抗击疫情
今年以来，习近平总书记多次强调“加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”。发展“内循环”的关键在于提升要素生产效率，释放内生动力，而数字经济正是推动要素市场资源高效配置的有力工具。以云计算、大数据、区块链、物联网、5骋、人工智能、工业互联网平台等为代表的数字技术，一方面与产业深度融合，带来丰富的客户数据、产业数据、交易数据，另一方面转化为金融科技，在线上服务、资产穿透、数字风控等方面为供应链金融带来蜕变。面对发展机遇，金融机构要加强金融科技应用，强化数字服务能力，转变风控理念，打造使用便捷、资产透明、还款来源清晰的数字供应链金融体系。
供应链金融数字化：
抢抓数字经济新机遇
（一）数字化是供应链金融发展的必然趋势
新的经济模式催生新的金融业态，传统主体信用、财务数据、抵押保证等风控手段已不能满足当前供应链金融需求，供应链金融业务必须向数字化转型。数字化是供应链金融新的风险防控之“锚”，通过数字技术穿透公司底层资产，解决银企信息不对称问题，使产业链条透明化，推动优质金融产物和服务流向实体经济。供应链金融数字化有助于提升业务效率，通过推动业务申请审批线上化、审贷放贷自动化批量化、贷后管理智能化实时化，提高公司融资可得性，确保金融活水对实体经济的“精准滴灌”。
（二）实体经济离不开数字供应链金融赋能
数字供应链金融是金融科技与实体经济的最佳结合点。数字经济赋能的工业互联网体系能够帮助金融机构更便捷地获取公司生产销售过程中产生的数据，组合成为不同供应链金融场景，按照供应链条中不同角色资金需求，提供精准金融支持。如，通过核心生产公司与金融机构数据互联互通，金融机构可审核供应链上游供应商历史销售记录等数据，锁定未来合同项下回款，为其发放订单融资或应收账款融资；跟踪核心公司生产、物流数据，则可以在下游经销商采购阶段为其发放预付款融资。数据转换为公司的“信息资产”，降低了公司融资担保要求，促进整个供应链条中流动资金供应，驱动金融资源与产业客户实现良性互动，助力各类公司特别是小微公司更好融入国内供需循环。
（叁）新技术促进供应链金融创新
随着金融科技快速发展，人工智能、大数据、区块链成为变革金融行业的全新力量。公司间供应链体系与互联网、物联网、大数据等技术深度融合，供应链连接的主体越来越丰富多元，呈现出网络化生态，逐步形成了以大数据支撑、网络化共享、智能化协作等为特征的智慧供应链体系。可以预见，数字技术在供应链金融的应用中，将逐步从外围支撑演化为核心引领，引发供应链金融质变，推动数字供应链金融成为金融创新发展的新增长极。
日照银行数字供应链金融创新实践：
应用金融科技，服务实体经济
今年是日照银行成立二十周年。近年来，日照银行把创新作为发展的第一动力，实施“科技强行”战略，以金融科技创新助力服务实体经济，在数字化赋能供应链金融方面进行了有益探索，实现了银企携手高质量发展。截至2020年叁季度末，日照银行资产、存款、贷款规模分别迈上2000亿元、1500亿元、1000亿元叁个具有里程碑意义的新台阶，主要经营指标连续5年位居山东银保监局辖区13家城商行第3位，在日照辖区存款市场份额28%，连续12年位居日照市同业首位。
（一）提升中小公司融资可得性
1.创新担保方式，降低中小公司融资门槛。日照银行在发展数字供应链金融业务的过程中，针对供应链体系内物流、信息流与资金流的运行特征，突破传统信贷业务中的评级授信、抵质押担保和审批流程等诸多限制，创新推出丰富的产物和业务模式，尤其是在物流银行业务方面进行了深入探索。2014年，日照市发生贸易融资风险，银行授信和公司融资陷入“两难”境地，大宗商品进口业务严重萎缩。为解决贸易公司融资难题，保证港口业务健康发展，日照银行联合日照港集团、无锡感知集团、日照大宗商品交易中心共同推出“新常态下动产质押融资业务解决方案”，借势物联网新技术，通过“控单、控货、控资金、控风险”的业务模式，解决贸易融资过程中银企信息不对称问题，破解贸易公司融资难题，实现银行、贸易公司、港口的合作共赢。截至今年10月末，已通过该方案投放贸易融资超76亿元，未发生风险事件。伴随数字化金融科技发展，2019年日照银行与山东省港口集团合作，推出动产质押融资的升级产物—“别仓通”电子仓单质押融资。运用“物联网+区块链”技术，在港口系统关键节点采集货物仓储、物流数据，作为电子仓单生成的基础，实现数据生成自动化、来源可追溯。仓单系统与银行业务系统联通，电子仓单开具后可线上申请质押融资，电子仓单不仅是存货凭证，更是金融凭证，有仓单即可便捷地获取金融支持。该产物将有效激活潜力巨大的港口物流金融市场，发挥港口经济对商贸公司的集聚效应，实现物流、金融、经济良性循环，激发区域经济活力。
