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小法人金融机构的优势是决策快速、转向灵活、结构扁平、执行到位。我们所处的市场环境小、通行道路窄、并行竞争对手多，在夹缝中求生存，“生存欲”一定要强、执行力一定要强、行动力一定要快，才能实现强基固本、提质增效

一个个镌刻在鄞州银行金融史册上的数字，串起了一条长长的金色轨迹：

1987年、2020年（截止到9月末数据）；
存款余额2.4亿元、1137.95亿元；
贷款余额1.9亿元、965.89亿元；
……

这是鄞州银行几十年众志成城、砥砺奋进、披荆斩棘、一路高歌走过的改革发展之路。

作为全国第一家农村合作银行、如今改制成功的农村商业银行，鄞州银行活跃在“中国银行业100强”“中国服务业500强”“中国商业银行资产规模1000亿元以上农村金融机构竞争力排名第二名”的榜单上，是一家名副其实的“小而优”优质现代化农村金融机构。

面对骄人的成绩，记者极力寻求数字后面的内涵，鄞州银行究竟用怎样的摸索和实践成就了一个个闪亮的数字？如何做大、如何做强、如何做优、如何做久？……农村中小银行的前路如何走？

近期，《中国农村金融》记者专访鄞州银行党委副书记、行长仇坤，一起解码鄞州银行的发展之钥。

创新为魂“优势在于改革创新、敢为人先”

改革开放以来，鄞州银行风雨兼程，积极投身农村信用社管理体制改革，作为全国农村金融体制改革先行试点单位，鄞州银行用行动书写敢为人先的新篇章，为全国农村金融改革起到了很好的标兵作用，实现了自身发展与支持区域经济发展的“双赢”。

作为现行先试、成果频出的农村中小银行“标杆”，鄞州银行快速发展背后的源动力是什么，这是各方关注的焦点。对此，仇坤认为：“我们的优势在于改革创新、敢试敢为，这些年鄞州银行的体制改制一直走在同行业的前面。”作为叁十多年见证鄞州银行发展的“老人”，仇坤最大的感受是：“在体制改革的引领下，鄞州银行慢慢长大了，更重要的是长结实了。”

1987年，鄞县农村信用合作联社经中国人民银行批准，成为全国最早与农业银行脱钩的六家农村信用联社之一。脱钩后的鄞县联社冲破多年来信用社依附于农业银行的旧格局，克服了信用社自主权受限、资金运用率低的困难，成为经营性的股份制经济实体。仇坤回忆说，信用联社成立后，充分发挥组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性，建立了一套“自主经营、自负盈亏、自求平衡、自担风险”的经营机制，资金实力显着增强，新业务不断开拓，队伍素质持续提升……

鄞县联社的成功设立拉开了农信社独立发展的序幕，为之后全国农信社与农行全面脱离隶属关系提供了宝贵的实践经验，作为全国农信社改革的样本，在中国农村金融改革历史中留下了浓墨重彩的一笔。1998年，鄞县农村信用合作联社实施一级法人核算管理试点。

但这些改革并没有从根本上解决传统农信社架构下的一系列弊端，如产权不明晰、法人治理不完善等。加之鄞州面临撤县设区，区域经济的快速发展迫切需要当地金融部门为其提供配套的金融服务。作为区域内规模最大、网点最多的金融机构，鄞县联社责无旁贷。回忆起改革的历程，仇坤说：“我们通过组建农村合作银行模式，为全国农村金融改革再作试点。”2003年4月8日，鄞州农村合作银行开业，成为全国首家农村合作银行。鄞州农村合作银行的成功组建是中国农村金融改革的重大突破。此后，各地农信社到鄞州来考察取经的络绎不绝。

2016年，鄞州农村合作银行成功改制为鄞州农村商业银行。到2020年叁季度末，鄞州银行存款余额达1137.95亿元、贷款余额965.89亿元，分别是1987年与农业银行脱钩时的474倍和508倍，鄞州银行在改革中不断发展壮大。

“鄞州银行处处敢为人先、敢于突破，其中离不开自身不懈的努力，同时也得益于各方的支持。庆幸的是，我们每一次做新鲜事物都是成功的。”仇坤说。

尝到改革创新甜头的鄞州银行人拧成了一股绳，筚路蓝缕、砥砺奋进，转换经营机制激发内生动力，推进产权改革组建农商银行，优化信贷结构强化风险管控，加大科技投入创新服务产物，加快转型升级创建标杆银行……波澜壮阔的创业画卷犹在眼前。

