专业委员会
杨再平:尊敬的各位领导、各位嘉宾,新闻界的朋友们、女士们、先生们,大家上午好,《中国银行家调查报告(2010年)》发布会暨首届中国银行家高峰论坛现在开始。首先我们有请普华永道的代表,普华永道中国金融业主管合伙人容显文先生致词。
容显文:尊敬的王华庆书记,尊敬的杨再平专职副天美九一厂制作,银行界的各位代表、媒体界的朋友们,大家早上好,非常荣幸参加《中国银行家调查报告(2010年)》发布会暨首届中国银行家高峰论坛,并在此发布我们与银行业协会共同出版的《中国银行家调查报告(2010年)》,我谨代表普华永道对本次高峰论坛的举办和《调查报告》的正式发布表示祝贺。《调查报告》是中国银行业协会和普华永道的再次合作,历经一年的携手努力共同完成的,是对中国银行业全面深入调查后得出的报告。中国经济在调结构、保增长的宏观调控背景下,保持着平稳运行的态势。中国银行业作为核心金融产业对国内经济的稳定增长和产业结构调整做出了强大的支撑。
2010年中国银行业经历着不同以往的精彩,宏观监管力度加大,基本监管力度增强,利率市场化逐步推进,让银行界倍感挑战和压力。但这其中蕴藏着的机会更加难得,银行业配合国家节能减排战略,支持战略性的新兴产业发展,加强了相应的信贷结构的调整;密切关注房地产市场和地方融资平台风险,强化内部风控体系建设;实时推进新资本协议的实施,股改上市工作全面完成,成为中国银行业改革的新起点。
在改革和发展的过程中,中国银行业所取得的成就令人瞩目。首先中国银行业的监管环境发生了很大的变化,中国银行业的监管制度和监管水平的专业化得到了银行家和国际金融界的广泛认可和高度的赞同。第二,通过股份制改造和引入战略性投资者,中国银行业的实力大幅度提升,治理状况明显改善。第三,培养了优秀的中国银行业队伍,他们的管理能力和战略眼光让人敬佩。普华永道愿与银行界各位携手紧密协作,为中国银行业长期稳健发展贡献我们的才智,分享我们的专业经验。最后祝银行家高峰论坛和《中国银行家调查报告(2010年)》发布会圆满成功,谢谢大家。
杨再平:谢谢容先生致词,接下来我们有请普华永道中国金融业市场主管合伙人吴卫军先生发言。
吴卫军:我借此机会给大家汇报一下这次调查报告的几个主要发现和主要的关键点,我想借此机会简单地把重点跟大家汇报一下,这些重点将成为我们今天银行家高峰论坛的背景。第一个方面,在去年的这一年中,在应对国际金融危机的过程中,中国银行业发展环境发生了深刻和巨大的变化,银行家们,就是参与我们调查的八百多位银行家把这一转变主要归结为以下几个方面,一是国家经济发展方式在转变;第二是监管资本约束在加强;第三是金融的透明化在提速;四是同业竞争非常激烈。
第二个方面,我们的银行家又在怎么样应对这一变化呢?银行家们就是把转型定为去年和现在在做的一个应对环境变化的主要战略。转型是一个简单的词,银行家在领导银行转型的战略过程中做了很多,注视客户结构调整,选择能够与自身的业务优势相匹配的客户群体,将业务结构从传统的信贷业务转向中间业务和高端零售业务,经营范围从单一的银行业务转向综合性的经营服务,业务空间由城市转向农村和县城。
去年的银行家调查报告中,我们的银行家在经济危机中对海外市场的业务发展非常谨慎,当时他们认为自身管控能力不足,阻碍他走出去。但是今年完全不一样,大家认为还是应该借助这个机会向国外发展。尽管对海外环境不熟,但是愿意熟悉,愿意在周边地区尝试,这是我们银行家所提出来的。
第三个方面,我们所看到的风险管理,我们银行改革的巨大成果,就是风险管理这四个字再也不是一句空话,我们的银行家调查报告,受访的800多位银行家,认为风险管理永远是银行家关注的重点。而且他们要求实现风险管理与业务增长的平衡,这一点是非常重要的,说明我们的银行家已经比较成熟,对风险管理非常重视。
在具体的表现当中,银行家们对未来三年银行的不良贷款率的总体水平很有信心,他们不认为会出现较大增长,一般应该能够维持在较低的水平。他们认为融资平台的风险也是可控的。尽管融资平台项目大,有些自身还款能力还不足,对地方政府的信用依赖很大,但是总体风险可控。
第四方面,对于房地产业相关业务,银行家们认为,国家的政策对某一些产业链条的影响一定要关注。在这一领域,我们认为风险管理这块是值得我们骄傲,值得我们注意的地方。
第五方面,是内部控制的加强。董事会运作比较有效,董事会在银行的信息披露中做得也非常规范, 80%以上的银行家认为他们银行的信息披露是符合规定的。但是在公司治理当中的激励机制方面还是有改进的空间,目前的激励机制鼓励银行家群体的成长,但可能还是比较机械,这是我们调查所得出的。
在本次调查过程中,我们也觉得下一年度的调查报告应该关注以下几件比较重要的事情。一是银行内部控制基本规范的执行情况,二是独立内部审计的开展情况。如何保障我们商业银行基本的运作,使内部控制成为风险管理的基础,使内部控制和风险管理成为我们商业银行的公司治理的基础。
第五,我们对监管政策也进行了调查。中国银监会的监管政策得到银行家的广泛认可,这一点我们在做调查的过程中感受比较深。银监会很多监管政策简单并且务实,所以得到了银行家的充分肯定。银行家们认为在后危机时代,在国际上争论不休的、往前推的,在我们中国银行业反而是比较务实,可以做得到的。我们看到银行家对银行业监管方面持很肯定的态度。银行家对贷款新规多数持肯定态度,认为其确保了信贷资金真正进入实体经济。在调查整个银行业金融环境过程当中,我们也看到去年信贷环境的发展也是朝好的方面走的,就是要保证信贷资金真正进入实体经济,真实流向比较透明,促进信贷考核等。
最后,我们今年第一次把银行家群体自身来做一个简单调查,看看我们的银行家需要怎样的素质和水平。其实在座的银行家,我们应该感到很骄傲,我们过去的银行业改革培养了一批非常实在、有战略眼光的银行家,而且他们其中很多人,实事求是地讲,还是非常兢兢业业、吃苦耐劳的,在做内部控制风险管理、领导商业银行的改革过程中,做出了巨大贡献,甚至跟他的目前国际上的收益是不匹配的,所以我们想慢慢关注银行家群体,希望能够推动对银行家群体的培养,只有这样公司家的精神在银行业里面才能落实下去。我们今年首次对银行家这个群体进行了一次简单调查。银行家们认为战略管理和业务开拓能力是首要素质,其次是风险管理,再次是创新能力和国际视野。这些是银行家能够领导银行取得成功的重要素质。
我很简单通过这么几分钟时间向大家汇报一下情况,谢谢。
杨再平:感谢吴卫军先生给我们的报告做了精彩说明,自我们去年第一次合作这个项目以来,普华永道的专业、高效的合作方式给我们留下了很好的印象,与我们协会推出的敬业、规范、专业、高端的文化不谋而合,这也是我们两次跟普华永道合作的重要原因。同时普华永道的参与使我们调查报告的公信力更上一层楼。再次感谢普华永道对我们的报告的大力支持。接下来我们有请《中国银行家调查报告》的项目主持人、中国银行业协会首席经济学家、国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松博士讲话。
巴曙松:尊敬的王华庆书记,各位领导、各位新闻界的朋友,非常感谢大家在百忙之中参加我们今天《中国银行家调查报告(2010年)》发布会暨银行家高峰论坛。这是第二次,在各位银行家、各个领导的关心下形成这样一份报告。在北京这样一个交通状况下,我七点半从翠微路的家中出发到这儿稍微晚了五分钟。我想到我们去做访谈,和全国各地的银行家面对面,我们大概访谈了七十位银行高管,总行高管,董事、副行长二十人,今天邀请来的都是我们问卷访谈里面对我们帮助非常大的,我们只能用这个方式,给你们添麻烦的方式对你们表示感谢。在我们拜访银行家的过程中,我们花大量的时间在路上,我们到工农中建,到北京的民生、光大,对银行家访谈一两个小时,回来整理两三个小时,我再改正、审定,形成我们整个报告起草的基础,然后再把同类资料进行归类、对比、提炼,这只是我们工作的第一部分。然后我们通过对中国银行业协会发放的845份问卷进行归类统计,对应到我们相关的访谈内容,形成了相应的数据和图表。
这跟我以前所习惯的理论在书房里进行不同,我们花那么多时间在路上有没有它的价值?通过两年的实践发现,我们协会和普华永道支持的这个课题,面对面的访谈,有它非常大的现实价值。我们这些监管领导,在一线工作的银行家,他们用自己的智慧,在解决中国银行业发展中现实的问题,这些问题可能不被公众所了解,他们承担的压力不一定为大众所知道,他们也有困惑,他们也有对国际国内环境的不确定的迷惑。但是这都是我们中国银行业,在党中央国务院及监管部门的领导下前进的一个足迹。所以,尽管我晚到五分钟,我想起来我在各个银行跑,我们带着课题组,一个个那么访谈,在路上堵车,赶快跟行领导打电话,实在对不起,我们会晚三十分钟,早到了我们又会打电话。但是今天拿到这个报告的时候,我觉得这些付出都是值得的,因为我们的课题组有银行家的努力、领导关心、协会和普华永道的支持,因为在这个报告的背后是千千万万第一线的银行家、监管领导和默默无闻的填写问卷,跟我们详细访谈的这些银行家。当我们觉得很疲倦困难的时候,我们看到很多领导的批示,很多银行的董事长、行长亲自回复详细的问卷,还打电话跟我讨论,自己用手写,再扫描发给我,今天我拿到这些报告之后,这些感人的情景回到我眼前,我想利用这个平台,对各位领导、各位银行家、对银行业协会和普华永道表示深深感谢,你们才是这份报告的真正作者,谢谢大家。
杨再平:感谢巴曙松博士,我在报告的形成过程中读了两遍,读的过程中我感到很感动。感动于他们做的这个报告,做的调研过程中的专业精神和认真的态度。我们今天拿到的这个报告,我读的过程中我觉得是有水平的,比较全面、深刻地反映了我们银行家的一些思考,对问题的判断和对我们重大问题的定义,所以我们对此表示感谢。今天我们也非常荣幸地邀请到了中国银监会纪委书记王华庆先生,下面让我们以热烈掌声欢迎王华庆书记给大家讲话。
王华庆:女士们、先生们:
很高兴参加《中国银行家调查报告》2010年发布会。这是继2009年后,中国银行业协会和普华永道、巴曙松博士工作团队的再次合作。通过这个活动,银行家们对过去一年中国银行业的发展进行了深入的思考,提出了很多有价值的看法,发布会后还要搞一个论坛,进行更加深入的探讨。在这里,我谨代表中国银监会预祝发布会和论坛取得圆满成功,同时借这个机会讲几点看法。
一、经过政府、监管者和市场的共同努力,中国银行业的成就有目共睹。这些成就的取得一方面得益于我国不断推向深入的改革开放政策和经济的持续高速增长,另一方面是我们紧紧抓住了银行业改革的有利时机,在亚洲金融危机和“次贷”危机之间以及世贸过渡期结束之前完成了主要商业银行不良资产的剥离和资本金的补充,及时重建了银行的资本基础,为随后的股份制改造和公开上市创造了有利条件。几年来,银行业的审慎监管框架也逐步成熟,包括资本水平和资本质量、动态拨备、流动性风险、大额风险暴露和集中度风险等一系列审慎监管指标成为银行风险管理的行为标准和考核标杆;远离破产、资源充足、长期承诺已经成为银行业金融机构股东准入的重要共识,资产分类准确度和拨备水平也得到了实质性的提升,简单、透明、有效的监管原则在金融创新风险监管发挥了突出的作用,贷款价值比和债务收入比等简单的比例成为控制房地产信贷风险的有效手段;“防火墙”建设得到了积极的重视,综合经营试点提出了明确的考核和退出机制,薪酬递延和扣回制度的实施使得激励机制和风险暴露实现了期限和责任的匹配。正是这些防御性的监管要求和中国式的监管探索,构成了我国银行业机构吸收风险的最前端防线,为我国银行业成功应对危机挑战打下了坚实的基础。
二、当前中国银行业还面临诸多挑战,需要我们未雨绸缪。一方面国内外宏观经济还有很多不确定性。欧、美、日等主要经济体开始出现复苏迹象,但仍面临财政赤字剧增、失业率居高不下等诸多问题。世界经济复苏仍很脆弱,贸易保护主义有抬头的趋势,而我国经济外部依存度高的矛盾难以在短期内得到解决。国内宏观调控也处在关键时期,资产价格过高和通货膨胀预期的问题尚待进一步解决。另一方面,银行信贷安全的问题引起了各方的关注。不可否认,危机后大量的信贷投放有力地支持了我国经济的企稳回升,上世纪大萧条后,积极的财政政策和信贷货币政策是市场经济国家应对危机普遍采用的做法。但是我们也应认识到,有相当一部分项目存在审贷不严、结构长期化、贷款集中度高等问题。今年的调查报告反映,部分银行家认为地方融资平台贷款风险比较突出,对这个问题大家是有共识的,关键是如何负责任地做好分类、提足拨备、做好保全和总结。这个问题也是国际上关注的问题,如果我们做的不好,尤其对上市银行和国际化银行来说,评级机构就有可能降级,这会直接影响海外融资的成本,也会影响中国银行业的国际声誉。金融危机后,欧美推出强化金融监管的改革,我们应该积极评估,做好自己的工作。最近,巴塞尔委员会也公布了最新的监管改革安排,新的安排进一步提高了资本监管标准,引入了杠杆率指标,完善了流动性和拨备要求,银行监管改革的问题还会在即将召开的G20首尔峰会进行讨论。我们也看到,巴塞尔最新的改革安排并没有明确提出诸如防火墙等更加有效的预防性措施,这也是各国妥协的一个结果。我们的工作还是要结合我国的实际,积极推动包括巴塞尔新资本协议在内的各项审慎监管政策的落实,打好基础,提升我国银行业整体抗风险能力。
三、中国的银行不仅应成为盈利的银行,还要成为有社会责任感的银行。此次危机爆发后,欧美金融机构颇受诟病,责难最多的就是社会责任感的缺失。几十年来,中国银行业在支持国民经济发展、维护金融稳定、完善金融服务等方面,做了大量卓有成效的工作,做银行是备受社会尊重的。同时,我们也看到,我国银行业的社会责任还有很多改进的空间。比如,如何支持和服务好中小公司和“三农”。银监会最近几年对小公司贷款和“三农”贷款提出了“两个不低于”的目标,银行也做了不少工作,但仍存在一定差距。最近几年人大政协的提案议案大部分集中在这个问题上。事实上,大银行做大公司、大项目,小银行纷纷进城、不愿下乡,农信社提高统一法人层次,各类银行都挤着上市,在目前的情况下是一个理性选择,但同质化的竞争策略是否可持续还是值得怀疑的。可喜的是,现在许多银行认识到了大资金、长期限、薄利差的盈利模式是不可持续的,纷纷推出了针对小公司和“三农”的各种信贷产物,这不仅是差异化战略定位的一种理性选择,也是银行社会责任的体现。又比如,如何保护好金融消费者权益。这次国际金融危机,一个很重要的教训是金融机构对金融消费者责任的缺失。我们的一些银行存在一些问题,譬如说银行的收费问题,算的是具体项目投入产出的小账,但并没有算好客户关系管理、客户忠诚度、银行声誉和社会责任这笔大帐。并且信息披露和客户沟通也做得不够,造成了不好的社会影响。因此,中国银行家调查这个报告不仅仅要宣传银行业的商业成就,更要突出银行业和银行家作为一个整体的社会责任,这样调查报告才会更有影响力,才会更加得到市场的肯定,调查报告这个活动才更有意义,更有可持续性。谢谢大家!
