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“比疫情更让人揪心的是小微公司，我们平台上70%的商家说，只要有额度，他们就有信心度过难关。有贷款额度的商家，营业率会高出大盘一倍，更有底气开店。非常时刻，银行是规避风险还是践行使命，这个选择，既艰难，又简单。”

对网商银行而言，服务长尾小微客户一直是他们的主要阵地，无抵押无担保的信贷模式，让那些在传统银行难以获得授信的客户得到了应有的金融服务。2020年的一场疫情，让这些原本就在传统银行碰壁的客户陷入双重困境。

“此刻，小微公司比任何时候都更加需要网商银行的信贷支持。虽然在疫情影响之下，我们的信用风险会面临一定的压力，但我们对中国经济、中国小店和我们的技术能力充满信心。”网商银行行长金晓龙在接受《浙商》记者独家采访时强调，对于很多小微公司来说，网商银行是他们唯一可以无抵押、无担保、纯靠信用借钱的银行，“他们比以往任何时刻都更加需要我们。”

据金晓龙透露，春节以来，网商银行发放的贷款已经超过了800亿元，其中优惠利率贷款已经超过140亿元。“我们第一时间对中国小店做了减免利息的优惠活动，特别是针对湖北的150万家线下小店和健康医疗行业的30万家小店进行了免费贴息的活动。”

百亿免息贷款特供湖北

据金晓龙介绍，网商银行于2月1日发布公告，承诺对信用小店不抽贷、不断贷，继续加大对小微客户的支持力度。对此，网商银行第一时间做出了几个业务上的决定。

首先，对于网商银行平台内的5000万信用小店，不抽贷不断贷，持续为这些小店背后上亿的就业群体提供一份纯信用贷款的支持；其次，网商银行全力支持抗击疫情一线的湖北小店及阿里巴巴平台上发展数字经济的数字小店，为850万小店提供低息乃至免息的贷款；再者，网商银行为淘宝、天猫等平台商家在疫情最紧张的阶段提供免费的提前收款服务。

金晓龙表示：“如果纯粹看金融逻辑，这个时候，也许抽贷、涨价才是符合常理的，但是，我们很明白，今天，我们必须和我们的用户站在一起。”

在具体执行过程中，网商银行对一些特殊公司做了重点支持。比如，网商银行专门为淘宝天猫上注册在湖北的商家拨出总额100亿人民币为期12个月的特别扶助贷款，其中前叁个月贷款利息全免，后九个月利率打八折；网商银行为淘宝、天猫等平台上的全国其他地区的商家提供为期12个月的、总额为100亿的特别扶助贷款，贷款利率打八折。

为了缩短商家资金在途时间，对符合条件的淘宝、天猫等平台商家发货后无需等待消费者确认收货，即可收到由网商银行先行垫付的货款，2020年3月31日前此项服务免费。

众所周知，网商银行在金融科技领域的优势是其服务小微客户的基础。一直以来，网上银行持续和金融机构展开合作，将技术、场景与客群输出分享。这次疫情发生后，网商银行发起倡议，希望与合作银行共同为小微公司降低20%贷款利率，在短短2天时间内就得到了25家合作银行的积极响应。这次25家银行集结，最主要的目标就是扶持小店，向850万线上线下的小店提供“无接触贷款”。

数字经济被按下快进键

相比传统银行，网商银行之所以能够提供无抵押、无担保的纯信用贷款，与阿里巴巴经济体所具备的数字技术、数字经济和数字金融分不开。在非常时期，银行要提高对小微公司的信贷支持，自身的风控系统就会受到巨大考验，传统银行在加快授信速度与落实延期还款的执行过程中，需要更好地区分“金融老赖”和“困难公司”。

自开业以来，网商银行已经累计服务超过2000万小微客户，基于数字技术的信用风险评估已经非常成熟，拥有10万多个常用指标，超过100个风险模型，覆盖信贷全流程，并根据不同场景定制，识别客户各个维度的风险要素。

对网商银行来说，用支付交易作为大数据风控的基础，依托移动支付产物，量化小微公司每天的交易情况，从而有效解决了小微公司无担保、缺抵押、无风控数据的信贷问题；用互联网取代传统信贷客户经理，用智能模型取代银行线下调查和资料收集，进一步降低了交易成本，提高了效率，让网商银行可以利于小微公司；以支付宝为数据信源，通过移动互联网搜索引擎、大数据挖掘及分析系统、云计算服务体系、人工智能分析模型等等，打破传统银行与公司之间的信息不对称……

金晓龙表示，在疫情影响之下，中国的数字经济没有被按下暂停键，而是在按快进键。不仅网商银行在用数字技术践行普惠金融，中国的小微公司，也在危中寻机，通过数字经营的方式来自救。

根据网商银行的调研和数据，在过去半个月，41%的小店表示选择了外卖销售来应对疫情的影响，其中20%以前从没有尝试过外卖；开通外卖小店中，外卖生意占比从49%提升至61%。“网商银行所服务的小店，不过是平均贷款余额3.5万、平均雇员3-5人的小店，但是，就连他们都在危中寻机，在通过翱2翱线上线下结合的方式，来改善经营方式。还有一些小店从线下经营改为线上，2月份以来淘宝上每天开店的客户超过3万家。这是中国经济数字化加速的一个表现。”金晓龙表示。

“每次重大灾难发生的同时，总是孕育着新的历史机会。这次我们也看到，在疫情面前越来越多的消费者选择并习惯了数字化的生活方式和工作方式。我觉得中国经济，尤其是中国小店这个群体的韧性是非常强大的，我们有信心和客户一起，来把这个难关渡过。疫情总会过去，春天已经来临。”