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临商银行成立于1998年2月，是一家总部设在山东省临沂市的跨区域经营的股份制商业银行，现辖90家分支机构，其中异地分行3家，在职员工2200余人。多年来，临商银行在上级党委、政府的正确领导和监管部门的支持帮助下，始终秉持“服务地方、服务中小、服务市民”的市场定位，改革转型，扩大投放，为地方经济发展做出了积极贡献。特别临商银行新一届党委成立一年来，以高质量创新发展为核心，各项业务快速增长，品牌影响力持续提升，资产规模超过1300亿元，跻身银行业“千亿俱乐部”。先后被授予“全国五一劳动奖状”“全国小公司金融服务先进单位”、“中国最佳物流金融服务公司”“十佳创新服务银行”“中国地方金融十佳成长性银行”“2021年度普惠金融先锋银行”等荣誉称号。

疫情发生以来，临商银行以创新寻求小微金融服务突破，在支持民营小微、疫情防控、公司复工复产等方面不遗余力、做了大量工作，截至2021年末，全行工信部口径小微贷款余额474亿元，较年初增加50亿元；普惠口径小微贷款余额213.2亿元，较年初增加56.8亿元，增速36.3%，比各项贷款增速高11个百分点；用信户数14844户，较年初增加4407户，连续多年实现小微公司贷款“叁个不低于”和“两增两控”目标，实现了良好的经济效益和社会效益，相关措施做法也被中国银行业协会、金融时报、学习强国等主流媒体报道，得到临沂市委和社会各界的充分肯定。

坚守定位，深耕小微市场金融

临沂是全国有名的商贸名城、物流之都，拥有江北最大的市场集群。目前,临沂中心城区拥有专业批发市场123家,物流园区23家，电商园区13家，市场商户30多万户，从业人员100多万人，辐射全国30多个省、市、自治区,商品远销50多个国家和地区。2021年临沂商城实现市场交易额5402亿元，物流总额8400亿元，民营经济实现增加值和税收分别均占全市的75%以上，在地方经济发展中有着举足轻重的地位。作为地方商业银行，临商银行严格落实银监会“六项机制”“四单原则”，强化小微服务机制建设，更好地服务于小微公司。一是明确发展战略。自疫情发生以来，总行党委积极贯彻落实中央对于支持公司复工复产、助力“六稳”“六保”等决策部署，多次召开党委会议、专题会议，制定工作方案，积极组织开展普惠小微金融服务工作，明确“以小微客户为基础客户群，以供应链金融为依托，抓小不放大，以大带小，做精做细小微业务”的发展思路，突出支持“加工制造业”、“批发零售”、“商贸物流”等重点，实施专业化、精细化、规范化服务，致力打造小微金融业务的主办银行。二是倾斜信贷资源。在疫情期间，临商银行主动对接有资金需求的公司，设立10亿元防疫抗病专项贷款资金，在一天内完成了对仁和堂医药3000万元的紧急授信，为其购买医疗物资、抗击疫情提供了有力的融资保障；积极开辟融资新渠道，运用人行支小再贷款47亿元，与国开行合作办理转贷款20亿元，投向防疫相关行业、小微公司、个体工商户以及农户1000余户，全力支持公司复工复产和春耕备耕；与省农担合作开展“鲁担-惠农贷”业务，发放贷款1亿元，贴息3.175%，有效降低了公司融资成本。叁是实施专业经营。实施“上云下乡进社区”市场布局战略，围绕服务叁农，建设新型普惠金融服务站3122家，结合普惠金融站建设，利用传统节日和平时时间在各村居广场组织开展“金融夜校”、、政策宣传、金融知识抢答等各类活动，深入普及金融知识,远离金融违法犯罪，不断提升广大村民风险防范意识和能力，累计举办各类活动800余场，受众群众3万余人。设立小微专营支行，深入开展“百行进万企”活动及“金融辅导”活动，支持小微的经验登上“学习强国”。四是大力纾困解难。疫情发生以来，对小微贷款因户施策，对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输等行业小微客户，不抽贷、不断贷、不压贷；对临时还款困难的小微贷款，采取延期还本付息、展期、无还本续贷、借新还旧等方式，累计办理延期还本付息贷款116.55亿元，占全市法人机构57%，发放普惠小微公司信用贷款111.24亿元，有力地支持了小微公司复工复产。

创新信贷机制，着力提高办贷效率

在支持小微公司过程中，我们始终将优化机制、提升效率作为保障，下放审批权限，延长授信期限，全面提升贷款效率。一是完善审批机制。针对小微客户资金使用急、频、快的特点，实施扁平化的流程再造，在总行和分支行两个平面，建立“集体讨论、独立决策、一次办好”的会商机制，在支行层面，调查结束后，从客户经理、风险经理、副行长、行长集体研究，实施独立审批；需要提报总行的，由贷审会精简办贷流程，原则上新客户一周内办结。精简小微业务办贷手续流程，将原有“评级、准入、授信、用信、放款”5个审贷环节简化为“评级、授信、放款”3个环节，办贷效率提升了80%。二是实施差别授权。根据支行风险管控能力和客户群体的不同，实施差别化授权管理，将小微授信期限最长延长至5年，对1000万以下的普惠小微客户授用信审批权限全部下放给分支行，切实做到放权提效。叁是推行限时办结。对小公司贷款中的调查、审查、审批等环节进行量化考核，确保符合条件的小微公司平均办理环节不超过4个、申请材料不超过3件、办理时间不超过4个工作日。四是落实减费让利。严格落实银保监会“七不准”“四公开”“两限两禁”政策，对1000万以下的普惠小微贷款，在内部资金转移定价上，实施在同期限贵罢笔基础上下调0.5个百分点的优惠政策，对符合支小再贷款条件的小微贷款下调0.7个百分点，对小微贷款除利息外无任何附加收费。