杨再平:感谢王华庆书记对我们银行家语重心长的讲话,同时我们也感谢银监会一如既往的对我们协会、对我们银行工作的悉心指导和支持,《中国银行家调查报告(2010年)》发布会到此圆满结束。
(茶歇)
杨再平:我们开始第二个环节中国银行家高峰论坛,我们论坛分两个大的环节,第一是主旨演讲,下面我们就进行中国银行家高峰论坛主旨演讲的环节。今天我们邀请的嘉宾有交通银行行长牛锡明先生、中国农业银行行长潘功胜先生、中国建设银行副行长朱小黄先生、中国工商银行首席风险官魏国雄先生、招商银行副行长张光华先生、上海银行行长瞿秋平先生,以及今天早上中信银行行长特别打招呼,他派了他的代表,过一会儿也要发言。让我们大家对我们的嘉宾的光临表示感谢和欢迎。首先我们有请交通银行行长牛锡明先生演讲。
牛锡明:尊敬各位嘉宾、各位专家、各位媒体朋友大家好,我的观点是金融危机在对全球经济带来冲击的同时,也带来的对世界金融体系改革与发展的反思,后危机时代中国银行业不仅面临着发展的机遇,也将迎来经营理念和发展模式的巨大的变革。
后危机时代将使中国金融业与世界金融业的联系更加紧密,中国银行业无法独立于世界体系之外独立发展。中国银行业将与世界大银行一起处于同一标准监管体系之中,怎样在同一监管体系之中既能保持中国银行业的稳健经营,又加快中国银行业的健康发展,将是我们面临的重大问题。
中国已成为世界第二大经济体,国家“十二五规划”将突出经济结构的调整,银行的收入结构、信贷结构和客户结构怎样随之调整,银行业在服务于中国经济结构调整的同时,如何优化资产结构、实现经营转型,有效防控风险,是后危机时代我们需要研究的另一个重要课题。
电子网络的发展,对银行的经营模式提出了新的挑战,各式各样的支付媒体将对银行业形成新的竞争压力,电子支付的替代效应将更加明显,银行的物理网点将面临更大的转型压力,电子银行的发展将会明显地超过物理的银行。后危机时代中国银行业既面临发展机遇,也面临重大挑战,在这个时代我们应该把握好以下几个问题:
一、要在稳健经营的基础上鼓励中国银行业的改革创新。金融危机使人们对过渡杠杆化导致的风险放大和连锁反应有了更加深刻的认识,稳健经营的宗旨重新回归主流。但从整个金融业发展的历史全景来看,金融深化和市场化发展的步伐不会停止,商业银行全球化发展、多元化经营的趋势不会改变,金融创新仍将是经济金融发展的不懈动力。相对于中国实体经济的需求而言,金融创新不够、金融手段不足仍然是十分突出的矛盾,事实上对于快速发展的银行业来说,不创新才是最大的风险。因为怕风险而不敢创新,无异于因噎废食,稳健经营是根,改革创新是魂,必须靠稳健经营来防控风险,靠改革创新来增强发展的活力,两者相辅相成、相互促进,才能保持商业银行的持续健康发展。
二、要加快中国银行业的经营转型,改革开放以来,我国正在创造巨大的社会财富,如果说改革开放前二十年中国人只能解决温饱问题,现在我们已经步入财富积累的时代,这必然带来金融资产的快速增长。中国社会阶层结构正向橄榄型的结构演进,成长的富裕阶层,及其对金融服务全方位需求,使代理客户管理金融资产成为可能,财富管理市场将会迅猛发展。后危机时代中国的信贷市场虽然还有发展的空间,但单靠信贷支持利润增长的模式不可持续,未来几年在保持信贷合理增长的同时,要研究银行的财富管理问题,目前外资银行进入中国市场,瞄准的目标就是私人银行客户,就是利用外资银行境内外联动的优势,为私人银行客户提供理财任务,在这一领域,我国的商业银行大大地落后了。如果私人银行客户都到外资银行开户办业务,将对中国银行业的发展产生更大的影响。希望银行业协会能够指导我们开展财富管理的业务,能够使我们为客户提供个性化的服务,提供包括商业银行、投资银行、证券、保险、信托、基金和租赁在内的全面金融的解决方案,以综合化服务吸引私人银行的客户。
三、要加大科技的投入,大力发展电子银行业务。互联网的发展催生了网络社区,支付需求逐渐呈现出多元化,3A支付无所不在。网上银行、手机银行、家庭银行将成为未来银行发展的方向,银行网络与公司网络的对接,银行网络与银行网络之间的对接,银行电脑与家庭电脑的对接,手机银行与信用卡的融合等等,都会深刻影响银行的金融模式。国家监管部门需要对商业银行的结算监管模式进行调整,商业银行也需要在对传统的以物理网点为基础的结算方式进行改革的基础上,创新出点新的方式和与之相适应的经营模式。
四、要合作供应,合作大于竞争,银行业只有合作才能分散和防范风险,在有序竞争的前提下,实现同业利润共享,风险合理分担,对确保整个中国业健康发展十分重要,恶性竞争受到伤害的还是银行业。后危机时代如何经营健康良性的竞争环境,携手加强风险防控工作,实现各家银行的合作共赢也是十分重要的课题,这既需要在座银行家的努力,也有赖于银监会、银行业协会等有关部门的大力协调。
各位银行界的同仁,后危机时代的中国银行业拥有巨大的发展空间,也面临诸多挑战,各位同仁,交通银行愿与大家开拓机遇、迎接挑战,创造中国银行业新的辉煌,谢谢大家。
杨再平:谢谢牛行长精彩的演讲。银行经历了这次危机,我们从过去过度冒险回到稳健经营,但不是说不要去旧化、不要创新、不要多样化,我想这是我们把握的一个关键点,当然还有很多很好的受启发的观点。下面我们有请中国农业银行副行长潘功胜先生为大家演讲,大家欢迎。
潘功胜:尊敬的杨天美九一厂制作,还有牛行长,尊敬的各位来宾,各位领导,大家上午好,非常高兴有机会参加这次论坛,在过去的几年中,中国的银行业进行了成功的变革,站在一个新的历史起点上,在全球金融格局和金融体系迅速变化的时代,中国银行如何选择战略和路径,其意义是重大和深远的。我今天发言的主题是“行为优秀,建立基业常青的银行”。
近年来中国银行业取得长足进展,2003年中国对于固有商业银行改革的重大决策付诸实施,根据英国银行家杂志2010发布的全球一千家大银行的排名,我国共有84家银行榜上有名。今天中国业金融机构比历史上任何时候都更加稳健,中国发生系统性金融危机的风险有显着性的降低。在这次全球金融危机中,中国银行业经历了一次考验,一次压力测试,境内外机构和媒体对中国银行业取得的成绩给予了很高的评价。
行为优秀是商业银行实现基业常青的基础,我们思考什么是一个优秀的银行,如何成为长期、持续的优秀?毫无疑问,经营指标是否优秀是评价银行是否优秀的标准,经营指标落后的银行不是一个优秀的银行,但是一个经营指标良好的银行未必是一个优秀的银行,影响一个银行经营指标的因素是多元的,有内部因素和外部因素,并且这些因素是动态。在国际银行业的发展史上,好银行与坏银行在不断变化着,今日的一个银行或者银行体的健康状况,除了与外部的宏观经济金融环境高度关联之外,还与其经营行为高度关联。一个生活习惯长期不良的人都会有疾病发生,从行为学来说,一个基业常青的银行一定是一个行为谨慎、理性的银行。
行为优秀实现中国银行业可持续发展。我们面临着异常复杂的外部经营环境,国内经济虽然保持平稳增长,但发展方式的转变压力很大。在金融风险方面,全球经济一体化和经济金融环境的不确定性,商业银行的风险面临巨大的竞争。大型银行面临着竞争格局、竞争空间范围和竞争对手,以及增长持续发生深刻的变化。在金融监管方面,全球金融危机引发了对各国金融体系的改制,有的国家对自身金融监管体系进行大力监管和调控。商业银行面临着更加严格的宏观与微观的监管环境。股份制改革和公开上市是中国银行业前所未有的制度变迁,只有切实转变经营理念,重塑公司文化,增强风险防控能力,才能真正实现行为优秀,基业常青。
今天的中国银行业不良贷款的经营行为、非正常的经营等现象依然存在,这些经营行为严重损害着银行业的发展。正在崛起的中国银行业只有规范、理性、谨慎的经营行为才能基业常青。强调成本与收入、风险与效益、短期利益与长期利益的平衡,真正树立起资本约束、价值导向的科学发展目标。
同时,需要完善公司治理机制和强调风险管控能力。科学的公司法人治理架构及有效的内部治理机制,是公司治理核心内容。建立科学的决策体系,内部控制体系,以风险管理中心,建立和完善信用风险、市场风险、操作风险等国内风险在内的风险管理体系以及有效识别、计量和检测风险是商业银行持续面临的挑战。树立科学的发展观,改变经营模式和增长模式,培育科学、审慎和全面的管理文化,提升风险控制水平,完成改革上市的中国大型商业银行仍需做出不懈的努力,谢谢大家。
杨再平:谢谢潘行长就“行为优秀,建立基业常青的银行”给我们谈出的很好的观点,下面我们有请中国建设银行副行长朱小黄先生给大家演讲,大家欢迎。
朱小黄:尊敬的各位领导、各位来宾,大家好,首先还是要祝贺中国银行家调查报告2010年度的报告成功发布,并且很高兴能够参加这次论坛。大家知道次贷危机给世界经济带来了严重的冲击,我们中国金融界的成员还是比较庆幸劫后余生,但是我们还是要对现有的管理思维和经营方略做一些探讨,做一些反思。今天我想讲的主题是“重建保守主义的理念”,与大家分享。对传统保有一份尊重和敬畏,对于一个民族乃至个人,都是必要的修养。历史长河之中,长期传承下来的传统蕴含着无数前人的智慧,包括成功的经验和失败的教训,这种智慧远比一个杰出管理者的理性更为扎实和丰厚;而一个杰出的管理者只有植根于前人积淀的土壤上才能结出丰厚的果实。所谓的“保守主义”就是指坚持成熟的思想和规则,不做不符合原理常识的决策。可能与大家想法不一样,我特意讲讲自己对保守主义的认识,与大家共享。
我们对保守主义有误读。百年老店强调历史传承,强调对原则底线的守护和坚持。这点在中国公司中非常欠缺,不承认文化积淀,喜欢从一张白纸上重头开始。当然有它的积极意义,但是很多智慧和精力都消耗在周而复始的破坏和重构之中,老百姓讲就是瞎折腾。
市场经济是法制经济,而法制最重要的原则之一就是要防止这种革命式的破坏,防止随心所欲地改变规则,维护社会运行的稳定预期。长期以来,人们往往将保守主义看作是顽固、守旧、迂腐、落后的代名词,把它放在进步的对立面,这是对保守主义的误读。我们对人类发展中的独到洞察和理性的归纳总结,是不是要统统地以追求创新和增量而被抛弃呢?我们还是有几个问题需要思考。
一、保守主义并不是反对进步,并不排斥创新,而是强调传承。强调对事物内在规律的认知和遵守,反对幻想式的即兴变革。创新不是突破原理,而是原理的广泛运用。
二、保守主义是对传统的智慧经验保有一种敬畏。能够控制的已知少之又少,正在使用的已知的东西,实际上不确定性也很大,所以应当对已经存在的这些东西保持一点敬畏,不要轻易地去破坏。特别是商业银行要具有保守的气质。
三、不做错的事情和只做对的事情同样重要。以保守主义的姿态对待事物,行为就会更谨慎。从审慎决策的意义上看,银行要善于对不符合方向的创新做一些反思,要避免犯错。不做错的事情是做对的事情的前提。现在,商业银行与投行之间有些思维方式错位,我们很多银行家满脑子装的是投资银行的想法,非常危险。我们吃的亏基本上是这类问题。
四、保守主义不是故步自封,过去的经验法则要尊重,但并不是不可改。昨天与今天对于明天来说,我觉得都是不可靠的,因此有时候要忘掉过去的真理和经验,如果发现理论和事实存在矛盾就请忘掉理论。尊重事实与保守主义并不矛盾,总之要实事求是。有一位学者说保守主义者认为理性的力量很大程度上取决于人自身的历史经验和传统联系,离开了后者出现的理性几乎都是空洞无物或者荒诞不经的,至少在人的社会实践领域是这样的。人们必须尊重传统、习俗和经验,只有这样才能弥补人类理性能力的不足,把理性的作用发挥出力度。
第二对于银行的保守主义应该有一些守则,对于银行来说,保守主义我觉得有四个方面基本内涵。
一、银行家的保守气质。银行家的保守气质是十分必要的,银行家是银行的灵魂,有着对客户负责任的态度,坚守审慎经营的态度,银行家的气质修养受到银行的保守主义的文化影响。银行家不是冒险家,银行家的风险偏好应该是厌恶风险类型的,投资银行家例外,包括其他一些风险投资家,他们可能对风险有一种偏好、爱好。商业银行不能够这样,应该规避风险,必须有这么一个气质。
二、银行经营的稳健风格,风险的高度集中注定要求银行稳健经营,银行不做不符合规定的决策,不随波逐流,追求不合理的利润往往不可持续。
三、银行决策的有效制衡,就像我们汽车只有油门没有刹车那是非常危险的。
四、决策思想要坚守底线,对于过去证明行之有效的措施和方法要一以贯之,对不熟悉不了解的业务和产物,要先学习掌握再推广,不要还没搞明白,就已经上柜台了,后续出现问题的时候,反而付出更多的风险成本。通俗地讲,银行的保守主义就是要遵守规律、遵守原理,崇敬传统,不违背规律办事,这是非常重要的守则。谢谢。
