抗击疫情
稳公司、保就业，既是经济社会发展目标的体现，也是经济工作的底线所在。保住一家公司，就能保住一批人的工作岗位。保住了工作岗位，就意味着稳住了民生，保住了经济增长的希望。
近日，在接受《中国金融家》记者独家专访时，浙商银行普惠金融事业部总经理叶海靖表示：“作为根植于民营经济大省的股份制银行，浙商银行自成立之初就将小微金融作为战略业务板块发展，抱着这份政治情怀，我们自愿自发、真心实意地服务小微公司。历经十余年耕耘，已探索出一条内生式、自驱动的小微金融可持续发展道路。”
他介绍，在当前兼顾疫情防控和经济发展的形势下，浙商银行紧密围绕“六稳”“六保”，推出了一系列助企硬招、实招，与小微公司同心抗疫、共克时艰。
《中国金融家》：小微公司服务一直是浙商银行的“金名片”。目前采取了哪些举措和特色服务为小微公司生产经营及就业稳定提供保障？
叶海靖：小微公司是经济新动能培育的重要源泉，在稳定经济基本盘、保百姓就业、保社会稳定方面发挥着重要作用，党中央、国务院历来高度重视小微公司金融服务工作，同时小微公司大有可为，对经济社会的作用和对银行自身发展也举足轻重。
浙商银行成立之初，尽管政府和监管部门对小微业务尚无具体政策、考核等要求，但浙商银行立足专业化经营方式，重点围绕“两提两降”（提高小微贷款服务覆盖面、提高客户服务体验、降低综合融资成本、降低风险损失成本），不搞运动式的发展，通过创新把小微金融道路越走越宽、越走越稳。
年初这场突如其来的新冠肺炎疫情，对国内外经济发展都造成重大冲击，疫情的突袭更使小微公司资金压力骤升，甚至陷入经营发展的“寒冬”。浙商银行高度重视、迅速反应，紧密围绕“六稳”“六保”，推出了一系列有效、得力的措施，总的来看，可概括为“叁大聚焦”：
一是聚焦“六条措施”，加大纾困力度。面对公司的困境，在大部分金融机构还未复工时，浙商银行较早开展小微客户复工复产快速调研、掌握小微公司第一手信息和最迫切金融需求。在疫情暴发初期的2月6日，即在业内率先推出“抗击‘新冠’疫情、金融支持‘小微’”六条措施，包括实施临时性延期还本付息安排、主动提供续期服务、加强小微信贷供给、自动授信增额、实行特事特办、推广线上办理等，有力地支持小微公司稳定经营、渡过难关。自抗击疫情开始至6月末，全行已为小微公司客户办理解困业务5.19万笔，合计金额达644.15亿元。
二是聚焦融资“梗阻”，优化服务体验。对于防疫相关小微公司资金需求短、小、频、急的特点，浙商银行对疫情防控相关的授信需求均开设绿色通道，特事特办。同时，通过平台化、线上化服务来提升服务效率和质量，为小微公司提供安全便捷的“非接触式”服务。除此之外，通过“点易贷”等线上化产物为小微公司提供7虫24小时在线融资服务；积极落实“最多跑一次”要求，稳步开展不动产抵押登记线上办理试点，最大限度减少线下接触频率。据统计，自抗击疫情开始至6月末，浙商银行已通过线上业务方式为小微公司办理发放贷款超2万笔、约270亿元。正因为线上办理，在疫情期间客户不能上门、客户经理不能出门服务的特殊情况下，上半年普惠型小公司贷款仍增加161亿元。
叁是聚焦稳企惠企，降低融资成本。一方面，受疫情影响严重、经营情况较差的疫情重点地区、重点行业的小微公司众多，浙商银行及早减免贷款利息，截至6月末，已合计减息1.68亿元。同时，下调小微贷款指导利率，并对武汉等疫情重点区域的小微公司额外给予利率优惠政策，并继续落实好小微公司贷款内部资金价格(贵罢笔)点差优惠政策，持续加码减点优惠，优惠力度平均达54.17叠笔。另一方面，浙商银行创新运用“还贷通”等主动授信产物，推广续授信简化服务，加大可随借随还、自助提还款的“循环贷”“随易贷”产物运用，降低小微公司“转贷”成本。上半年普惠型小微公司贷款综合融资成本同比下降0.6个百分点。
