天美九一厂制作

尊敬的各位领导、嘉宾、媒体朋友们：

        大家下午好！

    草长莺飞，生机盎然。很高兴在这个春暖花开的季节和大家相聚在美丽的杭州，共同探讨“普惠金融助力乡村振兴”这个话题。作为本次论坛的主办方之一，我谨代表中国银行业协会对各位领导、专家、农合机构的同仁及媒体朋友们的支持表示衷心的感谢！对大家的莅临表示热烈的欢迎！对浙江农信成立15周年取得的骄人成就表示祝贺，同时对浙江农信为此次论坛的精心筹备表示诚挚的谢意！借此机会，围绕本次论坛主题，我谈几点思考和认识，抛砖引玉，供大家参考。

        一、宏观政策铺路护航，普惠金融稳步推进

    近年来，党中央、国务院高度重视普惠金融发展。自党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融以来，推动出台了一系列政策措施，鼓励各类金融机构和市场主体加大普惠金融服务力度。进入新时代，坚持以人民为中心的发展思想对我国普惠金融提出了更高质量发展的新要求。党的十九大报告首次提出实施乡村振兴战略，强调必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重。习近平总书记在全国金融工作会议上强调，“建设普惠金融体系，加强对小微公司、三农和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫”。 2018年中央一号文件指出，实施乡村振兴战略，把更多的金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，普惠金融重点要放在乡村。2019年1月4日，李克强总理亲赴中国银保监会和商业银行进行实地考察，提出要发展壮大普惠金融，以更大力度支持民营公司和小微公司。去年8月，中国银保监会郭树清主席带队，就加大民营公司和小微公司融资服务力度深入调研督导，提出大中型银行要充分发挥“头雁”效应，合理确定普惠型小微贷款价格，带动银行业金融机构小微公司实际贷款利率明显下降。今年3月，财政部表示深化增值税改革，坚持用政府收入的“减法”，换取公司效益的“加法”和市场活力的“乘法”，总减税降费额度达到近2万亿元，支持实体经济发展。人民银行等五部委联合发布《对于金融服务乡村振兴的指导意见》强调，建立完善金融服务乡村振兴的市场体系、组织体系、产物体系，促进农村金融资源回流。近期，国务院办公厅发文强调政府性融资担保基金，要坚持聚焦支小支农融资担保主业，重点支持单户保证金额500万元及以下的小微公司与“三农”主体，引导合作机构逐步将平均担保费率降至1%以下，切实支持小微公司和“三农”发展。

    宏观政策铺路护航，财政、货币和监管等政策合力，营造了良好的普惠金融外部环境。在监管部门的引领下，银行业普惠金融服务的效率和质量明显提高，主要有以下三个方面进展：

    （一）多措并举，提升普惠金融服务能力与动力。为缓解民营及小微公司融资难融资贵问题，按照监管部门的要求，银行业金融机构建立和完善利率风险定价、独立核算、审批、激励约束、人员培训和违约信息通报等“六项机制”，勤练普惠金融服务“内功”。截至2018年末，5家国有大型银行在总行和所有一级分行成立了普惠金融事业部，充分发挥自身优势，下沉服务。股份制银行共设立5147个小微支行、社区支行。地方性银行尤其是农合机构根植“三农”和小微公司，改“名”不改“姓”，贴近脱贫攻坚和乡村振兴，优化金融资源配置，有效增加了农村金融供给。如浙江农信始终坚守“姓农、姓小、姓土”的核心定位，2013年率先启动普惠金融工程，并于党的十九大之后提出5年新增5000亿元贷款支持乡村振兴，普惠金融工作走在全国前列。

  （二）支农支小信贷投放稳步增长。截至2018年末，全国小微公司贷款实现“两增”目标，余额达到33.49万亿元，占各项贷款余额的23.81%，普惠型小微公司贷款余额9.36万亿元，较各项贷款增速高9.2个百分点。全国涉农贷款余额达到32.68万亿元，同比增长5.58%，全国普惠型涉农贷款约为5.63万亿，同比增长10.52%，普惠金融服务可得性持续提升。