杨再平:这是银行家的哲学思考,我也想引用一段话,什么是银行家?你看晴天都打着伞去上班的人,就是银行家。这确实是尊重传统,是对风险保持审慎。朱行长讲得非常深刻,很发人深省。这次危机大家看到很重要的一点,很多东西都回归传统,回归简单。朱行长讲的实际上就是过去长期讨论的哲学问题,怎样既坚持传统又进步。这些规律性的东西,确实是我们银行家应该思考的,谢谢朱行长。下面我们有请中国工商银行首席风险官魏国雄先生为大家演讲,大家欢迎。
魏国雄:各位嘉宾、各位朋友、女士们、先生们,大家上午好。首先要祝贺《中国银行家2010年调查报告》的成功发布,这个调查报告确实非常有意义,从银行家看银行,确实是把大家关心、关注的问题都反映出来,非常好,我们希望这项调查坚持下去,越做越好。今天论坛的主题是后危机时代银行业的发展,刚才几位都讲得非常精彩,我想从另外一个角度谈一谈危机。大家都在说,有危有机,这场席卷全球的金融危机,给我们带来的反思太多太多了,对银行来说,确实有很多东西,我们过去津津乐道的东西,可能在这次危机当中会被彻底地冲垮,但是我们要重新树立信心。今天我想讲的题目是我们怎样利用好机会来提升中国银行业的核心竞争力。这个问题,大家虽然讲得很多,但是好多问题我觉得还要思考得更深一点。
每一次金融危机,都给我们很多启发,也给很多的创新提供了市场和环境。这一次的危机到底给我们带来了什么,给中国的银行带来了什么?大家很清楚在危机之前,中国银行业在国际上排名比较靠后,因为中国刚刚经历从国有独资银行向大银行、股份制上市银行的转变。这场危机也给我们带来比较好的一个机会,就是到现在为止,中国的银行业,在市值上,在盈利上,目前在全球都是排在前面的。这说明我们足够大,说明我们也有相当的盈利能力,但是能不能持续?可持续多长的时间?这是需要我们研究的问题,所以我觉得我们还需要练好内功,研究如何提升我们可持续的核心竞争力。
核心竞争力怎么来提升?这方面的研究很多,现在新的巴塞尔方案已经出来了,已经成为大家关注的热点之一。按照新资本协议有关资本充足率、杠杆率、流动性这些方面的要求,对中国银行业来说应该感觉压力不大。因为我们有资本充足率,是不是能够说明我们未来是有核心竞争力的?我觉得还不能这么说,我们现在主要是要把我们银行在做大的基础上把它做强,我认为关键是要提升风险的掌控能力。我们不能把风险的管控能力简单地归结到提升、增加资本充足率,提升资本的质量,似乎这样就把控风险了,其实这是远远不够的,银行的核心竞争力远远不是靠增加一点资本就能解决的问题。
所以我提出我们还有很多需要做的事情,比如我们现在的银行,刚才《银行家的调查报告》中也提到,当前我们的风险主要还是信贷风险,因为中国银行业的盈利模式,收入的结构当中,信贷收益是主要的部分。这样一个结构对核心竞争力来说,能不能跟国际上的一些同业进行抗衡、竞争,这是值得我们思考的。另一方面,同质化的业务和策略,实际上加大了银行潜在的集中度风险和系统风险。所以这个问题就需要我们去研究,如何在实践中分散风险,把控好多种业务综合化经营的风险,这是需要我们提升的一个地方。如果我们只会做信贷业务的风险把控,我们仅有信贷风险管理能力,这个银行还不完全,至少它的核心竞争力不完全。如果面对一个综合化经营银行的竞争,它的风险掌控能力的薄弱环节就会显露出来,所以现在需要我们银行有更多的综合掌控风险的把控能力,这是非常重要的。事实上现在很多的风险,比如信贷风险也不仅仅表现为单一的信用风险,有很多市场风险,操作风险引发了或者并发了这种风险。今后风险也会更加综合化,我觉得这也是我们在提升核心竞争力方面非常重要的一点。
第二,我们中国的银行业目前基本上或者总体来看,主要还是本地化色彩比较浓,国际化不够,刚才普华永道也专门讲到这个问题。现在我们面对复杂的国际环境,我们怎样去竞争?你要走出去,要在国际金融市场上有竞争力,你现在准备得怎么样?准备得很不充分。现在我们的银行需要国际化,因为如果不走出去,没有国际化的实践,哪里来国际金融风险的掌控能力?是不可能有的。因为你连实践都没有,靠看书本背条款是很难提升实际风险掌控能力的。银行国际化经营中,中国银行必定要有国际化的银行经营理念和国际金融市场上的风险把控能力,只有这样的银行才能有核心的竞争力。
第三,谈谈现在的创新问题。金融危机是因为创新引发,实际上中国的金融创新距离国际水平还是有很大距离的。创新能力是核心竞争力的一个重要内容,创新不是业务创新、产物创新,是全面创新,还包括风险管理的创新。只有这样才能把我们的创新真正把控好,才能真正有内在的、别人拿不走的核心竞争力。我觉得这是我们需要研究的,风险管理能力不是天生的,这种能力一定是在实践中培养和锻炼出来的。
我们的风险管理也不是消极的管理,这也不能干,那也不能做,而是一种积极的风险管理,是和业务紧密相关的,是一个问题两个方面。只有具备了这样的风险管理理念,我们的银行才能具有自己的核心竞争力。我们要求在金融的实践中来提升我们中国银行业的核心竞争力,我也相信通过我们大家共同的努力,中国的银行业一定能在全球金融市场上、占据重要的位置。中国现在已经成为全球第二大经济体,将来通过共同的努力,我们要创造出全世界最强的金融强国,这是我们的使命所在,我想我们这个目标是可以实现的,谢谢。
杨再平:谢谢魏总,国内最大银行的首席风险官,从他的角度来看,什么是持续的核心竞争力,持续核心竞争力在很大程度上就是管控风险的能力,但是管控风险是具有很大主观能动性的。我觉得这个观点很好,风险是可以因我而变的,因为我们的主观能动性可以化解它、分散它,这样形成我们持续的核心竞争力,我认为这个观点对我们来说颇具启发意义。下面我们有请招商银行副行长张光华先生为大家演讲。
张光华:大家上午好,今天发布的中国银行家调查报告体现了中国银行业的整体进步。今天我跟大家交流的也是咱们调查报告的一个突出主题,对于继续加快转型,也是我们后危机时代中国银行业发展的一个关键。我讲三个问题,第一就是中国银行业转型的进步、成效和问题,第二就是如何加快转型的步伐,第三就是招商银行在转型方面做的工作。国际金融危机的发生已经并且继续显着改变全球金融的结构和发展的状态,也给未来的银行业的运营模式带来长远和深刻的影响,对于中国的商业银行而言,面对后危机时代复杂的国际危机经济金融形势,进一步转型面临很多挑战。近些年来,中国银行业有了很大的进步,如果我们从2003年算起到现在是八年,2003年国内银行改革启动,真正的转型应该是从2005年算起。归纳起来,中国银行业的转型已经取得了五大进步:
第一,银行专业化的管理能力明显提升。我们在这里强调银行专业化的管理能力,因为原来我们的银行在2003年以前或者2000年以前,严格说是很不专业的,很粗犷的。随着巴塞尔协议的逐步实施和公司治理的进步和完善,中国的银行业现在已经都普遍引用了国际先进的银行管理技术和方法、工具,尤其在资本配制等资本管理工具的应用上已经很普遍。
第二,业务结构有了很大的改善,低资本消耗的结构有所提升。
第三,资本充足率水平显着提高。2009年末239家商业银行资本充足率全部达标,达标银行资产占整个商业银行总资产的比例已经达到百分之百,比2005年的75.1%有了大幅度提升。尤其是股份制银行。现在中国银行业的资本充足率已经提到了11.01%。
第四,投入产出的效率明显改善,五年间国内十四家上市银行成本收入比平均下降三个百分点,资产持续向好,盈利水平持续提升,不良率普遍降低。
但是,我们还没有从根本上改变发展模式,仍是外延粗放型的增长模式。银行经济决定了金融,也就是我们经济增长方式是外延粗放式的增长方式,银行业普遍也反映出这个特征,进一步转型面临五大问题。
第一,风险资产增长过快。从2000年到2004年间银行贷款余额年均增长17.37%,2005年到2009年平均增长上升为19.77%,这五年平均贷款增长近20%。20年全国人民币贷款增长了9.59万亿,其中居民短期贷款增加了7570亿元,中长期贷款增加了1.7万亿元,非金融性公司和其他部门增加6.68万亿,票据融资增加了4563亿。如果我们分别按50%、100%、20%的风险权重和11%的资本充足率简单计算,2009年当年消耗的经济资本已经高达8400亿元,而2009年我们整个银行业创造的净利润是6684亿元。
第二,外援融资过于依赖。2005年到2009年期间,我国主要商业银行的外援融资规模分别是,2005年是1500亿元,2006年3200亿元,2007年1700亿元。今年已经融资和计划融资的规模更超过5300亿元,我们银行面临资本市场、股东、监管部门等多方面的压力。现阶段国内银行资本内省能力不足,过度依赖外援融资的问题仍然突出。
第三,结构性问题依然严重。业务结构上,当前国内银行的零售贷款占全部贷款比重为20%左右,中小公司贷款占全部贷款37%左右。由于我们的统计规则问题,好多中型公司,大中型公司的小额贷款也被统计在内,所以中小公司的贷款速度还不是非常详实和客观。
欧美主要银行的零售贷款和中小公司贷款仍然普遍很高。尽管五年来国内银行的非利息收入占比由原来不足10%提高到15%左右,大型银行比例更高。但是与国际先进银行普遍40%的水平仍然有差距。当然,这和我们的经济结构,我们的分业经营、分业监管有很大关系。在客户结构上,目前国内不少银行,将小公司业务上升到一定高度,但只是在初步探索中,抢大客户、集中大项目的现象仍然很严重。
第四,我们的金融效能,也就是劳动生产率还有很大提升空间。
第五,管理粗放现象仍然突出。银行转型的关注点是在业务上转型,当然,本质上是一个管理问题。虽然管理水平和素质尽管有了很大提升,但总体上表现出粗放和不集约化。例如产物创新能力,个性化产物较少,降价促销,同质化竞争仍然严重。
目前,我国商业银行急需加快转型步伐,转型的根本目标就是要改变原来传统银行的粗放式的外延式的发展方式,真正构建起集约化经营、精细化管理、具有国际竞争力现代化商业银行的管理体系,主要应该从以下七个方面做出积极的努力。
一、要坚持差异化的发展战略。目前差异化发展战略,在大型银行、中型银行、小型银行中都有所体现,但是仍然普遍的同质化,竞争趋势还是比较严重。差异化对一个银行的长期持续发展有着积极促进作用。
二、要牢固树立和坚持科学的经营理念,以价值为导向,实现可持续发展为核心应用的经营管理,坚决摒弃简单依靠规模扩张的发展道路,坚持走效益、规模协调发展,同时提升全面风险管理能力,坚持引进先进的管理技术和量化工具进行管理。
三、积极推动综合化经营,我们调查报告里提到综合化经营的问题。
四、我们要致力于形成相对均衡的业务结构。目前我们的业务发展不均衡、结构不合理、风险资产比例偏高、盈利来源单一、资本消耗较大,这样我们都要主动积极地加强资产负债管理,根据资本的风险承受能力和水平不断优化结构。
五、要加强建设流程银行,以客户为中心,推动业务流程优化,尤其在前中后台科学分类基础上,进一步推动运营操作的集中,建立共享服务中心,完善业务条件的管理体系。
六、要进一步加大银行内部的资源整合力度,对现有资源进行科学的整顿和配制,尤其是我们关注到目前金融危机之后,国际先进大银行在事业部的发展方面就发生了很大的变化,强调的是以客户为中心,一站式服务,我们现在还是对公、零售这么划分事业部,投资银行,资产管理,金融市场,有些银行完全以这个条件来划分事业部,这个变化都是很大的,我们也要积极进行资源整合和交叉销售的协同效率。
七、不断提升管理的精细化水平,充分利用IT技术和各种管理信息系统加强量化的管理和应用。
给大家简单说一下招行的转型,现在我们在提倡二次转型,一次转型是2004年开始,一次转型主要从业务结构、收入结构来进行调整,也就是重点发展零售银行业务、中小公司业务和中间业务收入,取得显着的成效。
二次转型,也就是在金融危机发生时期,我们日益感觉到简单的转型还是不够的,也就是我们调整的业务结构、收入结构、客户结构,在这个方面还要继续深化,同时我们还要强调价值创造,走集约化经营的道路,不断改善投入和产出,以及股东的回报率,我们的目标就是以降低成本消耗,提高贷款定价,控制财务成本,确保风险可控为我们第二次转型的目标,通过全面改进考核指标,强化经济资本的分配和管理,提升贷款定价能力,降低费用开支和完善组织管理体系等措施,走出一条低成本消耗、持续提升价值的发展道路。今年上半年这方面都取得了一定成绩,对招行而言,二次转型不只是业务发展的一个转变,实质是一个管理的变革,我们还面临着很大的挑战,通过我们的转型,招行在管理、业务发展向更先进的银行靠齐,谢谢大家。
