度大，成为民和县不良贷款最多的村庄。2019年，根据行里安排，赵延林通过走村串户详细了解贷户情况，详细给他们讲解国家金融政策以及失信后带来的危害和惩戒力度，教育、劝导借款人及时还款。以家庭为中心，积极打好“感情牌”，对于长年在外务工的，反复向其家人宣传失信者所面临的社会危害。同时，对其旁系亲属通过电话沟通和上门谈心等多种方式，多次就贷款情况进行详细说明，可以说是动之以情，晓之以理。
对于有偿还能力且多次催收未果、还款意愿极差、态度极其恶劣的借款人，该行工作人员通过讲解征信知识，送达《致逾期客户的一封信》、张贴公告、发放《逾期贷款催收通知书》、制定《还款计划书》等方式，由专人专门负责催收。同时把握借款人现有资产的具体情况，适时提起诉讼，坚决追究借款人责任以警示其他借款人及时还款。经过赵延林和他的同事们一年的不懈努力，祁家村共收回表内、外不良贷款64笔，本金80.53万元，利息175.69万元，本息合计256.22万元。
民和农商银行的有关人士告诉记者，该行同本地乡、村两委建立长效的合作机制，依托基层党组织的信息、资源和组织优势，破解当前存在的信贷服务缺信心、缺信息、缺信用的“瓶颈”和服务半径长、服务成本高的难题，构建起“农商行+政府+农户”的新型农牧区金融服务模式。持续推进信用体系修复工作，与本地政府共同构建“守信受益、失信惩戒”的信用激励约束机制。截至目前已对134户贫困户进行信用修复，投放金额389万元，个体工商户312笔，金额3684万元。
&苍产蝉辫;“通过信用修复，为贫困户提供资金支持，鼓励客户脱贫致富，有助于全力推进精准扶贫”，湟源农商银行的有关人士也告诉记者，信用修复工作能够有效确保扶贫小额资金“贷得出”“用得好”“还得上”“稳脱贫”。比如，湟源县大华镇河南村的何延清的例子就很典型，2011年他从湟源农商银行大华支行（原湟源信用联社大华信用社）申请贷款5万元，用于养殖。但是，由于其养殖经验不足，导致当年投入的资金全部损失，无法按期归还贷款。所谓“一朝被蛇咬，十年怕草绳”，从此之后，何延清不再贷款创业。2018年开始，湟源农商银行通过走村入户、走街串巷的方式，推动广大农牧户享受信用户优惠政策。眼看着周围的乡亲们通过农商银行的金融支持发家致富，而何延清却由于前些年的不良贷款，无法申请信用户贷款。得知此事后，湟源农商银行相关人员积极与何延清本人对接，将银行的“信用修复”工作机制告知本人，通过村委、乡亲们的帮助，何延清将其欠下的贷款全部偿还。不良贷款结清后，银行客户经理通过信用修复，为其发放农牧户贷款16万元，用于工程建设。如今何延清的工程建设年收入从最初的10万元上涨到17万元，致富路越走越宽。
实践显示，信用体系建设工作有助于解决农牧区客户群体贷款难、融资贵、无担保、无抵押的问题，促使地区信用生态环境持续改善，客户信用意识进一步增强。青海省农信联社有关人士告诉记者，为推进社会信用体系建设，他们在以农牧区信用体系建设为基础的同时，还大力开展城镇居民、个体工商户、小微公司主、市场商圈等信用评定工作，以健全覆盖农牧户、城镇居民、个体工商户、小微公司主、新型经营主体等的信用记录，推进社会信用体系建设。
统计显示，截至2020年6月末，青海省农商银行（农信社）系统涉农贷余额达417.4亿元，占各项贷款总余额的59.42%，较年初提升0.41个百分点，增速达9.92%，较各项贷款增速高0.76个百分点，其中农户贷款余额为238.12亿元；农村公司及各类组织贷款余额为120.65亿元，其中农村小微公司贷款79.11亿元，农牧民专业合作社贷款5.61亿元；城市公司及各类组织涉农贷款54.01亿元。
