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“务农重本，国之大纲。”党的十八大以来，习近平总书记就“叁农”工作作出一系列重要指示，强调“推进中国式现代化，必须坚持不懈夯实农业基础，推进乡村全面振兴。”金融是国民经济的血脉，中国式现代化建设，现代化乡村的发展，离不开金融活水的“浇灌”。

在各类金融机构中，重庆农村商业银行（以下简称“重庆农商行”）充分发挥地方金融机构作用，全面落实中央金融工作会议精神，深刻把握金融工作的政治性和人民性，聚焦服务“叁农”主责主业，加快推进数字化转型进程，成立了西南地区首家银行系金融科技公司——重庆渝银金融科技有限责任公司，搭建形成“一会、一总部、一公司”的金融科技组织架构，持续提升自主研发和创新能力，通过推动“数字”与“普惠”的“双向奔赴”，为乡村全面振兴提供强有力的金融支撑。截至2024年6月末，全行涉农贷款余额超2400亿元、农户贷款余额超1400亿元，多项涉农业务指标领跑全市同业。

“数字+金融”让产业“旺起来”

2024年4月，习近平总书记在重庆考察时提出，要依山就势发展生态特色农业。重庆地貌以丘陵、山地为主，其中山地占总面积的76%，形成了“巫山脆李”“奉节脐橙”“涪陵榨菜”等独具特色的生态农业，但大而全的传统金融产物难以适配农业特征和农户需求。重庆农商行立足地方特色资源禀赋，将服务产业振兴作为工作的重中之重，创新“叁个一”工作举措，助推农业高质量发展。

第一，打造一个智能平台。自研自建乡村振兴数字金融服务平台，实现细分产物快速上线、细分客群自动化审批、细分产业标准化授信。通过问卷和流程配置，最快两周上线1个新客群产物，运用大数据和机器学习技术，通过专家经验和异常检测算法，实现涉农相关数据真实性和可靠性交叉校验，有效提升客户识别和风险防控能力，10分钟完成调查。通过业务和技术场景化融合，建立“主动授信+单笔提额”授信架构，1分钟出具额度。

第二，构建一个专业团队。围绕重庆柑橘、榨菜、畜牧等特色农业布局，打造85家乡镇级乡村振兴特色机构，例如，在榨菜之乡涪陵设立“榨菜银行”、在石柱设立“黄连银行”等，为当地农业产业提供特色化、专业化、品牌化的金融服务。同时，运用大数据挖掘本行支持的种养大户、致富能手，组建100余人的“兴农专家团”，实施跨区县农技支持，并创新开展“渝快乡村行·院士大讲堂”公益活动，助力院士专家进乡村、看产业，为区县特色产业与院士专家团队搭建起沟通桥梁。

第叁，创设一系列特色产物。发挥智能平台和专业团队优势，以“线上+线下”服务路径精耕乡村产业。线下，专业团队深入调研特色农业产业，掌握产业运行模式、奖补政策及保险政策，提炼出产业特点、调查重点、风控要点等。线上，依托乡村振兴数字金融服务平台，精要调查模板，精简资料清单，精细信息采集，形成精准授信模型，使信贷产物更能符合乡村产业地域性、周期性等融资特点。目前，已推出“江津花椒贷”“奉节脐橙贷”“巫山脆李贷”等20余款标准化特色信贷产物。

重庆农商行运用金融科技、服务团队优势，通过“做好平台、做精服务、做透产业”的工作路径，以“线上+线下”深度融合的服务方式，实现了地方特色产业的精准支持、精心培育、精细服务，通过下沉金融服务重心，对农业产业的支持实现了“输血”与“造血”并举，“特色”与“标准”共进。

“融资+融智”让乡村“美起来”

地处秦巴山区腹地的重庆巫山县下庄村，四周绝壁合围，也被称为“天坑村”。20世纪末，在时任下庄村村支书的带领下，村党支部动员全体村民筹资，募集4000多元，加上向重庆农信社借的2万元贷款，用双手在悬崖绝壁上“抠”出一条8公里长、2米宽的“天路”，凿通了全村的脱贫致富路。

如今，昔日的贫困村旧貌换新颜，乡村小道平整宽阔、农家小院干净整洁、农文旅融合有声有色。从脱贫攻坚到乡村振兴的道路上，一直有重庆农商行的金融身影，尤其是近年来升级数字化、网络化、智能化金融服务，为地方经济发展持续注入新动能。

第一，推行整村授信新模式。推出“党建+金融”网格化服务，选派“金融网格员”，携带移动展业设备和定制移动安全手机，“走村入户”开展便民服务，并高效推进“整村授信”。通过“线下信息采集+线上背靠背评议+大数据风控模型”的服务路径，实现对农户主动批量授信，农户“足不出户”即可获得贷款。现已完成下庄村等共301个村的“整村授信”，覆盖率达100%。