杨再平:感谢张行长让我们分享了他有关转型的、很有价值的观点和招商银行的经验,下面我们有请上海银行行长瞿秋平先生为大家演讲,大家欢迎。
瞿秋平:首先感谢主办方,让我们作为中国银行序列当中的第三梯队代表在这里发个言,也很高兴在这里见到了我很多老领导牛行长、张行长,谢谢,大家上午好。我这次参会主要是来祝贺《2010年中国银行家调查报告》的发布,同时今天是一个非常好的平台,让我们能在这里分享各家商业银行成功的、先进的经验,也接受一种最新的理念。我们上海银行是在十五年前成立的,从成立初始我们一直坚持服务市民、服务中小公司、服务地方经济,在努力实现业务又好又快发展的同时,维护股东合法权益,公平对待所有股东,以人为本,重视和保护员工的合法权益,诚信经营,致力于向客户提供高效便捷的金融服务。关心社会发展、支持社会公益事业,切实维护股东客户员工和社会的利益,积极践行社会责任,推动社会和谐发展,在这些方面上海银行一直致力在扮演一个履行社会责任的角色。上海银行自1996年初开始着手编制和披露年报,1998年我们也引进了普华永道按照国际会计准则进行审计。加强外部监督,确保信息披露及时有效,充分保障股东合法权益,上海银行坚持不懈一直在做这项工作。在具体实践中,我们感到城市商业银行在社会责任实践中必须将履行社会责任和自身可持续发展相结合,以构建完善的社会责任体系为核心,从战略规划的高度强化社会责任意识,承担经济责任与社会责任。这里我将我们在履行社会责任当中做的四方面工作跟大家做一个简单的报告。
第一方面,是必须从战略规划和公司文化的高度来树立社会责任理念。上海银行从2006年起就在银行业金融机构中较早初步构建了社会责任体系,主要是表现在以下几个方面。
首先,我们的社会责任目标是通过对股东、客户、员工、合作伙伴、社区、自然环境等利益相关者承担责任和义务,为社会创造价值,实现公司和社会的和谐发展。我们的社会责任观是“四个为了,一个承担”。即为了客户提供服务,实现价值创造,与客户相伴成长;为了员工创造成长空间,实现价值提升,与公司共同发展;为了合作伙伴提供发展平台实现合作共赢;为社区提供支持帮助,推动和谐社会建设,一个承担就是承担环境保护的责任,建设集约型社会。我们制订了社会责任行动准则,第一是合规审慎,合作共赢;第二以点滴用心,相伴成长为我们的服务准则,这八个字我们要求所有员工要牢记在心,付诸于自己的服务、业务办理的全过程。第三以绿色经营,履行节约为环境保护准则,第四以奉献爱心、回报社会,为我们的奉献准则。
其次,是妥善把握经济责任与社会责任的关系。这里我想简单讲我们主要做了哪些工作。在帮困助学方面我们通过上海市慈善基金会有关区分会定期捐赠教育基金,用于新农村建设,用于结对帮扶活动和一些贫困地区的道路建设。在赈灾捐助方面,我们在上海银行效益提升的过程中,对江西四川受灾群众赈灾,还有我们员工自发的,为特殊困难员工做出我们应做的有所帮助的事。现在正在举办的第27届国际上海艺术节我们也全程参与其中,来体现我们的社会责任。
最后向大家报告一下履行社会责任的重点和特色,我做一个简单报告。我们做的特色,以及我们追求的业务成长的轨迹是在这几个方面努力,第一是大力支持中小公司,这也是我们上海银行从99家信用社到上海城市合作银行到目前的上海银行,一直以来坚持不懈地所坚持的。第二是我们进一步推动、巩固推广小巨人计划、成长型规划这些专门为小公司服务的产物,现在在整个实践过程中也越来越体现出它的生命力并受到我们客户的支持。第三是积极搭建业务和准入平台,我们在整个业务发展过程当中,重要板块是先搭建平台,以规范流程来服务我们的工作。
第二方面,是在业务成长和规模增长过程当中注意推动金融创新。第一是对个人的金融服务。第二是为港商、台商联系的一些业务。每年我们对台资公司专门有一个总的授信,这在上海的金融同业当中也有一定的口碑,也得到了我们台资公司的好评。第三是贸易融资,类似一些现金管理产物,我们也跟进中国大银行的步伐,在积极实践,努力地学习,增强我们的业务竞争能力。
第三方面,我们主要培育历史信贷。虽然我们规模不大,但是我们要在特色业务当中培育自己的特长。这几年我们在国家节能减排的传统项目,还有环保不合格的制造业小公司这些贷款中,根据国家的产业政策,在贷款投放方面做了大量的工作。
第四方面,是注意社会保障。第一,养老金服务是上海银行一大特色。目前我行待发养老金人数和同类的城商行相比,人数较多。因为我们在建行初期,就把上海的养老金发放业务揽下了。到目前为止,仍觉得这是我们上海银行的资源。我们上海银行只要成立,只要在金融舞台上继续扮演我们的角色,我们就要矢志不渝,为上海的养老金客户做好我们的服务,花再大的成本我们也要把这项工作一直坚持下去。第二是积极支持医疗保障工作。第三开办了开业贷款,对一些微型小公司在创业过程中给予支持,从一万、五万做起。
以上是我向大家报告的上海银行在履行社会责任、促进持续发展过程中所做的一些工作,谢谢大家。
杨再平:谢谢瞿行长,演讲也很好地呼应了前面强调的社会责任。确实,一个银行只有服务好社会、回报社会、取悦社会,才能很好地在社会中立足。最后演讲的嘉宾是中信银行的陈小宪行长委托他的代表张春子先生做发言,有请。
张春子:各位领导、各位来宾、各位媒界的朋友,我演讲的题目是加快推进中小股份制银行战略转型。当前经济金融环境正在发生深刻变化,加快推进战略转型是中小股份制银行必须面临的问题。我谈三点看法。
一、 中小股份制银行战略转型势在必行。
从挑战看,全球经济增长仍存在下滑的风险,考虑到美国经济增长放缓,中国经济增长减速等因素,明年全球经济增长下降到4%左右。更严峻的挑战在于监管环境的巨大变化,国内银行监管的强化对银行战略转型提出了更高的要求,今年中国经济增长将达到10.5%,明年可能降低到10%以下,但是中国传统产业成绩,城镇化和低碳经济的发展,节能环保新一代信息技术、生物高端、装备制造、新能源、新材料等战略性新兴产业的崛起为银行提供了新的发展空间。居民财富的快速增长、银行的综合化和国际化发展,为银行加快战略转型提供了新的强大的动力。
二、 银行战略转型必须要有明确的方向。
战略转型的目标在我看来至少有五个特点:第一,较低的资本消耗。巴塞尔协议从1.0版本到3.0版本,将对全球金融监管产生强大的影响。第二,稳定增长的市值、适度规模扩张对于巩固和提升中小股份制银行的竞争地位十分必要,但长期来看这种发展模式是不可持续的,在资本监管予以强化的环境下,适度规模扩张应当成为我们的发展目标。第三,要提升服务能力。银行必须提高消费者保护意识,从体制机制流程、产物和服务的各个层面,最大限度地满足客户的综合化和便捷化的需求,才能真正突破银行资本约束的瓶颈,走向理性经营的时代。第四,要有强大的风险控制能力,未来经济增长的不确定性,日益强化的监管环境使银行面临的风险更加隐蔽,更加多元化,更具杀伤力,银行要居安思危,防患于未然,中小股份制银行要坚持追求过滤掉风险后的真实效益和理念,不断提升银行有效防范和驾驭风险,获得更大风险报酬的能力。第五,要有领先的创新意识。创新是银行持续发展的动力,也是银行解决风险问题的必经之路,但创新必须要有有效的资本约束,如果没有符合银行实际的风险控制,创新对中小银行而言就是一种毒药,新的监管还要求中小股份制银行在有效风险控制的前提下加快管理、技术、服务的创新。
三、深化银行战略转型,适应当前环境的新变化。中小股份制银行应当把握国际银行的发展大趋势,加快战略转型步伐,重点要强化五个方面的措施。
第一,要坚持资本约束下的理性经营,在资本有效性和监管刚性的约束下,以少量资本获取最大效益,这是摆在银行经营管理者面前的重大问题,要必须符合资本监管的要求,适应国际监管改革,银监会已经对资本充足率、动态拨备率、流动性比例做出了规定,中小型银行要适应这种变化,实行科学的流动性管理。
第二,要实现最大化的资本收益,要通过运用风险调整后的资本收益率、风险调整收益的方法,优化经济资本配制,制约风险资产的无限或盲目的扩张,提高资本使用效率,强化银行各业务条线的观念,构建与国际银行接轨的经济约束机制。
第三,坚持专业化和特色化发展道路。我们要打造专业化、特色化优势,不要片面追求大而全,而要强调专而深,不断打造专业化和特色化的经营能力。我们优化调整经营决策体系,风险管理和内部控制体系,坚持客户积累、客户价值体制的发展路径,以及全国零售银行的发展方向,我们走出了一条具有自身特色的发展道路。
第四,坚持科学的配制和策略。银行将面临严格资本流动性要求,中小股份制银行应把握风险与发展的平衡,优化资源配置,提高资本使用效率,提升内部发展能力。重点做出了财务资源向中间业务倾斜、人力资源向一线客户经理和信息技术倾斜,在绩效考核上坚持利润最大化为核心,加快了从管理利润向管理银行市值的转变。
第五,坚持持续的金融创新战略。创新是银行实现战略转型的重要依托,在新的形势下,新的发展能力下,中小股份制银行应当以满足客户的真实需要,提高金融渗透力,以转移风险为目标,坚持风险可控、成本可算、透明度高、风险补偿能力充足等原则,强化创新的组织推动和人才队伍建设,强化表外业务,国际国内业务和服务竞争力为导向,有效推进金融创新。
只要我们中小股份制银行积极应对、科学管理,就能够实现最好最快的发展,谢谢。
杨再平:谢谢张先生让我们分享有关中小股份制商业银行的发展的观点和他们的经验。刚才普华永道的吴先生说他听到我们银行家的发言他很有感慨,他觉得我们银行家的水平太高了,他说要给他五分钟谈谈感想,有请。
吴卫军:谢谢。两个主题,一是中国银行业最高水平的论坛,牛行长刚刚从美国回来,以创新说我们的问题,在这个时候,无论做人,做银行家,我觉得这个思考非常重要。潘行长让我看到了年青银行家的风采,朱小黄行长以保守主义为银行家定义,魏总监认为风险管理是核心竞争力。张行长回应的是转型,其实招商银行是非常值得尊重的银行,我们在银行家调查报告当中有一个同业评议,在大银行评议当中,很多是招商银行走在前面,这是非常值得尊重的。我认为十年以前我们没有这样的会议,这是我要跟银行家们表达的。
第二,我也想借此机会,感谢杨天美九一厂制作。他在这里主持会议,一直没有人感谢他,我觉得我们要代表银行家感谢杨再平专职副天美九一厂制作,因为是他提出来要做一个中国银行家的高峰论坛,而且以后每一年都要这样的搭建一个平台,让大家把心里话说出来。我在参加中国银行业改革当中,两件事情没有做成功,一件事情是我觉得银行董事会
容显文:尊敬的王华庆书记,尊敬的杨再平专职副天美九一厂制作,银行界的各位代表、媒体界的朋友们,大家早上好,非常荣幸参加《中国银行家调查报告(2010年)》发布会暨首届中国银行家高峰论坛,并在此发布我们与银行业协会共同出版的《中国银行家调查报告(2010年)》,我谨代表普华永道对本次高峰论坛的举办和《调查报告》的正式发布表示祝贺。《调查报告》是中国银行业协会和普华永道的再次合作,历经一年的携手努力共同完成的,是对中国银行业全面深入调查后得出的报告。中国经济在调结构、保增长的宏观调控背景下,保持着平稳运行的态势。中国银行业作为核心金融产业对国内经济的稳定增长和产业结构调整做出了强大的支撑。
2010年中国银行业经历着不同以往的精彩,宏观监管力度加大,基本监管力度增强,利率市场化逐步推进,让银行界倍感挑战和压力。但这其中蕴藏着的机会更加难得,银行业配合国家节能减排战略,支持战略性的新兴产业发展,加强了相应的信贷结构的调整;密切关注房地产市场和地方融资平台风险,强化内部风控体系建设;实时推进新资本协议的实施,股改上市工作全面完成,成为中国银行业改革的新起点。
在改革和发展的过程中,中国银行业所取得的成就令人瞩目。首先中国银行业的监管环境发生了很大的变化,中国银行业的监管制度和监管水平的专业化得到了银行家和国际金融界的广泛认可和高度的赞同。第二,通过股份制改造和引入战略性投资者,中国银行业的实力大幅度提升,治理状况明显改善。第三,培养了优秀的中国银行业队伍,他们的管理能力和战略眼光让人敬佩。普华永道愿与银行界各位携手紧密协作,为中国银行业长期稳健发展贡献我们的才智,分享我们的专业经验。最后祝银行家高峰论坛和《中国银行家调查报告(2010年)》发布会圆满成功,谢谢大家。
杨再平:谢谢容先生致词,接下来我们有请普华永道中国金融业市场主管合伙人吴卫军先生发言。