    （三）减费降利，减轻中小公司融资成本压力。2018年四季度，银行业新发放普惠型小微公司贷款平均利率7.02%，较一季度下降0.8%；其中18家主要商业银行较一季度下降1.14%，城市商业银行下降0.58%，农村中小金融机构下降0.88%。同时，银行业金融机构不断加大续贷政策落实力度，小微公司续贷余额1.2万亿元，较一季度增长20.93%。越来越多正常经营的小微公司实现贷款续期“无缝衔接”，节省了大量“过桥”成本。

    二、助力脱贫攻坚战略，农合机构践行普惠金融成效显著

    农村是普惠金融的主要阵地，农业是普惠金融的主要产业，农民是普惠金融的主要群体。农合机构作为农村普惠金融服务的主力军，在金融支持乡村振兴过程中，紧紧围绕“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，以实施乡村振兴战略为总抓手，以深化农业供给侧结构性改革为主线，不断创新金融产物和服务模式，增强金融服务能力，全力助推农业强、农村美、农民富。

    （一）助力脱贫攻坚战略部署实施。农合机构积极运用扶贫再贷款等政策支持，优先支持建档立卡贫困户，定期开展金融知识普及活动，着力培养并提升农民的金融素养和信用知识。截至2018年末，全国银行业金融机构通过网点、机具服务或流动服务覆盖832个国定贫困县的16.23万个行政村，覆盖率达到96.7%。支持建档立卡贫困户641.06万户，全国建档评级农户数约为1.57亿户，授信农户数约9175万户，授信农户数约占建档评级农户数的58%；发放扶贫小额信贷余额2488.9亿元。其中，农合机构发放扶贫小额信贷余额1660亿元，同比增长18.7%。

    （二）涉农贷款稳步增长。截至2018年末，农村中小金融机构总资产34.58万亿元，比上年同期增长5.36%；总负债31.88万亿元，比上年同期增长4.89%。各项贷款增速13.1%，高出银行业1.2%。其中，农合机构涉农贷款余额9.6万亿元，发放农户小额信用贷款8595亿元，同比增长7.3%。特别是“普惠型”贷款力度持续加大。在各类银行同时发力的情况下，农合机构新增小微公司贷款8537亿元，增速高出银行业近2%；普惠型小微公司贷款利率比年初降低1.3%，普惠型涉农贷款余额约占银行业全部普惠型涉农贷款余额的70%以上，总体实现了总量增长、结构优化、成本下降的目标。

    （三）农村基础金融服务覆盖面不断扩大。目前，全国银行业金融机构在农村地区银行网点12.66万个，乡镇覆盖率达96%，行政村基础金融服务覆盖率为97%；其中，农合机构共有法人机构2239家，占全国银行业金融机构法人机构的48.8%，共有营业网点7.9万个，金融服务的便利性、可得性、满意度显著提高。

    （四）不断创新产物和服务模式。农合机构大力支持和培育农村新产业、新业态发展，尤其在金融产物的创新和研发方面，结合客户行业特点和资金需求差异，综合考虑涉农公司经营特点、资金运营周期等因素，不断丰富和完善金融产物，因地制宜地创新适合乡村融合发展所需的融资、结算、理财等各类产物，利用移动互联网打造新农村金融服务场景，做到了精准服务。

    如浙江农信在全国率先实施普惠金融工程三年行动计划，创新打造了集金融、电商、物流、政务、公益“五位一体”的“丰收驿站”金融便利店模式，推出“普惠快车”“小微专车”等信贷模式，并运用大数据、云计算网络金融核心系统，推出纯线上产物“浙里贷”，线上线下高度融合、双轮驱动，全面提升服务的质量、效率和水平。安徽农信狠抓网格服务，借助地方政府、村两委力量，主动上门为农户商户、社区居民、小微公司采集信息、全面建档和评级授信，做到了“人在网中走，档在格中建，格格有服务，时时能监控”，有效提升了授信精准度和金融服务效率。河南农信积极打造以数字普惠金融为核心，以金融服务、普惠授信、信用建设、风险防控为基本内容的“一平台四体系”模式，形成了发展普惠金融的“兰考经验”，推动建立政府+农信社+公司+保险（担保）公司“四位一体”的金融服务体系。

    （五）积极践行绿色金融理念。在推进农村供给侧结构性改革背景下，农合机构坚定绿色发展信心，积极创新绿色金融产物，发展绿色金融业务，满足绿色金融发展需求，为社会主义新农村建设贡献力量。如江西农信从顶层设计出发，专门出台《对于支持绿色信贷工作的指导意见》，全力服务绿色、循环、低碳经济发展，促进美丽乡村建设和经济结构转型升级。

