专业委员会
&苍产蝉辫;一座60多万人口的县级市，竟然能连续16年占据百强县榜首，骋顿笔超过西部一个省，这是江苏昆山市引以为豪的底气。西连上海，东启苏州，在这片创业沃土之上，除了深厚的制造业基础外，还有众多金融机构耕耘浇灌，并孵化出一家实力型本土农商行。
不积跬步无以至千里。昆山农商银行自2005年成立以来，已经从一家寂寂无名的农村金融机构，成长为一家千亿级规模的农村商业银行。2014年开始，昆山农商银行启动了零售转型改革。六年来，零售业务已经成为该行业绩的强力助推器。到2019年，昆山农商银行列居英国《银行家》杂志全球1000家大银行排行榜第641位。近日，普益标准发布2020年上半年全国商业银行财富管理能力百强总榜，昆山农商银行首次入围。
目前，羽翼渐丰的昆山农商银行正在冲刺滨笔翱，并有望成为江苏第七家上市农商行。昆山农商银行的转型过程，又能给行业带来哪些借鉴呢？
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呱呱坠地，零售银行转型的先行者
昆山农商银行前身为昆山市农村信用合作社联合社，成立于1984年，1996年与农业银行“分门”，直到2004年12月才正式转制为农村商业银行，昆山农商银行把这段时间称为创业探索期。
2005年1月8日，昆山农商银行正式获批开业，到今年刚好满15岁。据了解，在成立之初，昆山农商银行存款规模也只有100来亿，在省内已经成立的农商行中，并不算突出，此后多年里也算是小日子过得有滋有味。
追随昆山经济的工业化步伐，昆山农商银行成立以来形成了以传统批发业务为主的经营模式，更重视大规模对公存贷款，而对个人客户的金融服务，除了基础的存贷汇业务之外，并没有什么特色。
然而随着银行业竞争加剧，以及互联网电子商务的高速发展，传统业务模式的高成本低效率和获客难度大的劣势愈发明显，此后基于大数据的信用体系的互联网金融的出现，更是将习惯了躺着挣钱的传统银行业，特别是地方中小银行几乎逼入绝境。
置之死地而方能后生。不管是被动应对还是主动革新。
2013年，银行业被余额宝的超级旋风刮醒，开始了零售银行的大规模转型。2015年底，中信银行和百度携手设立百信银行，这是传统商业银行尝试涉足互联网金融的历史性一步，基于金融科技的互联网金融在银行业正式展开。
在那两年的第一批先行者当中，昆山农商银行就是其中一家。
02
从0到1，昆山农商银行的突破之路
在昆山农商银行将自己的行史归纳为叁个时期，其中2014年至目前的阶段被称为转型变革期，这是历史的进程，也是他们主动拥抱新事物的开始。
2014年是昆山农商银行零售银行元年，在这一轮转型中，他们分为叁个步骤。
零售业务转型的第一步是要建立一个全新的客户生态圈，改变过去单纯依靠产物销售的业务模式，将金融机构的财富管理与居民生活工作场景有机地融合起来。
基于这个理念，昆山农商银行构建了“基础金融不出村、综合金融不出镇”的服务体系，打造了“五位一体、便民服务”模式的“金融别家”，为全省首创的升级版金融综合服务站。它将市民驿站、社保金融超市、金融综合服务站、红色金融卫士、党建结对五位融合、政银联动、立足社区、服务民生，形成网点转型新模式，为高质量发展注入活水。
转型的第二步是升级财富管理场景，通过不断打造智能金融特色网点，陆续建设了11家社区银行。针对周边客群、业务场景细分了不同主题、各具特色的“小而美”网点，本着为客户服务的原则，免费为本行客户提供权益。“亲子活动”、“早教课程”、“特色活动”、“定制生日会”、“节日主题活动”、“职业体验活动”、“财商课程”在日常的活动开展中深受客户喜爱。
转型的第叁步是提升客户的黏性。该行一是通过借助智能终端开展上门营销、上门服务，通过与客户面对面交流掌握各种“软硬信息”；二是全面推进厅堂服务的电子化、智能化和信息化，提升客户业务办理的体验和效率；叁是持续优化和完善“银医通”、“银校通”、“银社通”服务，推动本行金融服务更深融入百姓生活。
2014年以来的六年，昆山农商银行的转型实现了逆势突破，全力打造线上化、数字化、场景化、智能化的个人金融产物和服务体系，深入聚焦跨境业务、私人银行、消费金融、信用卡等特色品牌，持续提升零售银行业务竞争力。
截至今年6月末，昆山农商银行电子渠道对网点业务的替代率达到98.36%；手机银行客户数达到114.36万户，较去年末增长4.6%，客户覆盖面持续扩大；交易金额达到656.73亿元，同比增长0.28%。
03
支农支小，零售转型保证业绩稳定增长
在当前的经济金融形势演变之下，昆山农商银行积极响应金融机构服务实体经济的正确方向，经营发展越来越强调回归正道、回归本质、回归科学的商业规律和金融逻辑，零售业务转型开出了改革的创新之花，为持续良性发展奠定了基础。
截至2020年6月底，资产总额1113.90亿元，增速6.89%；各项存款余额922.84亿元，增速14.89%；各项贷款余额616.74亿元，增速11.63%。经营效益保持增长。2020年上半年实现营业收入19.52亿元，同比增长8.73%；实现净利润6.93亿元，同比增长11.04%。
其中零售板块成为昆山农商银行业绩的“推进器”，今年上半年，在内外部环境复杂严峻的形势下，昆山农商银行个人金融业务仍保持了较高的发展增速和贡献度增幅，体现出了扎实的发展基础和良好的发展韧性，零售战略转型优势不断强化。
公开资料显示，昆山农商银行通过零售业务转型，净利差和净息差于2018年扭转下降之势，两项指标分别为2.43%和2.63%，改革效果初步显现。
2020年1-6月实现营业收入18.63亿元，同比增长4.14%；净利润6.93亿元，同比增长11.04%。这个成绩在上市银行中也可以位居前列。
为补充资本，该行拟在银行间债券市场发行不超过20亿元人民币的二级资本债券，方案已获江苏银保监局通过。二级资本债券发行完成后，该行资本实力将进一步增强。
在改革进程中，昆山农商银行坚持以“叁农”、当地居民和中小公司为主要服务群体，形成了庞大而稳定的基础客户群体。在“造血”能力增强之后，该行继续主动为中小微公司减费让利。
截至2020年7月末，昆山农商银行累计让利近8000万元，惠及874家公司；累计发放无还本续贷贷款34.5亿元；持续推进涉农与小微公司贷款投放，7月末小微和涉农贷款增速17.9%，普惠型农户贷款和普惠型小微公司贷款增速25%，均高于各项贷款平均增速；小微和涉农贷款占比首超80%，达到81.6%，比年初提升了3.3个百分点。
而在今年，昆山农商银行又迎来一个利好，那就是8月份昆山金融改革试验区的获批，其中明确提到支持符合条件的地方法人金融机构挂牌上市，15年磨一剑的昆山农商银行又会给我们带来怎样的惊喜呢？我们将持续追踪。