吴卫军:我借此机会给大家汇报一下这次调查报告的几个主要发现和主要的关键点,我想借此机会简单地把重点跟大家汇报一下,这些重点将成为我们今天银行家高峰论坛的背景。第一个方面,在去年的这一年中,在应对国际金融危机的过程中,中国银行业发展环境发生了深刻和巨大的变化,银行家们,就是参与我们调查的八百多位银行家把这一转变主要归结为以下几个方面,一是国家经济发展方式在转变;第二是监管资本约束在加强;第三是金融的透明化在提速;四是同业竞争非常激烈。
第二个方面,我们的银行家又在怎么样应对这一变化呢?银行家们就是把转型定为去年和现在在做的一个应对环境变化的主要战略。转型是一个简单的词,银行家在领导银行转型的战略过程中做了很多,注视客户结构调整,选择能够与自身的业务优势相匹配的客户群体,将业务结构从传统的信贷业务转向中间业务和高端零售业务,经营范围从单一的银行业务转向综合性的经营服务,业务空间由城市转向农村和县城。
去年的银行家调查报告中,我们的银行家在经济危机中对海外市场的业务发展非常谨慎,当时他们认为自身管控能力不足,阻碍他走出去。但是今年完全不一样,大家认为还是应该借助这个机会向国外发展。尽管对海外环境不熟,但是愿意熟悉,愿意在周边地区尝试,这是我们银行家所提出来的。
第三个方面,我们所看到的风险管理,我们银行改革的巨大成果,就是风险管理这四个字再也不是一句空话,我们的银行家调查报告,受访的800多位银行家,认为风险管理永远是银行家关注的重点。而且他们要求实现风险管理与业务增长的平衡,这一点是非常重要的,说明我们的银行家已经比较成熟,对风险管理非常重视。
在具体的表现当中,银行家们对未来三年银行的不良贷款率的总体水平很有信心,他们不认为会出现较大增长,一般应该能够维持在较低的水平。他们认为融资平台的风险也是可控的。尽管融资平台项目大,有些自身还款能力还不足,对地方政府的信用依赖很大,但是总体风险可控。
第四方面,对于房地产业相关业务,银行家们认为,国家的政策对某一些产业链条的影响一定要关注。在这一领域,我们认为风险管理这块是值得我们骄傲,值得我们注意的地方。
第五方面,是内部控制的加强。董事会运作比较有效,董事会在银行的信息披露中做得也非常规范, 80%以上的银行家认为他们银行的信息披露是符合规定的。但是在公司治理当中的激励机制方面还是有改进的空间,目前的激励机制鼓励银行家群体的成长,但可能还是比较机械,这是我们调查所得出的。
在本次调查过程中,我们也觉得下一年度的调查报告应该关注以下几件比较重要的事情。一是银行内部控制基本规范的执行情况,二是独立内部审计的开展情况。如何保障我们商业银行基本的运作,使内部控制成为风险管理的基础,使内部控制和风险管理成为我们商业银行的公司治理的基础。
第五,我们对监管政策也进行了调查。中国银监会的监管政策得到银行家的广泛认可,这一点我们在做调查的过程中感受比较深。银监会很多监管政策简单并且务实,所以得到了银行家的充分肯定。银行家们认为在后危机时代,在国际上争论不休的、往前推的,在我们中国银行业反而是比较务实,可以做得到的。我们看到银行家对银行业监管方面持很肯定的态度。银行家对贷款新规多数持肯定态度,认为其确保了信贷资金真正进入实体经济。在调查整个银行业金融环境过程当中,我们也看到去年信贷环境的发展也是朝好的方面走的,就是要保证信贷资金真正进入实体经济,真实流向比较透明,促进信贷考核等。
最后,我们今年第一次把银行家群体自身来做一个简单调查,看看我们的银行家需要怎样的素质和水平。其实在座的银行家,我们应该感到很骄傲,我们过去的银行业改革培养了一批非常实在、有战略眼光的银行家,而且他们其中很多人,实事求是地讲,还是非常兢兢业业、吃苦耐劳的,在做内部控制风险管理、领导商业银行的改革过程中,做出了巨大贡献,甚至跟他的目前国际上的收益是不匹配的,所以我们想慢慢关注银行家群体,希望能够推动对银行家群体的培养,只有这样公司家的精神在银行业里面才能落实下去。我们今年首次对银行家这个群体进行了一次简单调查。银行家们认为战略管理和业务开拓能力是首要素质,其次是风险管理,再次是创新能力和国际视野。这些是银行家能够领导银行取得成功的重要素质。
我很简单通过这么几分钟时间向大家汇报一下情况,谢谢。
杨再平:感谢吴卫军先生给我们的报告做了精彩说明,自我们去年第一次合作这个项目以来,普华永道的专业、高效的合作方式给我们留下了很好的印象,与我们协会推出的敬业、规范、专业、高端的文化不谋而合,这也是我们两次跟普华永道合作的重要原因。同时普华永道的参与使我们调查报告的公信力更上一层楼。再次感谢普华永道对我们的报告的大力支持。接下来我们有请《中国银行家调查报告》的项目主持人、中国银行业协会首席经济学家、国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松博士讲话。
巴曙松:尊敬的王华庆书记,各位领导、各位新闻界的朋友,非常感谢大家在百忙之中参加我们今天《中国银行家调查报告(2010年)》发布会暨银行家高峰论坛。这是第二次,在各位银行家、各个领导的关心下形成这样一份报告。在北京这样一个交通状况下,我七点半从翠微路的家中出发到这儿稍微晚了五分钟。我想到我们去做访谈,和全国各地的银行家面对面,我们大概访谈了七十位银行高管,总行高管,董事、副行长二十人,今天邀请来的都是我们问卷访谈里面对我们帮助非常大的,我们只能用这个方式,给你们添麻烦的方式对你们表示感谢。在我们拜访银行家的过程中,我们花大量的时间在路上,我们到工农中建,到北京的民生、光大,对银行家访谈一两个小时,回来整理两三个小时,我再改正、审定,形成我们整个报告起草的基础,然后再把同类资料进行归类、对比、提炼,这只是我们工作的第一部分。然后我们通过对中国银行业协会发放的845份问卷进行归类统计,对应到我们相关的访谈内容,形成了相应的数据和图表。
这跟我以前所习惯的理论在书房里进行不同,我们花那么多时间在路上有没有它的价值?通过两年的实践发现,我们协会和普华永道支持的这个课题,面对面的访谈,有它非常大的现实价值。我们这些监管领导,在一线工作的银行家,他们用自己的智慧,在解决中国银行业发展中现实的问题,这些问题可能不被公众所了解,他们承担的压力不一定为大众所知道,他们也有困惑,他们也有对国际国内环境的不确定的迷惑。但是这都是我们中国银行业,在党中央国务院及监管部门的领导下前进的一个足迹。所以,尽管我晚到五分钟,我想起来我在各个银行跑,我们带着课题组,一个个那么访谈,在路上堵车,赶快跟行领导打电话,实在对不起,我们会晚三十分钟,早到了我们又会打电话。但是今天拿到这个报告的时候,我觉得这些付出都是值得的,因为我们的课题组有银行家的努力、领导关心、协会和普华永道的支持,因为在这个报告的背后是千千万万第一线的银行家、监管领导和默默无闻的填写问卷,跟我们详细访谈的这些银行家。当我们觉得很疲倦困难的时候,我们看到很多领导的批示,很多银行的董事长、行长亲自回复详细的问卷,还打电话跟我讨论,自己用手写,再扫描发给我,今天我拿到这些报告之后,这些感人的情景回到我眼前,我想利用这个平台,对各位领导、各位银行家、对银行业协会和普华永道表示深深感谢,你们才是这份报告的真正作者,谢谢大家。
杨再平:感谢巴曙松博士,我在报告的形成过程中读了两遍,读的过程中我感到很感动。感动于他们做的这个报告,做的调研过程中的专业精神和认真的态度。我们今天拿到的这个报告,我读的过程中我觉得是有水平的,比较全面、深刻地反映了我们银行家的一些思考,对问题的判断和对我们重大问题的定义,所以我们对此表示感谢。今天我们也非常荣幸地邀请到了中国银监会纪委书记王华庆先生,下面让我们以热烈掌声欢迎王华庆书记给大家讲话。
王华庆:女士们、先生们:
很高兴参加《中国银行家调查报告》2010年发布会。这是继2009年后,中国银行业协会和普华永道、巴曙松博士工作团队的再次合作。通过这个活动,银行家们对过去一年中国银行业的发展进行了深入的思考,提出了很多有价值的看法,发布会后还要搞一个论坛,进行更加深入的探讨。在这里,我谨代表中国银监会预祝发布会和论坛取得圆满成功,同时借这个机会讲几点看法。
一、经过政府、监管者和市场的共同努力,中国银行业的成就有目共睹。这些成就的取得一方面得益于我国不断推向深入的改革开放政策和经济的持续高速增长,另一方面是我们紧紧抓住了银行业改革的有利时机,在亚洲金融危机和“次贷”危机之间以及世贸过渡期结束之前完成了主要商业银行不良资产的剥离和资本金的补充,及时重建了银行的资本基础,为随后的股份制改造和公开上市创造了有利条件。几年来,银行业的审慎监管框架也逐步成熟,包括资本水平和资本质量、动态拨备、流动性风险、大额风险暴露和集中度风险等一系列审慎监管指标成为银行风险管理的行为标准和考核标杆;远离破产、资源充足、长期承诺已经成为银行业金融机构股东准入的重要共识,资产分类准确度和拨备水平也得到了实质性的提升,简单、透明、有效的监管原则在金融创新风险监管发挥了突出的作用,贷款价值比和债务收入比等简单的比例成为控制房地产信贷风险的有效手段;“防火墙”建设得到了积极的重视,综合经营试点提出了明确的考核和退出机制,薪酬递延和扣回制度的实施使得激励机制和风险暴露实现了期限和责任的匹配。正是这些防御性的监管要求和中国式的监管探索,构成了我国银行业机构吸收风险的最前端防线,为我国银行业成功应对危机挑战打下了坚实的基础。
二、当前中国银行业还面临诸多挑战,需要我们未雨绸缪。一方面国内外宏观经济还有很多不确定性。欧、美、日等主要经济体开始出现复苏迹象,但仍面临财政赤字剧增、失业率居高不下等诸多问题。世界经济复苏仍很脆弱,贸易保护主义有抬头的趋势,而我国经济外部依存度高的矛盾难以在短期内得到解决。国内宏观调控也处在关键时期,资产价格过高和通货膨胀预期的问题尚待进一步解决。另一方面,银行信贷安全的问题引起了各方的关注。不可否认,危机后大量的信贷投放有力地支持了我国经济的企稳回升,上世纪大萧条后,积极的财政政策和信贷货币政策是市场经济国家应对危机普遍采用的做法。但是我们也应认识到,有相当一部分项目存在审贷不严、结构长期化、贷款集中度高等问题。今年的调查报告反映,部分银行家认为地方融资平台贷款风险比较突出,对这个问题大家是有共识的,关键是如何负责任地做好分类、提足拨备、做好保全和总结。这个问题也是国际上关注的问题,如果我们做的不好,尤其对上市银行和国际化银行来说,评级机构就有可能降级,这会直接影响海外融资的成本,也会影响中国银行业的国际声誉。金融危机后,欧美推出强化金融监管的改革,我们应该积极评估,做好自己的工作。最近,巴塞尔委员会也公布了最新的监管改革安排,新的安排进一步提高了资本监管标准,引入了杠杆率指标,完善了流动性和拨备要求,银行监管改革的问题还会在即将召开的G20首尔峰会进行讨论。我们也看到,巴塞尔最新的改革安排并没有明确提出诸如防火墙等更加有效的预防性措施,这也是各国妥协的一个结果。我们的工作还是要结合我国的实际,积极推动包括巴塞尔新资本协议在内的各项审慎监管政策的落实,打好基础,提升我国银行业整体抗风险能力。
三、中国的银行不仅应成为盈利的银行,还要成为有社会责任感的银行。此次危机爆发后,欧美金融机构颇受诟病,责难最多的就是社会责任感的缺失。几十年来,中国银行业在支持国民经济发展、维护金融稳定、完善金融服务等方面,做了大量卓有成效的工作,做银行是备受社会尊重的。同时,我们也看到,我国银行业的社会责任还有很多改进的空间。比如,如何支持和服务好中小公司和“三农”。银监会最近几年对小公司贷款和“三农”贷款提出了“两个不低于”的目标,银行也做了不少工作,但仍存在一定差距。最近几年人大政协的提案议案大部分集中在这个问题上。事实上,大银行做大公司、大项目,小银行纷纷进城、不愿下乡,农信社提高统一法人层次,各类银行都挤着上市,在目前的情况下是一个理性选择,但同质化的竞争策略是否可持续还是值得怀疑的。可喜的是,现在许多银行认识到了大资金、长期限、薄利差的盈利模式是不可持续的,纷纷推出了针对小公司和“三农”的各种信贷产物,这不仅是差异化战略定位的一种理性选择,也是银行社会责任的体现。又比如,如何保护好金融消费者权益。这次国际金融危机,一个很重要的教训是金融机构对金融消费者责任的缺失。我们的一些银行存在一些问题,譬如说银行的收费问题,算的是具体项目投入产出的小账,但并没有算好客户关系管理、客户忠诚度、银行声誉和社会责任这笔大帐。并且信息披露和客户沟通也做得不够,造成了不好的社会影响。因此,中国银行家调查这个报告不仅仅要宣传银行业的商业成就,更要突出银行业和银行家作为一个整体的社会责任,这样调查报告才会更有影响力,才会更加得到市场的肯定,调查报告这个活动才更有意义,更有可持续性。谢谢大家!