创新产物，有效满足客户需求

根据临沂区域经济特点，临商银行不断创新研发小微公司金融产物，推出了“惠商贷”、“小公司循环贷”、“货运通”、“惠农贷”、“商通宝”等多种融资新产物，“惠商贷”、“惠农贷”先后荣获“全国服务小公司及叁农十佳特色金融产物”和“十佳特优金融产物”，连续叁年作为银行机构应邀出席中国国际物流节介绍经验。一是创新发展“供应链”金融。按照“大小联动、以大带小”的发展策略，成立供应链金融营销中心，先后推出“金链-坤居融”“金链-绿色燃气票”“金链-钢铁票”等“十大金链”工程，累计为249户供应链金融核心公司及其1534户上下游中小公司投放信贷资金85.81亿元，通过减费让利为上下游中小公司节约融资成本近5000万元，实现了自身经营与支持中小微公司发展双提升。二是大力推广“惠商贷”产物。以各类专业批发市场的商户为目标客户群体，与借款人一次性签订授信额度合同，在授信额度合同约定的有效期限和最高额度内，借款人可根据需要随时使用和归还贷款而无需逐笔签订借款合同和担保合同，具有审批高效、随借随还、循环使用、融资成本低等特点，是目前我行服务小微公司的拳头产物。目前，“惠商贷”贷款余额32.8亿元，累计投放200多亿元，受惠商户10000多户。叁是创新发展“小公司循环贷”。主要服务小微公司法人客户，以小公司客户提供足额、有效抵押为前提，最高可授信五年，公司可根据实际需要多次用信、逐笔归还、循环使用，已累计为130户小微公司发放贷款6.8亿元。四是研发推出“货运通”贷款产物。为满足商城物流商户融资需求，创新研发“货运通”产物，为从事货物配载经营的个体经营户发放贷款，专项用于借款人支付物流运输所需运输费。已累计发放金额197万元，户数458户。五是积极服务叁农客户群体。创新推出“惠农贷”（普惠涉农），以农户、农商户、涉农加工小公司为主要服务对象，通过农业担保公司担保等四种模式为种植、养殖、生产经营等叁农经济群体提供融资服务，向借款人发放的涉农贷款，目前贷款余额25.6亿元，累计发放160多亿元。六是上线“商通宝”解决结算难题。针对物流公司手工结算、货款分发笔数多、查询难等问题，创新推出了“商通宝”业务，针对大型商场物流推出了批量代发产物“商家乐”，对批发市场业户推出了“商付通”业务，逐步形成了商贸物流的特色结算产物体系。目前，“商通宝”日均代发货款5000多万元，年代发总额超过180亿元，该产物也受到人民银行总行结算司领导的高度评价。

精准施策，破解小微融资瓶颈

为更好地支持小微公司发展，临商银行以加快金融创新、拓宽融资渠道为着力点，创新融资担保机制，设立“小微公司信用促进会”，切实解决小微公司融资难、融资贵、担保难的难题，取得了初步成效，这一做法得到中央电视台新闻联播报道。如：该行沂水支行联合沂水县中小公司局，从主导产业中筛选50家优质小微公司成立小微信用促进会，由县财政拨付1000万元成立风险基金，为50家会员公司提供增信，对小微信用促进会进行集群授信，一次性授信20000万元，以贷款基准利率发放信用贷款，会员无需提供任何抵押担保。根据每家公司资金需求确定单户贷款额度，最高500万元，对会员公司开通绿色通道，第一时间将信贷资金投放到小微公司中。目前，小微公司促进会贷款余额10570万元，累计支持公司50家，投放贷款达65000万元，无逾期欠息。再如：为解决小微公司“担保难”的难题，创新“银保通”系列产物业务，引进保险公司增信，由我行认可并已签署合作协议的保险公司提供保证保险作为主要风险转嫁方式，向小微公司提供贷款及其他授信品种，目前已经累计发放820户，贷款余额53270万元。

担当作为，发放普惠政策贷款

一方面，积极投放线上信用贷款。认真落实中央、人民银行大力投放信用贷款的要求，坚持线上与线下联动，确保更多优质小微公司获得信用贷款支持。特别是自2020年起，利用网贷系统，依托涉税数据、人行征信、工商、法院、互联网大数据，通过互联网线上方式为小微公司主发放“税易贷”信用贷款，截至2021年末，已累计向1672户小微公司发放税易贷贷款3385笔、6.97亿元；通过“乡镇通”融资服务平台，累计受理融资需求信息418条，发放贷款337笔、5.06亿元，在全市48家机构中，累放金额位居第一位。另一方面，积极践行社会责任。认真落实“保就业、保民生”等要求，积极开办“创业担保贷款”、“拥军贷”、“惠民贷”，支持高校毕业生、复退军人、就业困难人员、下岗职工、返乡农民工、网络商户等相关群体创业。“创业担保贷款”对于激发大众创业热情，促进创业就业与地方经济发展有十分重要的意义。自2003年临商银行成为临沂市首家办理创业担保贷款的金融机构，至今累计办理创业担保贷款5096笔，金额8.11亿元，直接带动2500多人实现创业、再就业。