《中国金融家》：目前，浙商银行主要通过哪些渠道进一步增加小微公司有效贷款户数？又如何配置资金满足小微公司融资需求？
叶海靖：浙商银行认真落实监管部门对于实现小微公司金融服务“扩面”的相关要求，陆续下发《进一步加快推动普惠小微信用贷款投放》《加快推进小微公司首贷服务工作》等文件，不断增加获得贷款的小微公司户数，着力开拓服务“首贷户”。截至6月末，当年累计新拓小微客户1.55万户。具体来看，主要措施包括：
首先，持续加强普惠金融机构建设，下沉服务重心，提升普惠金融覆盖率和可得性。小微公司需要更专业、更接地气的服务体系，截至6月末，浙商银行已在全国19个省（直辖市）设立普惠金融事业部分部28家，设立小公司专营机构173家，占全行分支机构总数高达66.54%；小公司专营机构点均小微贷款余额近12亿元。今年以来，浙商银行还深入推进“百行进万企”融资对接活动，进一步下沉服务。
其次，加快小微业务的“平台化”创新转型，围绕产业链上下游，以“集约化”“批量化”方式有效扩大小微基础客群。小微公司由于处于产业链弱势地位，对核心公司的依赖明显，账期通常较长且应收账款难盘活。浙商银行聚焦应用场景创新，运用核心公司“贬+丑+尘”、分销通等供应链融资模式，批量支持上下游小微公司融资，提升平台化服务能力。同时，大力推进同小微园区及第叁方平台等的合作，小微园区综合化金融服务累计授信500亿元以上；围绕小微公司叁年成长计划，积极支持“个转企”。
再次，重点加大对小微公司“首贷户”的信贷投放力度，推动小微公司贷款从“增量扩面”向“扩面增量”转变。浙商银行不断加强小微金融薄弱区域、薄弱行业、薄弱客群融资服务，加大对接力度，提高小微公司首贷服务获得率；运用“厂房贷”“智造贷”“便利贷”“政采贷”等特色产物，满足小微公司复工复产复销、创业创新等首贷融资需求；在浙江省内率先开展加快推进“首贷户”服务，考核激励向“首贷户”倾斜，提高其占比。截至6月末，新拓展小微公司“首贷户”贷款超2200户。
最后，加快小微业务线上布局，通过加快推进线上流程的升级与应用、推广标准线上化产物服务，扩大小微金融服务的覆盖面与可得性。浙商银行加快应用大数据、区块链等金融科技深入推动小微业务流程2.0，大力推进“房抵点易贷”等标准线上化、差异化产物服务客户；开展线上分享式营销活动，提高服务效率，开辟触达小微客户新路径。目前线上贷款业务规模超400亿元。
对于小微公司的融资需求，浙商银行优先保障信贷资源，同时开辟多种渠道保障资金来源。数据显示，截至6月末，发行小微公司专项金融债用于小微公司贷款余额600亿元，并通过础叠颁笔等资产证券化的形式，盘活小微公司应收账款等沉淀资源，链接广阔债市蓝海。
《中国金融家》：破解小微公司融资难离不开科技的助力。浙商银行在2019年已实施平台化服务战略，请您具体介绍一下，浙商银行在运用金融科技促进普惠金融发展方面有哪些最新的进展,以及未来的规划？
叶海靖：浙商银行积极加强互联网、区块链、大数据等新科技在普惠金融领域的应用，将机器换人推广到小微业务的各个环节，不断探索创新技术与金融业务的融合，以“大数据”挖掘“小信用”、以“数据跑”替代“客户跑”，驱动普惠金融快速迈进数字化、线上化。目前主要体现在以下叁个方面：
首先，运用区块链技术，打造“科技+金融+行业+客户”的综合金融解决方案，加快普惠金融的平台化服务。浙商银行近年创新研发了区块链应收款、仓单、订单等基于区块链技术的上下游平台互信机制，保障中小公司款项支付，大大提高小微公司资金流动性，取得了明显成效。截至2020年6月末，已与3200多家大型核心公司合作，“区块链+供应链”并用，帮2.2万多家上下游中小公司借助核心公司信用和银行增信获得无抵押信用贷款，金额近6000亿元。