    三、普惠金融持续发力，助推乡村振兴再上新台阶

    在充分肯定成绩的同时，我们也要清醒地看到，在经济下行压力犹在、国际国内市场环境变化的背景下，农村金融市场竞争更加激烈的形势下，农合机构既面临各类业态竞相参与竞争、公司治理和风控体系薄弱、风险易发多发等严峻挑战，又面临商业可持续性不够、信用信息体系建设不完善等掣肘等问题。

    面对新的形势和挑战，农合机构要继续以乡村为重点，以乡村振兴战略实施为“助推器”，充分发挥在农村金融资源配置的引领作用，健全适合农业农村特点的农村金融体系，提高服务乡村振兴能力和普惠金融水平。提出五条建议，供大家参考：

    （一）回归本源，坚守定位。农合机构要保持县域法人地位不动摇，确立与所在地域和产业特点相适应的发展方向、差异化的战略定位和经营重点。坚持“做小做散”，专注服务本地、服务“三农”和小微公司宗旨，下沉服务重心，增加农村金融供给，达到金融服务“普之城乡，惠之于民”的目的；着力支持新型农业经营主体，巩固好农合机构支农支小主力军的优势地位，推动建立多层次、广覆盖、可持续、适度竞争、有序创新、风险可控的现代农村金融体系。

    （二）加大扶贫信贷投入，助力精准脱贫。今年是我国普惠金融的攻坚之年，农合机构要充分发挥在决策流程、地缘、产物与服务等方面小、快、灵的优势，助推脱贫攻坚。要加大对建档立卡贫困户和扶贫产业的信贷支持，做到服务对象、服务模式、信息对接精准。充分运用小额信用贷款和扶贫贴息贷款，为农民工、妇女、下岗人员等各类客户群体提供资金支持；积极探索扶贫新模式，推动扶贫扶智，将传统的“输血”扶贫向“造血”扶贫转变。

    （三）坚持发展绿色金融。农合机构扎根于“三农”，积极贯彻“绿水青山就是金山银山”理念，支持美丽乡村建设，积极研究制定绿色信贷业务管理办法，改善农村生态环境。合理完善绿色金融相关标准，进一步加大对农村高标准农田、交通设施、水利设施、电网、通信、物流等领域的中长期信贷支持，促进信贷资金逐渐从高污染、高能耗产业转移到低碳产业，推动绿色低碳的乡村振兴建设，助力可持续发展。 

    （四）加强公司治理，防范化解风险。农合机构要积极探索建立特色化、差异化、符合小法人特点的公司治理架构和机制，切实提升治理主体的履职能力和水平，加强内部风险管理，苦练防风险“铁布衫”。同时，探索“银担”“银政”“银保”合作模式，建立健全普惠金融风险分担机制，推动信贷与担保、保险形成合力，完善地方风险补偿机制，降低金融机构的服务成本和风险，努力营造良性、商业可持续的普惠金融发展模式。

    （五）加强金融科技的深入运用。银行业已开始步入数字化时代，农合机构要积极拥抱金融科技，不断加强大数据、云计算和人工智能等现代技术应用，探索开展与金融科技公司合作，针对“三农”和小微公司个性化、差异化、定制化需求，开发多元化、特色化金融产物，降低融资成本，提升金融服务的精准匹配能力。借助金融科技赋能，优化服务流程和方式，优化授权授信机制，合理确定贷款额度、利率和期限，提升服务效率，推动农村数字普惠金融发展。

    农村是一片大有作为的广阔天地，在中国特色社会主义新时代，迎来了难得的发展机遇。我们有党领导的政治优势，有八十多万农信大军的创新精神，有亿万农民旺盛的市场需求，我们完全有条件有能力实现农村美、农业强、农民富的目标。行百里者半九十，做好普惠金融服务既是一项前景光明、意义重大的事业，也是一项长期而艰巨的任务，中国银行业协会愿与社会各界携起手来，推动政策制定者、监管者、实践者、学术研究者集思广益、共同努力，真抓实干，为打赢“三大攻坚战”，助力金融服务乡村振兴战略做出新的更大的贡献！