专业委员会
当前，新农村建设正在全国如火如荼的展开，为适应新农村建设进程不断加快的趋势，实现金融服务与农村发展的有效对接，天津农商银行在宝坻区成立了天津市金融业首个三农业务专营中心，承担了该行农贷产物开发、流程管理、业务试点、业务推广及人员培训等多项职能。截至目前，农贷中心共创新农贷产物15个，审批发放涉农贷款121户、2000万元，特色农贷产物获得了广大农户的认可。
因地制宜 加大产物创新
结合农村实际情况，天津农商银行农贷中心以农民的实际需求、经营特点为出发点，和农时对接，因地制宜、因人而异，依托现有农贷产物，从借款主体、担保方式、行业分类上进行创新，在贷款额度、期限、利率、还款方式等方面以新的标准进行重新确定。
根据农村产业结构特点，农贷中心对行业进行了细分，先后开发了粮食种植贷款、特产种植贷款、蔬菜种植贷款、养殖业贷款、批发零售贷款、农副产物购销贷款六款产物，每个产物都具有不同的准入条件，在授信额度、期限、还款方式上的确定各有标准，有利于前台对客户进行准入标准的把握。
针对农村地区贷款缺少抵押物的现实状况，农贷中心积极进行调研，根据不同担保方式进行细分，先后开发了公职人员担保贷款、农村房屋及宅基地反担保贷款。农贷中心始终坚持"想客户之所想，急客户之所急"，结合个体工商户节前需要大量流动现金的特点，为广大个体户量身定做了个体户节前备货贷款。按照贷款用途及时间对客户进行准入，用途明、期限短、利率高，还款来源、还款时间明确易把控，利于控制贷款风险。
农贷中心还根据不同的借款主体开发了农民专业合作社贷款、农村妇女创业贷款，农民专业合作社贷款产物提出了规范合作社贷款管理的方式、方法，授信模式采取宜社则社、宜户则户的方式，适应了合作社管理灵活的组织形式；农村妇女创业贷款针对农村地区具备一定条件的创业妇女进行授信，划分了特定客户群体，提高了准入标准，有利于对客户各方面授信标准的把控，降低了信贷风险。
敢于突破 大胆尝试实践
产物研发仅仅是成功的第一步，能否接受住市场的考验才是关键，为此，天津农商银行农贷业务中心就不同产业对应不同农贷产物分别进行了实践。
为了测试产物能否与市场"无缝对接"，农贷业务中心在行业选择上覆盖了种植业、养殖业、个体加工业、批发零售等行业。涵盖了粮食种植贷款、农副产物购销贷款、农村房屋及宅基地反担保贷款、公职人员担保贷款等新产物的实践。在授信额度、期限、还款方式、利率等一系列信贷要素的确定上做出了自己的特色，大胆尝试，敢于突破，推陈出新，在农贷业务管理办法的框架下，与新产物一一对接。
在实践新产物的过程中，农贷中心基于在风险可控的前提下，根据农户不同行业特点、生产经营周期、经营规模、现金流大小等因素合理确定贷款额度和期限，最短授信期限3个月，最长的24个月；还款方式上规避风险，根据农户生产经营周期和回款情况的不同，制定不同的分期还款计划，而且不同于一般按揭贷款的还款模式，还款期限间隔及额度灵活多样、因人而异。
客户经营规模的核实是信贷业务过程中重要的一环。农贷中心在对这一环节的调查上采取了以反映借款人实际情况为主，相关证明材料为辅的方法，灵活掌握。通过针对性地开展业务实践，同时将实践当中遇到的问题对新产物进行反馈、修改、补充、完善，然后再实践，再修改，最终使之适应农村贷款业务发展需要。
立足实际 制定特色流程
金融业的竞争，实际是一种信誉竞争、服务竞争，作为贷款产物谁的利率低、谁的放款时间短，就能获得市场的认可。为此，天津农商银行充分发挥作为当地银行的优势，利用审批链条短、放款速度快的特点，制定特色流程，努力构建起完善的农村服务体系。
农贷中心制定了具有实用性强、风险可控的各项管理办法、客户经理奖惩机制等信贷制度；并按照操作流程，实行贷前调查一律双人实地调查，对借款人经营地、房产、存货等进行影像资料的保存，保证了实地调查的真实性。审查审批上采取了短链流程审查审批，时间上适应农户小额贷款"农时性强、需求变化快"等特点，设定专职人员审查，有权审批人单笔单批，随时审批，大大提高了工作效率。从申请到发放一般5个工作日，达到了客户满意。
为强化贷后管理，规避信贷风险，在贷后管理上一般在贷款发放后10日内进行首次检查，重点是对贷款用途的核实。通过对贷款资金支付对象、资金交易支付凭证、存货等的调查，本着实事求是的原则，验证资金是否专款专用，并留有影像资料，以电子或纸介形式保存，既保证了客户经理的尽职工作，也便于将来客户经理是否尽职的认定。通过建立了信贷回访制度，由主、协办客户经理以外的人员对客户进行回访，调查客户满意度，有效防范了客户经理的道德风险，将信贷风险控制在了第一道防线上。
引领示范 加强理念宣传
天津农商银行积极宣传新的农贷经营理念，强调发展农贷业务的重要性、必要性、职责性，同时自己实践在先，引领示范。
农贷中心支持的行业多种多样，客户群体范围大小各异，地域遍布城乡。客户范围上既有公司化、规模化的公司主，也有零散经营的手工小作坊、小农户，既有土地承包经营大户，也有失地、半失地农民；地域分布上既有农村种养大户、小农户，也有城区个体工商户；行业覆盖上既有粮食、蔬菜种植，也有畜牧养殖，既有批发零售，也有粮食购销。
强化素质 提升把控能力
为提高客户经理业务素质，强化对农贷系列产物的掌控应用能力，丰富相关农业常识，天津农商银行农贷中心编制了近2万字的农业知识参考手册。手册从实际出发，把农业产业特点与适应相关产业的农民群体相结合，把生产技术、生产成本、销售与投资收益分析相结合，把行业风险点与授信扶持建议相结合。普及了农贷人员农业常识，提升了风险把控能力，为建立一支业务专精的农贷队伍打下了基础。