第二，探索数智应用新路径。助力数字乡村建设，承建“渝农经管”数智系统，围绕“管好、盘活、赋能、增收”目标，为农村基层组织提供“叁资”管理、银农直联等全方位服务，支持村社家底一库集成、村级财务一贯到底、资产管理一事一案、阳光公开一清二楚、乡风文明一表评分，助力农村集体经济高质量发展。目前，已推进巫山在内的30余个涉农区县落地实施，促进实现强村富民目标。

第叁，绘就和美乡村新画卷。大力支持巫山县风力发电、生态治理、文化旅游、棚户区改造等项目，选择100个村（社）将村民持有金融产物、参与金融学习、个人征信记录等纳入乡风文明积分兑换，开展金融知识进乡、中医问诊入乡、农技专家下乡等助农行动，支持宜居宜业和美乡村建设。此外，重庆农商行还出资在竹贤乡至下庄村的沿线安装路灯，逐户贴福字、挂灯笼，包装特色旅游合作商户门楣，促进全村村容村貌焕然一新。

支持巫山县下庄村发展，只是重庆农商行践行金融国企责任、推进普惠金融的一个缩影。从为下庄村提供凿山所需贷款资金，到升级金融服务、支持完善农村基础设施，到“融”入乡村治理、通过“小积分”助推“大文明”，再到充分运用数字金融技术推行“整村授信”，重庆农商行已将融资、融智、融服务全面融入到乡村振兴的各领域、各方面、各环节。

“场景+生态”让农民“富起来”

随着乡村振兴战略深入实施，乡村发展迎来翻天覆地变化。重庆农商行始终坚持全面提升数字化服务能力，积极推进金融服务与农村生产生活深度融合，大力拓展适应农民、老年人、新市民等各类群体需求的应用场景，切实弥合“数字鸿沟”，为广大乡村客户提供智能、便捷、高效的金融服务。

第一，双线融合拓“广度”。重庆农商行80%的网点、人员、机具布局在县域及乡村，以“线下为主、线上为辅”的双向服务策略，为各类客群提供全渠道金融服务。织牢“营业网点+农村便民金融服务点”线下矩阵，夯实客户接触和服务的核心渠道；搭建微银行、手机银行等线上渠道，依托大数据、云计算、人工智能等技术，实现更高效的信息传递和客户服务。如，深入推进普惠信贷全流程线上化，推广云签约、自助支用、自助续贷等智能办贷服务，线上用款替代率达90%以上。

第二，智慧金融添“温度”。打造智慧金融服务场景，满足适农化、适老化金融服务需求。推出“空中银行”，覆盖智能柜台、便民自助终端、手机银行、直销银行等四大渠道，有效解决“银发”客户操作自助设备困难、线上办理业务种类受限等问题。推出“方言银行”，运用语音、语义、知识库等智能技术，让重庆农商行自助机具、手机银行等听得懂重庆方言。推出乡村版手机银行，为乡村客群提供助农贷款、民生服务、兴农资讯等广泛的线上金融服务。

第叁，生态金融延“深度”。重庆农商行发挥服务体系健全、创新能力领先、产物业务丰富、客户基础庞大等优势，运用互联网思维，打造“银行+农业主体+银行客户+收单商户”的金融生态圈，将金融服务、农特产物等嵌入客户的生产生活场景。推出“乡村有好物·渝快助振兴”直播带货品牌，搭建积分商城助农专区，创新“引导消费+提供补贴”“爱心助农+积分兑换”的消费帮扶模式，以数字技术延长金融服务链条，做好产业帮扶的“后半篇文章”。

近年来，重庆农商行在各级政府部门、监管机构的悉心指导下，做了大量数字金融、普惠金融服务乡村振兴的实践探索，为中小银行发挥地缘、人缘、业缘、数缘优势，服务乡村全面振兴提供了参考，典型经验也获得政府及监管认可。“乡村振兴数字金融服务平台”荣获工信部2024年“新型数字服务优秀案例”、2023年重庆市数字化转型劳动竞赛一等奖等，数字金融赋能乡村、普惠金融扶微助困等案例获评服务乡村振兴典型案例。截至2024年6月末，投放了重庆市近30%的涉农贷款、46%的新型农业经营主体贷款、50%的农户贷款，“整村授信”覆盖全市100%的涉农区县，行政村覆盖率超97%，正乘“数”而上加“数”推进实现100%目标。

这些成绩与数据的背后，预示着重庆农商行正从传统农村金融服务，向数字普惠金融服务大阔步迈进，通过推进金融科技与农村金融深度融合，推动将服务由“地面”延向“云端”，促进数字普惠金融向更宽领域、更深层次、更高质量发展，为乡村全面振兴提供更有力度、更有深度、更有温度的金融服务。