杨再平:感谢王华庆书记对我们银行家语重心长的讲话,同时我们也感谢银监会一如既往的对我们协会、对我们银行工作的悉心指导和支持,《中国银行家调查报告(2010年)》发布会到此圆满结束。
(茶歇)
杨再平:我们开始第二个环节中国银行家高峰论坛,我们论坛分两个大的环节,第一是主旨演讲,下面我们就进行中国银行家高峰论坛主旨演讲的环节。今天我们邀请的嘉宾有交通银行行长牛锡明先生、中国农业银行行长潘功胜先生、中国建设银行副行长朱小黄先生、中国工商银行首席风险官魏国雄先生、招商银行副行长张光华先生、上海银行行长瞿秋平先生,以及今天早上中信银行行长特别打招呼,他派了他的代表,过一会儿也要发言。让我们大家对我们的嘉宾的光临表示感谢和欢迎。首先我们有请交通银行行长牛锡明先生演讲。
牛锡明:尊敬各位嘉宾、各位专家、各位媒体朋友大家好,我的观点是金融危机在对全球经济带来冲击的同时,也带来的对世界金融体系改革与发展的反思,后危机时代中国银行业不仅面临着发展的机遇,也将迎来经营理念和发展模式的巨大的变革。
后危机时代将使中国金融业与世界金融业的联系更加紧密,中国银行业无法独立于世界体系之外独立发展。中国银行业将与世界大银行一起处于同一标准监管体系之中,怎样在同一监管体系之中既能保持中国银行业的稳健经营,又加快中国银行业的健康发展,将是我们面临的重大问题。
中国已成为世界第二大经济体,国家“十二五规划”将突出经济结构的调整,银行的收入结构、信贷结构和客户结构怎样随之调整,银行业在服务于中国经济结构调整的同时,如何优化资产结构、实现经营转型,有效防控风险,是后危机时代我们需要研究的另一个重要课题。
电子网络的发展,对银行的经营模式提出了新的挑战,各式各样的支付媒体将对银行业形成新的竞争压力,电子支付的替代效应将更加明显,银行的物理网点将面临更大的转型压力,电子银行的发展将会明显地超过物理的银行。后危机时代中国银行业既面临发展机遇,也面临重大挑战,在这个时代我们应该把握好以下几个问题:
一、要在稳健经营的基础上鼓励中国银行业的改革创新。金融危机使人们对过渡杠杆化导致的风险放大和连锁反应有了更加深刻的认识,稳健经营的宗旨重新回归主流。但从整个金融业发展的历史全景来看,金融深化和市场化发展的步伐不会停止,商业银行全球化发展、多元化经营的趋势不会改变,金融创新仍将是经济金融发展的不懈动力。相对于中国实体经济的需求而言,金融创新不够、金融手段不足仍然是十分突出的矛盾,事实上对于快速发展的银行业来说,不创新才是最大的风险。因为怕风险而不敢创新,无异于因噎废食,稳健经营是根,改革创新是魂,必须靠稳健经营来防控风险,靠改革创新来增强发展的活力,两者相辅相成、相互促进,才能保持商业银行的持续健康发展。
二、要加快中国银行业的经营转型,改革开放以来,我国正在创造巨大的社会财富,如果说改革开放前二十年中国人只能解决温饱问题,现在我们已经步入财富积累的时代,这必然带来金融资产的快速增长。中国社会阶层结构正向橄榄型的结构演进,成长的富裕阶层,及其对金融服务全方位需求,使代理客户管理金融资产成为可能,财富管理市场将会迅猛发展。后危机时代中国的信贷市场虽然还有发展的空间,但单靠信贷支持利润增长的模式不可持续,未来几年在保持信贷合理增长的同时,要研究银行的财富管理问题,目前外资银行进入中国市场,瞄准的目标就是私人银行客户,就是利用外资银行境内外联动的优势,为私人银行客户提供理财任务,在这一领域,我国的商业银行大大地落后了。如果私人银行客户都到外资银行开户办业务,将对中国银行业的发展产生更大的影响。希望银行业协会能够指导我们开展财富管理的业务,能够使我们为客户提供个性化的服务,提供包括商业银行、投资银行、证券、保险、信托、基金和租赁在内的全面金融的解决方案,以综合化服务吸引私人银行的客户。
三、要加大科技的投入,大力发展电子银行业务。互联网的发展催生了网络社区,支付需求逐渐呈现出多元化,3A支付无所不在。网上银行、手机银行、家庭银行将成为未来银行发展的方向,银行网络与公司网络的对接,银行网络与银行网络之间的对接,银行电脑与家庭电脑的对接,手机银行与信用卡的融合等等,都会深刻影响银行的金融模式。国家监管部门需要对商业银行的结算监管模式进行调整,商业银行也需要在对传统的以物理网点为基础的结算方式进行改革的基础上,创新出点新的方式和与之相适应的经营模式。
四、要合作供应,合作大于竞争,银行业只有合作才能分散和防范风险,在有序竞争的前提下,实现同业利润共享,风险合理分担,对确保整个中国业健康发展十分重要,恶性竞争受到伤害的还是银行业。后危机时代如何经营健康良性的竞争环境,携手加强风险防控工作,实现各家银行的合作共赢也是十分重要的课题,这既需要在座银行家的努力,也有赖于银监会、银行业协会等有关部门的大力协调。
各位银行界的同仁,后危机时代的中国银行业拥有巨大的发展空间,也面临诸多挑战,各位同仁,交通银行愿与大家开拓机遇、迎接挑战,创造中国银行业新的辉煌,谢谢大家。
杨再平:谢谢牛行长精彩的演讲。银行经历了这次危机,我们从过去过度冒险回到稳健经营,但不是说不要去旧化、不要创新、不要多样化,我想这是我们把握的一个关键点,当然还有很多很好的受启发的观点。下面我们有请中国农业银行副行长潘功胜先生为大家演讲,大家欢迎。
潘功胜:尊敬的杨天美九一厂制作,还有牛行长,尊敬的各位来宾,各位领导,大家上午好,非常高兴有机会参加这次论坛,在过去的几年中,中国的银行业进行了成功的变革,站在一个新的历史起点上,在全球金融格局和金融体系迅速变化的时代,中国银行如何选择战略和路径,其意义是重大和深远的。我今天发言的主题是“行为优秀,建立基业常青的银行”。
近年来中国银行业取得长足进展,2003年中国对于固有商业银行改革的重大决策付诸实施,根据英国银行家杂志2010发布的全球一千家大银行的排名,我国共有84家银行榜上有名。今天中国业金融机构比历史上任何时候都更加稳健,中国发生系统性金融危机的风险有显着性的降低。在这次全球金融危机中,中国银行业经历了一次考验,一次压力测试,境内外机构和媒体对中国银行业取得的成绩给予了很高的评价。
行为优秀是商业银行实现基业常青的基础,我们思考什么是一个优秀的银行,如何成为长期、持续的优秀?毫无疑问,经营指标是否优秀是评价银行是否优秀的标准,经营指标落后的银行不是一个优秀的银行,但是一个经营指标良好的银行未必是一个优秀的银行,影响一个银行经营指标的因素是多元的,有内部因素和外部因素,并且这些因素是动态。在国际银行业的发展史上,好银行与坏银行在不断变化着,今日的一个银行或者银行体的健康状况,除了与外部的宏观经济金融环境高度关联之外,还与其经营行为高度关联。一个生活习惯长期不良的人都会有疾病发生,从行为学来说,一个基业常青的银行一定是一个行为谨慎、理性的银行。
行为优秀实现中国银行业可持续发展。我们面临着异常复杂的外部经营环境,国内经济虽然保持平稳增长,但发展方式的转变压力很大。在金融风险方面,全球经济一体化和经济金融环境的不确定性,商业银行的风险面临巨大的竞争。大型银行面临着竞争格局、竞争空间范围和竞争对手,以及增长持续发生深刻的变化。在金融监管方面,全球金融危机引发了对各国金融体系的改制,有的国家对自身金融监管体系进行大力监管和调控。商业银行面临着更加严格的宏观与微观的监管环境。股份制改革和公开上市是中国银行业前所未有的制度变迁,只有切实转变经营理念,重塑公司文化,增强风险防控能力,才能真正实现行为优秀,基业常青。
今天的中国银行业不良贷款的经营行为、非正常的经营等现象依然存在,这些经营行为严重损害着银行业的发展。正在崛起的中国银行业只有规范、理性、谨慎的经营行为才能基业常青。强调成本与收入、风险与效益、短期利益与长期利益的平衡,真正树立起资本约束、价值导向的科学发展目标。
同时,需要完善公司治理机制和强调风险管控能力。科学的公司法人治理架构及有效的内部治理机制,是公司治理核心内容。建立科学的决策体系,内部控制体系,以风险管理中心,建立和完善信用风险、市场风险、操作风险等国内风险在内的风险管理体系以及有效识别、计量和检测风险是商业银行持续面临的挑战。树立科学的发展观,改变经营模式和增长模式,培育科学、审慎和全面的管理文化,提升风险控制水平,完成改革上市的中国大型商业银行仍需做出不懈的努力,谢谢大家。
杨再平:谢谢潘行长就“行为优秀,建立基业常青的银行”给我们谈出的很好的观点,下面我们有请中国建设银行副行长朱小黄先生给大家演讲,大家欢迎。
朱小黄:尊敬的各位领导、各位来宾,大家好,首先还是要祝贺中国银行家调查报告2010年度的报告成功发布,并且很高兴能够参加这次论坛。大家知道次贷危机给世界经济带来了严重的冲击,我们中国金融界的成员还是比较庆幸劫后余生,但是我们还是要对现有的管理思维和经营方略做一些探讨,做一些反思。今天我想讲的主题是“重建保守主义的理念”,与大家分享。对传统保有一份尊重和敬畏,对于一个民族乃至个人,都是必要的修养。历史长河之中,长期传承下来的传统蕴含着无数前人的智慧,包括成功的经验和失败的教训,这种智慧远比一个杰出管理者的理性更为扎实和丰厚;而一个杰出的管理者只有植根于前人积淀的土壤上才能结出丰厚的果实。所谓的“保守主义”就是指坚持成熟的思想和规则,不做不符合原理常识的决策。可能与大家想法不一样,我特意讲讲自己对保守主义的认识,与大家共享。
我们对保守主义有误读。百年老店强调历史传承,强调对原则底线的守护和坚持。这点在中国公司中非常欠缺,不承认文化积淀,喜欢从一张白纸上重头开始。当然有它的积极意义,但是很多智慧和精力都消耗在周而复始的破坏和重构之中,老百姓讲就是瞎折腾。
市场经济是法制经济,而法制最重要的原则之一就是要防止这种革命式的破坏,防止随心所欲地改变规则,维护社会运行的稳定预期。长期以来,人们往往将保守主义看作是顽固、守旧、迂腐、落后的代名词,把它放在进步的对立面,这是对保守主义的误读。我们对人类发展中的独到洞察和理性的归纳总结,是不是要统统地以追求创新和增量而被抛弃呢?我们还是有几个问题需要思考。
一、保守主义并不是反对进步,并不排斥创新,而是强调传承。强调对事物内在规律的认知和遵守,反对幻想式的即兴变革。创新不是突破原理,而是原理的广泛运用。
二、保守主义是对传统的智慧经验保有一种敬畏。能够控制的已知少之又少,正在使用的已知的东西,实际上不确定性也很大,所以应当对已经存在的这些东西保持一点敬畏,不要轻易地去破坏。特别是商业银行要具有保守的气质。
三、不做错的事情和只做对的事情同样重要。以保守主义的姿态对待事物,行为就会更谨慎。从审慎决策的意义上看,银行要善于对不符合方向的创新做一些反思,要避免犯错。不做错的事情是做对的事情的前提。现在,商业银行与投行之间有些思维方式错位,我们很多银行家满脑子装的是投资银行的想法,非常危险。我们吃的亏基本上是这类问题。
四、保守主义不是故步自封,过去的经验法则要尊重,但并不是不可改。昨天与今天对于明天来说,我觉得都是不可靠的,因此有时候要忘掉过去的真理和经验,如果发现理论和事实存在矛盾就请忘掉理论。尊重事实与保守主义并不矛盾,总之要实事求是。有一位学者说保守主义者认为理性的力量很大程度上取决于人自身的历史经验和传统联系,离开了后者出现的理性几乎都是空洞无物或者荒诞不经的,至少在人的社会实践领域是这样的。人们必须尊重传统、习俗和经验,只有这样才能弥补人类理性能力的不足,把理性的作用发挥出力度。
第二对于银行的保守主义应该有一些守则,对于银行来说,保守主义我觉得有四个方面基本内涵。
一、银行家的保守气质。银行家的保守气质是十分必要的,银行家是银行的灵魂,有着对客户负责任的态度,坚守审慎经营的态度,银行家的气质修养受到银行的保守主义的文化影响。银行家不是冒险家,银行家的风险偏好应该是厌恶风险类型的,投资银行家例外,包括其他一些风险投资家,他们可能对风险有一种偏好、爱好。商业银行不能够这样,应该规避风险,必须有这么一个气质。