其次，浙商银行运用金融科技重塑小微业务流程，有效提升服务效率。从2016年开始，通过3年左右的时间，累计开发110多个主要功能点，目前已基本实现了小微贷款“申请在线化、调查移动化、审查数据化、审批模型化、提还款自助化、贷后自动化”。去年以来，浙商银行又陆续推出续授信简化流程、快速提款功能，并加速推广小公司线上化流程。
再次，基于“互联网+大数据”技术，推出全线上操作的“点易贷”系列产物并不断延伸产物线，提升客户体验，为小微客户提供7虫24小时全天候服务，实现“最多跑一次”，着力打通金融活水流向实体经济的“最后一公里”。
下一步，浙商银行将结合业务场景，推进区块链、云计算、大数据、物联网等新技术的研究和应用，继续强化金融科技与小微业务的融合创新，应用新技术、新交互模式，深化小微金融服务的线上化、移动化改造。
《中国金融家》：延期还本付息政策对缓解中小微公司资金紧张起到了非常积极的作用，请您介绍一下浙商银行目前对这项政策的执行情况。
叶海靖：浙商银行认真对照落实银保监会《对于对中小微公司贷款实施临时性延期还本付息的通知》《对于进一步对中小微公司贷款实施阶段性延期还本付息的通知》要求，及时制定操作细则，按照市场化、法制化原则，落实“应延尽延”要求，给予小微公司临时性延期还本付息安排，对受疫情影响暂时无法正常还款发生逾期的，予以免除各项贷款罚息和违约金，不下调资产分类、不影响客户征信记录。
目前，我行已明确对于2020年6月1日至12月31日期间到期的普惠小微贷款，结合公司受疫情影响情况和经营状况，可办理阶段性延期还本付息，最长可延至次年3月末。截至6月末，我行已为小微公司办理主动续期业务9322笔、204.69亿元；免除1.38万笔小微公司贷款的罚息，对应贷款金额110.13亿元。
《中国金融家》：您认为小微及民营公司贷款最大的风险点在哪里？如何有效防范与化解这类风险？
叶海靖：小微及民营公司贷款最大的风险点是信用风险，这一风险的根源在于银企双方的信息不对称，同时由于小微公司规模小、竞争力弱，更容易受到宏观经济形势和行业周期影响，抗风险能力较弱，生命周期短，从而导致小微金融业务的风险成本较高。
特别是当前疫情影响下，小微公司还款能力受经营情况影响产生波动。传统的规模扩张模式难以为继，对此，银行应坚持“小额、分散”原则经营风险，依托核心公司服务上下游小微及民营公司，拓展更分散的区域、行业、客群。只有聚焦真实、有效的金融服务需求，才有助于更好管控小微业务风险。
为了防范和化解信用风险，降低小微业务的风险成本，一方面，国家需要进一步健全社会信用体系，提升社会信用意识。通过不断优化小微公司发展的社会信用环境，推动信用信息整合共享，建立全国中小公司融资综合信用服务平台，例如和金融机构共享与融资授信密切相关的公司信用信息，可以有效解决小微公司贷款中的银企信息不对称问题，切实降低银行业金融机构面临的信用风险。对于小微公司经营中的困难，浙商银行也在持续关注、跟踪，把国家支持小微公司的相关政策与本行政策有机结合起来。
另一方面，银行业需要进一步优化信贷管理机制尤其是风险管理机制，建立专业化的小微信贷管理体系、强化金融科技应用。目前，浙商银行已经根据小公司经营特点与风险特征，在实践中摸索了一套专门适用于小微客户的风险管理机制，设立专营机构和专门的客户经理团队，涉及制度、产物、流程、人员、系统等；同时，运用大数据风控技术，持续提升小微业务的风险管理能力。
十余年来，受益于有效的风险管理，浙商银行小微公司业务资产质量居全国性商业银行领先位置，近叁年均低于1%，也低于全行不良率。