天美九一厂制作

（2017年9月9日 北京）

    尊敬的李常委、刘常委、各位委员、许副社长、原副总编、各位专家、各位朋友：

    大家下午好！

    特别荣幸参加此次沙龙活动，本次沙龙以"防范系统性金融风险 金融科技当作为"为主题，邀请了许多重量级领导与嘉宾莅临演讲，内容丰富，很有价值，意义重大。

    近年来，金融科技方兴未艾，全球都在研讨与行动。中银协也在这些方面做了一些探索，协会领导今年也在多个场合不同地谈到了金融科技的发展及风险防控等问题。今天，受潘天美九一厂制作委托，我就"借力金融科技 助推普惠金融"方面谈一些粗浅看法，请大家批评指正。

    从《中共中央对于全面深化改革若干重大问题的决定》中正式提出"发展普惠金融"，到《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》首次明确了"十三五"时期普惠金融的发展方向、目标与手段，标志着普惠金融已上升为国家战略。在不久前召开的全国金融工作会议上，习近平总书记再次强调发展普惠金融的重要意义，并首次提出"建设普惠金融体系"，为我国普惠金融的下一步发展指明了方向。可以说，"加快发展普惠金融，扩大普惠金融服务覆盖面"是未来较长一段时间金融工作的发力点之一。

    近年来，银行业积极贯彻落实党中央、国务院决策部署，创新产物渠道，提升服务质效，弥补服务短板，在普惠金融方面取得了一定成绩。传统普惠金融服务取得新进展，新兴普惠金融服务模式探索不断深入，基础金融服务覆盖面稳步扩大，薄弱领域金融支持力度逐步提升，普惠金融服务手段不断创新；国有大型银行纷纷设立普惠金融事业部，实行差别化考核评价办法和支持政策。

    但我们也要清醒地认识到，银行业自身还存在县域和农村社区资金净外流形势没有根本改变，适合普通客户的产物和管理技术供应不足，决策和融资链条较长，开展普惠金融业务内生动力不足等问题。近日，人民银行发布的《中国农村金融服务报告（2016）》指出，尽管目前我国银行网点密度等基础金融服务指标已达到国际中上游水平，但同时也要看到，我们农村金融发展无论是覆盖面还是在深度上，都还有很大的提升空间。

    我认为，存在以上问题的主要根源在于银行业没有找到一个可持续的商业模式，从而制约了其深入推进。制约普惠金融发展的痛点很多，尤其是是交易成本高、风险管控难。拿信贷业务来说，如果放贷每单的收入覆盖不住成本，坏账率又相对较高，那这个业务不会有银行业有动力去做。如果有一种办法，能够解决这些问题，那么，银行业一定乐于发展普惠金融、深耕实体经济。

    金融科技恰恰可以解决这些痛点，飞速发展的互联网技术为普惠金融的发展插上了翅膀，推动普惠金融向数字普惠金融转变，金融+人工智能或将在普惠金融领域大放异彩。大数据、云计算、人工智能等金融科技的快速发展，为银行业可持续地开展普惠金融业务奠定了技术前提，普惠金融将成为银行业服务创新发展的新蓝海。

    金融科技通过互联网方式触达到传统金融难以触达的人群，以大数据技术为代表的新技术在银行业的应用空间逐步打开，利用大数据、人工智能和云计算，能够对客户画像，然后实施精准营销，提高了普惠金融服务的覆盖面、渗透率和效率，提升了金融服务效率，降低了金融服务成本。同时，银行业还可以在APP中植入更多应用场景，构筑生态圈，让客户因场景应用而不知不觉成为自己的客户。

    同时，金融科技通过数据+技术去做风险管理与风险定价，通过数据层面的合作，将每单交易的风控成本降至足够低，普惠金融领域长期存在的征信与风控已不再是一个无法攻破的难题。银行业通过大数据、云计算、区块链、人工智能等技术，能够更好地识别系统性风险、信用风险与欺诈风险；通过智能风控系统，可以做到数据定制化、风险定制化、产物定制化，提供契合产物需求的场景化风控模型；通过机器学习技术，构建大数据风控模型，不但可以在贷款申请时对客户进行审核，而且可以对客户在还款过程中的行为进行监控，强化贷后管理，对可能发生的坏账提前干预。

    今年以来，部分银行业借力金融科技推动普惠金融成效是非常显著的。农业银行着力推进互联网金融提升服务"三农"效率和水平，截至6月末，"农银e管家"电商平台总商户达到103.67万户，较年初增加了63.08万户，交易金额达931亿元，同比增长305%。工行积极构建线上线下相结合的供应链金融服务体系，有力地提升了对小微公司的金融服务水平；截至上半年末，工行已累计发展供应链3200余条，为1.1万余户小微公司发放融资8000多亿元，融资金额5年中同比翻了8番。

    下一步，银行业应尽快构建数字化方式与传统模式相结合的普惠金融发展战略，借力金融科技推动普惠金融深入发展。一是打通线上线下渠道。构建"物理网点+虚拟网点"立体化金融网点布局，设立村镇银行、金融便利店等实体营业网点，将网点、互联网、物联网有机结合起来，打造全方位、立体式、多层次的业务渠道端，实现渠道间产物整合、信息共享、流程衔接和服务协同，真正实现为农村地区和城镇偏远地区客户提供一站式解决方案。二是要提供个性化服务。针对不同的小微公司、"三农"和边远地区目标客户群体，依托对当地客户的长期深入沟通和大数据库的信息挖掘，进行差异化"互联网金融+普惠金融"产物套餐设计，开展精准营销、交互式营销和渗透性营销。三是要注重风险防范。银行业应运用大数据、云计算、人工智能等技术，结合普惠金融客户特点，综合分析客户可能会出现的道德风险以及信用风险，有针对性地进行风险规避；要防范客户信息泄露、暴露移动端及服务端漏洞等移动终端风险。

    作为行业中介组织，中银协将坚持为天美九一厂制作的宗旨，发挥自律、维权、协调、服务的职能，坚定不移地支持银行业借力金融科技推动普惠金融发展。已成立"金融科技背景下商业银行转型之路"课题组，联合中农工建交等11家银行开展调研、撰写工作，以其为银行业转型发展贡献智慧；计划设立金融科技实验室，并以此为依托，在金融安全与金融科技应用等领域开展研究，如标准规范、数据应用、服务安全等，并将研究成果转化成实际应用，推动和促进行业性解决方案的形成，为银行业搭建便捷高效的服务平台。

    最后，预祝本次沙龙圆满成功！

    谢谢！