二、银行经营的稳健风格,风险的高度集中注定要求银行稳健经营,银行不做不符合规定的决策,不随波逐流,追求不合理的利润往往不可持续。
三、银行决策的有效制衡,就像我们汽车只有油门没有刹车那是非常危险的。
四、决策思想要坚守底线,对于过去证明行之有效的措施和方法要一以贯之,对不熟悉不了解的业务和产物,要先学习掌握再推广,不要还没搞明白,就已经上柜台了,后续出现问题的时候,反而付出更多的风险成本。通俗地讲,银行的保守主义就是要遵守规律、遵守原理,崇敬传统,不违背规律办事,这是非常重要的守则。谢谢。
杨再平:这是银行家的哲学思考,我也想引用一段话,什么是银行家?你看晴天都打着伞去上班的人,就是银行家。这确实是尊重传统,是对风险保持审慎。朱行长讲得非常深刻,很发人深省。这次危机大家看到很重要的一点,很多东西都回归传统,回归简单。朱行长讲的实际上就是过去长期讨论的哲学问题,怎样既坚持传统又进步。这些规律性的东西,确实是我们银行家应该思考的,谢谢朱行长。下面我们有请中国工商银行首席风险官魏国雄先生为大家演讲,大家欢迎。
魏国雄:各位嘉宾、各位朋友、女士们、先生们,大家上午好。首先要祝贺《中国银行家2010年调查报告》的成功发布,这个调查报告确实非常有意义,从银行家看银行,确实是把大家关心、关注的问题都反映出来,非常好,我们希望这项调查坚持下去,越做越好。今天论坛的主题是后危机时代银行业的发展,刚才几位都讲得非常精彩,我想从另外一个角度谈一谈危机。大家都在说,有危有机,这场席卷全球的金融危机,给我们带来的反思太多太多了,对银行来说,确实有很多东西,我们过去津津乐道的东西,可能在这次危机当中会被彻底地冲垮,但是我们要重新树立信心。今天我想讲的题目是我们怎样利用好机会来提升中国银行业的核心竞争力。这个问题,大家虽然讲得很多,但是好多问题我觉得还要思考得更深一点。
每一次金融危机,都给我们很多启发,也给很多的创新提供了市场和环境。这一次的危机到底给我们带来了什么,给中国的银行带来了什么?大家很清楚在危机之前,中国银行业在国际上排名比较靠后,因为中国刚刚经历从国有独资银行向大银行、股份制上市银行的转变。这场危机也给我们带来比较好的一个机会,就是到现在为止,中国的银行业,在市值上,在盈利上,目前在全球都是排在前面的。这说明我们足够大,说明我们也有相当的盈利能力,但是能不能持续?可持续多长的时间?这是需要我们研究的问题,所以我觉得我们还需要练好内功,研究如何提升我们可持续的核心竞争力。
核心竞争力怎么来提升?这方面的研究很多,现在新的巴塞尔方案已经出来了,已经成为大家关注的热点之一。按照新资本协议有关资本充足率、杠杆率、流动性这些方面的要求,对中国银行业来说应该感觉压力不大。因为我们有资本充足率,是不是能够说明我们未来是有核心竞争力的?我觉得还不能这么说,我们现在主要是要把我们银行在做大的基础上把它做强,我认为关键是要提升风险的掌控能力。我们不能把风险的管控能力简单地归结到提升、增加资本充足率,提升资本的质量,似乎这样就把控风险了,其实这是远远不够的,银行的核心竞争力远远不是靠增加一点资本就能解决的问题。
所以我提出我们还有很多需要做的事情,比如我们现在的银行,刚才《银行家的调查报告》中也提到,当前我们的风险主要还是信贷风险,因为中国银行业的盈利模式,收入的结构当中,信贷收益是主要的部分。这样一个结构对核心竞争力来说,能不能跟国际上的一些同业进行抗衡、竞争,这是值得我们思考的。另一方面,同质化的业务和策略,实际上加大了银行潜在的集中度风险和系统风险。所以这个问题就需要我们去研究,如何在实践中分散风险,把控好多种业务综合化经营的风险,这是需要我们提升的一个地方。如果我们只会做信贷业务的风险把控,我们仅有信贷风险管理能力,这个银行还不完全,至少它的核心竞争力不完全。如果面对一个综合化经营银行的竞争,它的风险掌控能力的薄弱环节就会显露出来,所以现在需要我们银行有更多的综合掌控风险的把控能力,这是非常重要的。事实上现在很多的风险,比如信贷风险也不仅仅表现为单一的信用风险,有很多市场风险,操作风险引发了或者并发了这种风险。今后风险也会更加综合化,我觉得这也是我们在提升核心竞争力方面非常重要的一点。
第二,我们中国的银行业目前基本上或者总体来看,主要还是本地化色彩比较浓,国际化不够,刚才普华永道也专门讲到这个问题。现在我们面对复杂的国际环境,我们怎样去竞争?你要走出去,要在国际金融市场上有竞争力,你现在准备得怎么样?准备得很不充分。现在我们的银行需要国际化,因为如果不走出去,没有国际化的实践,哪里来国际金融风险的掌控能力?是不可能有的。因为你连实践都没有,靠看书本背条款是很难提升实际风险掌控能力的。银行国际化经营中,中国银行必定要有国际化的银行经营理念和国际金融市场上的风险把控能力,只有这样的银行才能有核心的竞争力。
第三,谈谈现在的创新问题。金融危机是因为创新引发,实际上中国的金融创新距离国际水平还是有很大距离的。创新能力是核心竞争力的一个重要内容,创新不是业务创新、产物创新,是全面创新,还包括风险管理的创新。只有这样才能把我们的创新真正把控好,才能真正有内在的、别人拿不走的核心竞争力。我觉得这是我们需要研究的,风险管理能力不是天生的,这种能力一定是在实践中培养和锻炼出来的。
我们的风险管理也不是消极的管理,这也不能干,那也不能做,而是一种积极的风险管理,是和业务紧密相关的,是一个问题两个方面。只有具备了这样的风险管理理念,我们的银行才能具有自己的核心竞争力。我们要求在金融的实践中来提升我们中国银行业的核心竞争力,我也相信通过我们大家共同的努力,中国的银行业一定能在全球金融市场上、占据重要的位置。中国现在已经成为全球第二大经济体,将来通过共同的努力,我们要创造出全世界最强的金融强国,这是我们的使命所在,我想我们这个目标是可以实现的,谢谢。
杨再平:谢谢魏总,国内最大银行的首席风险官,从他的角度来看,什么是持续的核心竞争力,持续核心竞争力在很大程度上就是管控风险的能力,但是管控风险是具有很大主观能动性的。我觉得这个观点很好,风险是可以因我而变的,因为我们的主观能动性可以化解它、分散它,这样形成我们持续的核心竞争力,我认为这个观点对我们来说颇具启发意义。下面我们有请招商银行副行长张光华先生为大家演讲。
张光华:大家上午好,今天发布的中国银行家调查报告体现了中国银行业的整体进步。今天我跟大家交流的也是咱们调查报告的一个突出主题,对于继续加快转型,也是我们后危机时代中国银行业发展的一个关键。我讲三个问题,第一就是中国银行业转型的进步、成效和问题,第二就是如何加快转型的步伐,第三就是招商银行在转型方面做的工作。国际金融危机的发生已经并且继续显着改变全球金融的结构和发展的状态,也给未来的银行业的运营模式带来长远和深刻的影响,对于中国的商业银行而言,面对后危机时代复杂的国际危机经济金融形势,进一步转型面临很多挑战。近些年来,中国银行业有了很大的进步,如果我们从2003年算起到现在是八年,2003年国内银行改革启动,真正的转型应该是从2005年算起。归纳起来,中国银行业的转型已经取得了五大进步:
第一,银行专业化的管理能力明显提升。我们在这里强调银行专业化的管理能力,因为原来我们的银行在2003年以前或者2000年以前,严格说是很不专业的,很粗犷的。随着巴塞尔协议的逐步实施和公司治理的进步和完善,中国的银行业现在已经都普遍引用了国际先进的银行管理技术和方法、工具,尤其在资本配制等资本管理工具的应用上已经很普遍。
第二,业务结构有了很大的改善,低资本消耗的结构有所提升。
第三,资本充足率水平显着提高。2009年末239家商业银行资本充足率全部达标,达标银行资产占整个商业银行总资产的比例已经达到百分之百,比2005年的75.1%有了大幅度提升。尤其是股份制银行。现在中国银行业的资本充足率已经提到了11.01%。
第四,投入产出的效率明显改善,五年间国内十四家上市银行成本收入比平均下降三个百分点,资产持续向好,盈利水平持续提升,不良率普遍降低。
但是,我们还没有从根本上改变发展模式,仍是外延粗放型的增长模式。银行经济决定了金融,也就是我们经济增长方式是外延粗放式的增长方式,银行业普遍也反映出这个特征,进一步转型面临五大问题。
第一,风险资产增长过快。从2000年到2004年间银行贷款余额年均增长17.37%,2005年到2009年平均增长上升为19.77%,这五年平均贷款增长近20%。20年全国人民币贷款增长了9.59万亿,其中居民短期贷款增加了7570亿元,中长期贷款增加了1.7万亿元,非金融性公司和其他部门增加6.68万亿,票据融资增加了4563亿。如果我们分别按50%、100%、20%的风险权重和11%的资本充足率简单计算,2009年当年消耗的经济资本已经高达8400亿元,而2009年我们整个银行业创造的净利润是6684亿元。
第二,外援融资过于依赖。2005年到2009年期间,我国主要商业银行的外援融资规模分别是,2005年是1500亿元,2006年3200亿元,2007年1700亿元。今年已经融资和计划融资的规模更超过5300亿元,我们银行面临资本市场、股东、监管部门等多方面的压力。现阶段国内银行资本内省能力不足,过度依赖外援融资的问题仍然突出。
第三,结构性问题依然严重。业务结构上,当前国内银行的零售贷款占全部贷款比重为20%左右,中小公司贷款占全部贷款37%左右。由于我们的统计规则问题,好多中型公司,大中型公司的小额贷款也被统计在内,所以中小公司的贷款速度还不是非常详实和客观。
欧美主要银行的零售贷款和中小公司贷款仍然普遍很高。尽管五年来国内银行的非利息收入占比由原来不足10%提高到15%左右,大型银行比例更高。但是与国际先进银行普遍40%的水平仍然有差距。当然,这和我们的经济结构,我们的分业经营、分业监管有很大关系。在客户结构上,目前国内不少银行,将小公司业务上升到一定高度,但只是在初步探索中,抢大客户、集中大项目的现象仍然很严重。
第四,我们的金融效能,也就是劳动生产率还有很大提升空间。
第五,管理粗放现象仍然突出。银行转型的关注点是在业务上转型,当然,本质上是一个管理问题。虽然管理水平和素质尽管有了很大提升,但总体上表现出粗放和不集约化。例如产物创新能力,个性化产物较少,降价促销,同质化竞争仍然严重。
目前,我国商业银行急需加快转型步伐,转型的根本目标就是要改变原来传统银行的粗放式的外延式的发展方式,真正构建起集约化经营、精细化管理、具有国际竞争力现代化商业银行的管理体系,主要应该从以下七个方面做出积极的努力。
一、要坚持差异化的发展战略。目前差异化发展战略,在大型银行、中型银行、小型银行中都有所体现,但是仍然普遍的同质化,竞争趋势还是比较严重。差异化对一个银行的长期持续发展有着积极促进作用。
二、要牢固树立和坚持科学的经营理念,以价值为导向,实现可持续发展为核心应用的经营管理,坚决摒弃简单依靠规模扩张的发展道路,坚持走效益、规模协调发展,同时提升全面风险管理能力,坚持引进先进的管理技术和量化工具进行管理。
三、积极推动综合化经营,我们调查报告里提到综合化经营的问题。
四、我们要致力于形成相对均衡的业务结构。目前我们的业务发展不均衡、结构不合理、风险资产比例偏高、盈利来源单一、资本消耗较大,这样我们都要主动积极地加强资产负债管理,根据资本的风险承受能力和水平不断优化结构。
五、要加强建设流程银行,以客户为中心,推动业务流程优化,尤其在前中后台科学分类基础上,进一步推动运营操作的集中,建立共享服务中心,完善业务条件的管理体系。