2.依托核心公司，降低上下游小微公司准入门槛。近年来，日照银行积极落实各级政府及监管部门对于发展供应链金融、支持公司复工复产的要求，加大金融科技研发投入，与供应链核心公司实现数据的互联互通，以数字技术消除防范风险，减少对抵押担保措施的依赖，为产业链上下游小微公司提供优质充足的金融服务。以线上化反向保理产物为例，日照银行于2017年推出以核心公司信用为基础的反向保理产物，截至目前已投放超50亿元，为800余家中小公司解决了融资难题，并搭建了人民银行中征应收账款融资服务平台、公司网银等多个线上服务渠道，通过线上方式高效解决供应链中的小微公司融资需求。
3.供应链金融场景化、数字化，精准对接公司需求。供应链金融业务具有金额小、频率高、场景各异、客户分散、流程复杂的特点，针对不同行业、不同核心公司，同一金融产物在不同场景间往往有所区别，标准化接口、模块化配置、敏捷化对接是未来银行数字供应链系统建设的必然要求。日照银行正在推进供应链金融平台的升级改造，提升敏捷应对不同个性化金融服务场景的能力。今年以来，日照银行陆续启动了与金胶州集中代理采购平台、日照大宗商品交易中心电子仓单平台、中信梧桐港电子仓单管理系统、山钢金控“舜信”应收账款融资平台等不同场景的系统对接，涉及应收、预付、存货等多种供应链金融产物，为场景中的小微公司在代理采购、反向保理、电子仓单、应收账款多级流转凭证等方面提供线上金融服务，构筑产业链金融服务共享生态圈。
（二）提高供应链金融服务供给质量
1.搭建线上供应链金融平台。线上供应链金融平台是应用互联网和大数据技术地对供应链金融的再创新，借助数字技术获取核心公司、供应商、经销商的经营数据并进行分析，将传统风控对财务报表的审查转变为对商流、资金流、物流、信息流“四流”的审查，改变了风险管理的操作模式，使得融资流程更加简单、快捷，风险预警更加及时有效。日照银行在2019年即实现了与人民银行中征应收账款融资服务平台全线上对接，打通核心公司财务系统，截至目前已通过该平台帮助300余家核心公司小微供应商实现融资约1.9亿元。日照银行正在搭建的供应链金融平台具备将信用证、反向保理、电子仓单、商业承兑汇票等供应链金融产物线上化服务的能力，拥有融资材料线上提交、合同在线签订、放款线上处理等功能，最终实现融资业务远程办理，提升客户服务体验。
2.实现业务审批的自动化、贷后管理的智能化。供应链金融业务资产标的明确、还款来源清晰，通过数字技术对电子仓单、货物、应收账款等资产的标准化处理，适宜搭建风险模型，实现自动化审批、放款。同时，通过连接工商数据、市场行情等信息渠道，收集业务场景化中的供应链金融数据，实现贷后管理实时化与智能化，有效管控业务风险。目前，日照银行正在与多家金融科技公司开展合作，拓展金融科技在审查审批、贷后管理方面的应用。
3.进一步加强金融科技探索应用。日照银行正探索运用区块链、大数据、人工智能等新一代信息技术，在客户准入阶段充分采集和整合客户数据，多层次、多维度挖掘分析客户信息，形成全面的客户画像，根据客户需求匹配金融产物，以此挖掘上下游群体客户，提供专属个性化服务。聚焦“金融科技+供应链场景”，建设核心公司主体信用、交易标的“物的信用”、交易信息产生的“数据信用”一体化的信息系统和风控系统，搭建集产物创新、信息管理、线上融资和风险监控于一体的交易金融、普惠金融服务平台，加快向数字化转型，推动业务高质量发展。
推进数字供应链金融发展的思考
（一）数字供应链金融要扎根实体经济
数字金融是数字技术和金融业务深度融合的产物，数字是手段，金融是根本。而金融的目的是为参与经济活动的主体提供服务，因此数字金融只有扎根实体经济才有生命力与成长性。金融要赋能实体经济发展，必须通过运用数字技术推动传统金融变革与创新，打造“产业经济+金融服务”的数字化生态闭环。金融科技在下半场不断走向深水区的过程，就是金融行业与实体经济不断深度融合并精准服务实体经济的过程。不管金融数字化的进程如何改变，金融行业服务实体经济的使命决不能改变。
（二）普惠金融是数字供应链金融应用的蓝海
发展普惠金融，同时具有“场景”和“数据”的数字供应链金融是最佳途径。一方面，数字供应链金融能够实现核心公司信用的传导。通过达成交易关系，核心公司信用能够沿着货物流、资金流传导到末端，为小微公司增信。同时，结合大数据采集运用，数字供应链便于打造更智能化的贷前贷后风控体系，解决金融机构“不愿贷、不能贷、不敢贷”的问题；另一方面，数字供应链金融能大幅度提高效率，在供应链金融模式下，银行运用互联网及智能风控技术，实现业务线上申请、资料影响传递、审批自动完成、款项自动发放，很多业务场景已经能实现在线“秒放款”，大幅提升了融资放款效率。
（叁）数字供应链金融要注重内部管理与数据安全
金融科技的高速发展应用，带来了金融服务效率的提升，降低了金融服务成本，但产业规范与技术标准体系建设、金融科技行业监管缺位的问题值得关注。城商行在金融信息安全风险以及技术成本、专业人才等方面的制约尤其突出。城商行必须在组织架构、业务实施、技术保障等各个层面做好规划设计，打通业务部门与技术部门便捷沟通的渠道，打造“业务+科技”的复合型人才队伍。在满足客户需求的同时，做好科技风险评估，平衡好金融科技发展带来的机遇与挑战。