六、要进一步加大银行内部的资源整合力度,对现有资源进行科学的整顿和配制,尤其是我们关注到目前金融危机之后,国际先进大银行在事业部的发展方面就发生了很大的变化,强调的是以客户为中心,一站式服务,我们现在还是对公、零售这么划分事业部,投资银行,资产管理,金融市场,有些银行完全以这个条件来划分事业部,这个变化都是很大的,我们也要积极进行资源整合和交叉销售的协同效率。
七、不断提升管理的精细化水平,充分利用IT技术和各种管理信息系统加强量化的管理和应用。
给大家简单说一下招行的转型,现在我们在提倡二次转型,一次转型是2004年开始,一次转型主要从业务结构、收入结构来进行调整,也就是重点发展零售银行业务、中小公司业务和中间业务收入,取得显着的成效。
二次转型,也就是在金融危机发生时期,我们日益感觉到简单的转型还是不够的,也就是我们调整的业务结构、收入结构、客户结构,在这个方面还要继续深化,同时我们还要强调价值创造,走集约化经营的道路,不断改善投入和产出,以及股东的回报率,我们的目标就是以降低成本消耗,提高贷款定价,控制财务成本,确保风险可控为我们第二次转型的目标,通过全面改进考核指标,强化经济资本的分配和管理,提升贷款定价能力,降低费用开支和完善组织管理体系等措施,走出一条低成本消耗、持续提升价值的发展道路。今年上半年这方面都取得了一定成绩,对招行而言,二次转型不只是业务发展的一个转变,实质是一个管理的变革,我们还面临着很大的挑战,通过我们的转型,招行在管理、业务发展向更先进的银行靠齐,谢谢大家。
杨再平:感谢张行长让我们分享了他有关转型的、很有价值的观点和招商银行的经验,下面我们有请上海银行行长瞿秋平先生为大家演讲,大家欢迎。
瞿秋平:首先感谢主办方,让我们作为中国银行序列当中的第三梯队代表在这里发个言,也很高兴在这里见到了我很多老领导牛行长、张行长,谢谢,大家上午好。我这次参会主要是来祝贺《2010年中国银行家调查报告》的发布,同时今天是一个非常好的平台,让我们能在这里分享各家商业银行成功的、先进的经验,也接受一种最新的理念。我们上海银行是在十五年前成立的,从成立初始我们一直坚持服务市民、服务中小公司、服务地方经济,在努力实现业务又好又快发展的同时,维护股东合法权益,公平对待所有股东,以人为本,重视和保护员工的合法权益,诚信经营,致力于向客户提供高效便捷的金融服务。关心社会发展、支持社会公益事业,切实维护股东客户员工和社会的利益,积极践行社会责任,推动社会和谐发展,在这些方面上海银行一直致力在扮演一个履行社会责任的角色。上海银行自1996年初开始着手编制和披露年报,1998年我们也引进了普华永道按照国际会计准则进行审计。加强外部监督,确保信息披露及时有效,充分保障股东合法权益,上海银行坚持不懈一直在做这项工作。在具体实践中,我们感到城市商业银行在社会责任实践中必须将履行社会责任和自身可持续发展相结合,以构建完善的社会责任体系为核心,从战略规划的高度强化社会责任意识,承担经济责任与社会责任。这里我将我们在履行社会责任当中做的四方面工作跟大家做一个简单的报告。
第一方面,是必须从战略规划和公司文化的高度来树立社会责任理念。上海银行从2006年起就在银行业金融机构中较早初步构建了社会责任体系,主要是表现在以下几个方面。
首先,我们的社会责任目标是通过对股东、客户、员工、合作伙伴、社区、自然环境等利益相关者承担责任和义务,为社会创造价值,实现公司和社会的和谐发展。我们的社会责任观是“四个为了,一个承担”。即为了客户提供服务,实现价值创造,与客户相伴成长;为了员工创造成长空间,实现价值提升,与公司共同发展;为了合作伙伴提供发展平台实现合作共赢;为社区提供支持帮助,推动和谐社会建设,一个承担就是承担环境保护的责任,建设集约型社会。我们制订了社会责任行动准则,第一是合规审慎,合作共赢;第二以点滴用心,相伴成长为我们的服务准则,这八个字我们要求所有员工要牢记在心,付诸于自己的服务、业务办理的全过程。第三以绿色经营,履行节约为环境保护准则,第四以奉献爱心、回报社会,为我们的奉献准则。
其次,是妥善把握经济责任与社会责任的关系。这里我想简单讲我们主要做了哪些工作。在帮困助学方面我们通过上海市慈善基金会有关区分会定期捐赠教育基金,用于新农村建设,用于结对帮扶活动和一些贫困地区的道路建设。在赈灾捐助方面,我们在上海银行效益提升的过程中,对江西四川受灾群众赈灾,还有我们员工自发的,为特殊困难员工做出我们应做的有所帮助的事。现在正在举办的第27届国际上海艺术节我们也全程参与其中,来体现我们的社会责任。
最后向大家报告一下履行社会责任的重点和特色,我做一个简单报告。我们做的特色,以及我们追求的业务成长的轨迹是在这几个方面努力,第一是大力支持中小公司,这也是我们上海银行从99家信用社到上海城市合作银行到目前的上海银行,一直以来坚持不懈地所坚持的。第二是我们进一步推动、巩固推广小巨人计划、成长型规划这些专门为小公司服务的产物,现在在整个实践过程中也越来越体现出它的生命力并受到我们客户的支持。第三是积极搭建业务和准入平台,我们在整个业务发展过程当中,重要板块是先搭建平台,以规范流程来服务我们的工作。
第二方面,是在业务成长和规模增长过程当中注意推动金融创新。第一是对个人的金融服务。第二是为港商、台商联系的一些业务。每年我们对台资公司专门有一个总的授信,这在上海的金融同业当中也有一定的口碑,也得到了我们台资公司的好评。第三是贸易融资,类似一些现金管理产物,我们也跟进中国大银行的步伐,在积极实践,努力地学习,增强我们的业务竞争能力。
第三方面,我们主要培育历史信贷。虽然我们规模不大,但是我们要在特色业务当中培育自己的特长。这几年我们在国家节能减排的传统项目,还有环保不合格的制造业小公司这些贷款中,根据国家的产业政策,在贷款投放方面做了大量的工作。
第四方面,是注意社会保障。第一,养老金服务是上海银行一大特色。目前我行待发养老金人数和同类的城商行相比,人数较多。因为我们在建行初期,就把上海的养老金发放业务揽下了。到目前为止,仍觉得这是我们上海银行的资源。我们上海银行只要成立,只要在金融舞台上继续扮演我们的角色,我们就要矢志不渝,为上海的养老金客户做好我们的服务,花再大的成本我们也要把这项工作一直坚持下去。第二是积极支持医疗保障工作。第三开办了开业贷款,对一些微型小公司在创业过程中给予支持,从一万、五万做起。
以上是我向大家报告的上海银行在履行社会责任、促进持续发展过程中所做的一些工作,谢谢大家。
杨再平:谢谢瞿行长,演讲也很好地呼应了前面强调的社会责任。确实,一个银行只有服务好社会、回报社会、取悦社会,才能很好地在社会中立足。最后演讲的嘉宾是中信银行的陈小宪行长委托他的代表张春子先生做发言,有请。
张春子:各位领导、各位来宾、各位媒界的朋友,我演讲的题目是加快推进中小股份制银行战略转型。当前经济金融环境正在发生深刻变化,加快推进战略转型是中小股份制银行必须面临的问题。我谈三点看法。
一、 中小股份制银行战略转型势在必行。
从挑战看,全球经济增长仍存在下滑的风险,考虑到美国经济增长放缓,中国经济增长减速等因素,明年全球经济增长下降到4%左右。更严峻的挑战在于监管环境的巨大变化,国内银行监管的强化对银行战略转型提出了更高的要求,今年中国经济增长将达到10.5%,明年可能降低到10%以下,但是中国传统产业成绩,城镇化和低碳经济的发展,节能环保新一代信息技术、生物高端、装备制造、新能源、新材料等战略性新兴产业的崛起为银行提供了新的发展空间。居民财富的快速增长、银行的综合化和国际化发展,为银行加快战略转型提供了新的强大的动力。
二、 银行战略转型必须要有明确的方向。
战略转型的目标在我看来至少有五个特点:第一,较低的资本消耗。巴塞尔协议从1.0版本到3.0版本,将对全球金融监管产生强大的影响。第二,稳定增长的市值、适度规模扩张对于巩固和提升中小股份制银行的竞争地位十分必要,但长期来看这种发展模式是不可持续的,在资本监管予以强化的环境下,适度规模扩张应当成为我们的发展目标。第三,要提升服务能力。银行必须提高消费者保护意识,从体制机制流程、产物和服务的各个层面,最大限度地满足客户的综合化和便捷化的需求,才能真正突破银行资本约束的瓶颈,走向理性经营的时代。第四,要有强大的风险控制能力,未来经济增长的不确定性,日益强化的监管环境使银行面临的风险更加隐蔽,更加多元化,更具杀伤力,银行要居安思危,防患于未然,中小股份制银行要坚持追求过滤掉风险后的真实效益和理念,不断提升银行有效防范和驾驭风险,获得更大风险报酬的能力。第五,要有领先的创新意识。创新是银行持续发展的动力,也是银行解决风险问题的必经之路,但创新必须要有有效的资本约束,如果没有符合银行实际的风险控制,创新对中小银行而言就是一种毒药,新的监管还要求中小股份制银行在有效风险控制的前提下加快管理、技术、服务的创新。
三、深化银行战略转型,适应当前环境的新变化。中小股份制银行应当把握国际银行的发展大趋势,加快战略转型步伐,重点要强化五个方面的措施。
第一,要坚持资本约束下的理性经营,在资本有效性和监管刚性的约束下,以少量资本获取最大效益,这是摆在银行经营管理者面前的重大问题,要必须符合资本监管的要求,适应国际监管改革,银监会已经对资本充足率、动态拨备率、流动性比例做出了规定,中小型银行要适应这种变化,实行科学的流动性管理。
第二,要实现最大化的资本收益,要通过运用风险调整后的资本收益率、风险调整收益的方法,优化经济资本配制,制约风险资产的无限或盲目的扩张,提高资本使用效率,强化银行各业务条线的观念,构建与国际银行接轨的经济约束机制。
第三,坚持专业化和特色化发展道路。我们要打造专业化、特色化优势,不要片面追求大而全,而要强调专而深,不断打造专业化和特色化的经营能力。我们优化调整经营决策体系,风险管理和内部控制体系,坚持客户积累、客户价值体制的发展路径,以及全国零售银行的发展方向,我们走出了一条具有自身特色的发展道路。
第四,坚持科学的配制和策略。银行将面临严格资本流动性要求,中小股份制银行应把握风险与发展的平衡,优化资源配置,提高资本使用效率,提升内部发展能力。重点做出了财务资源向中间业务倾斜、人力资源向一线客户经理和信息技术倾斜,在绩效考核上坚持利润最大化为核心,加快了从管理利润向管理银行市值的转变。
第五,坚持持续的金融创新战略。创新是银行实现战略转型的重要依托,在新的形势下,新的发展能力下,中小股份制银行应当以满足客户的真实需要,提高金融渗透力,以转移风险为目标,坚持风险可控、成本可算、透明度高、风险补偿能力充足等原则,强化创新的组织推动和人才队伍建设,强化表外业务,国际国内业务和服务竞争力为导向,有效推进金融创新。
只要我们中小股份制银行积极应对、科学管理,就能够实现最好最快的发展,谢谢。
杨再平:谢谢张先生让我们分享有关中小股份制商业银行的发展的观点和他们的经验。刚才普华永道的吴先生说他听到我们银行家的发言他很有感慨,他觉得我们银行家的水平太高了,他说要给他五分钟谈谈感想,有请。
吴卫军:谢谢。两个主题,一是中国银行业最高水平的论坛,牛行长刚刚从美国回来,以创新说我们的问题,在这个时候,无论做人,做银行家,我觉得这个思考非常重要。潘行长让我看到了年青银行家的风采,朱小黄行长以保守主义为银行家定义,魏总监认为风险管理是核心竞争力。张行长回应的是转型,其实招商银行是非常值得尊重的银行,我们在银行家调查报告当中有一个同业评议,在大银行评议当中,很多是招商银行走在前面,这是非常值得尊重的。我认为十年以前我们没有这样的会议,这是我要跟银行家们表达的。
第二,我也想借此机会,感谢杨天美九一厂制作。他在这里主持会议,一直没有人感谢他,我觉得我们要代表银行家感谢杨再平专职副天美九一厂制作,因为是他提出来要做一个中国银行家的高峰论坛,而且以后每一年都要这样的搭建一个平台,让大家把心里话说出来。我在参加中国银行业改革当中,两件事情没有做成功,一件事情是我觉得银行董事会