务实求生“在夹缝中求生存，‘生存欲’一定要强”

“我常常思考，农商银行转型发展的关键是什么？我认为是立足实际、扬长避短，形成特色化、差异化和数字化的发展优势。”仇坤道出了鄞州银行的创新发展思路。

仇坤感慨道：“小法人金融机构的优势是决策快速、转向灵活、结构扁平、执行到位。我们所处的市场环境小、通行道路窄、并行竞争对手多，在夹缝中求生存，‘生存欲’一定要强、执行力一定要强、行动力一定要快，才能实现强基固本、提质增效。”

“我们坚持‘看准市场、找准突破、立即调整’的原则，始终保持快调整的节奏。”站在改革的风口，保持创新能力和先行一步的勇气，争夺发展的机遇。

天下功夫，唯快不破。一是在资管新规出台前，鄞州银行先行将原下设在零售业务部下的二级部门财富管理部升格为一级部门，加快探索资产管理新途径新渠道，进一步调整理财管理手段，扩大品种和规模。二是对金融市场部架构进行细分，下设资产管理部、市场交易部、金融同业部和投资银行部4个二级部门，进一步融合市场，促进向资本市场业务、衍生业务的发展，在资本市场中发挥更好的中介功能。叁是将原有的网络金融部拆分成直销银行部和电子银行部，将线上和线下业务进一步区分，增强业务的跨界融合，强化用户体验，为柜面分流创造环境。四是成立大数据管理部，作为科技信息部的二级部门，通过建设大数据平台和云计算为前台部门和业务一线提供分析渠道。五是建立培训机构蜜蜂学院，全面系统开展员工培训，打造集智力支持、人才发展、知识共享、咨询服务等功能于一体的产学研服务平台。

从规模扩张向提质增效转变，实现经营特色化、服务专业化、竞争差异化、盈利多元化和转型数字化的转型发展思路，鄞州银行走出一条特色化、差异化、科技化的创新发展之路。

零售特色转型。鄞州银行不断深化零售转型，巩固基础业务传统优势，突出创新业务先驱特色，强调客户服务专业水平，拓宽多元经营利润渠道。

一是巩固基础业务传统优势。仇坤说：“我们的优势和特色不仅在于创新，更在于扎扎实实做好基础工作，夯实发展根基。我们很多员工都很有上进心、很有冲劲，想干大事，不太注意细节，看不上小指标。”但是，荀子说过：“不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。”“伟大的事业都是一件件小工作累积起来的，基础工作做好了，特色优势也就发挥出来了。”

做好基础工作，就是要下“笨功夫”。“‘笨功夫’就是‘硬功夫’。有人说，这个世界上聪明人太多，肯下‘笨功夫’的人太少，所以成功者只是少数人。我们的一些基础业务和增量扩面工作就是一种‘笨功夫’，也是最能体现我们体制机制优势、员工能力水平的‘硬功夫’”仇坤总结道：“能实打实、硬碰硬地把基础工作做好，善干、肯干、敢干、快干，我们的特色优势就能进一步发挥出来。”

二是突出创新业务先驱特色。创新业务先驱特色来源于深化零售转型，全面开展网格管理和全员营销，打造“小而优”的农商银行。在财富管理方面，挖掘符合自身定位和服务能力的中低端目标市场和客户；在零售贷款业务转型方面，坚持做小做散，加大微小贷款投放；推进消费信贷管理模式和产物创新，加大消费信贷投放；积极参与居民信息建档，加大社区居民财富管理和贷款投放；加速推动线上信贷流程、产物和服务，加大移动端信贷申请和投放力度。

叁是强调客户服务专业水平。专业服务特色来源于流程的优化和渠道的提升。鄞州银行严格对照“简单、便捷、高效”的优化目标，推动运营流程和信贷流程两大优化项目加速落地，实现信贷业务建档流程化、业务申请标准化、审核线上化、小额信贷业务审批模型化，达到现场授信、即时用信；简化运营操作流程，实现运营业务电子化、无纸化和移动化。

四是拓宽多元经营利润渠道。多元利润特色来源于利润新增长点的挖掘。从传统的“利差银行”向“轻型银行”转型，增加中间业务、资金业务和互联网金融业务的渠道拓展，挖掘好直销银行这一新的利润增长点，推动资产结构和盈利模式多元化。线下也要探索更多的业务合作模式和利润增长渠道，实现综合化的经营成果。

差异化服务。农村金融机构在城区的运营模式势必要结合农村金融机构的特质和城区客户及市场环境的特点。

发扬农村金融机构勤劳朴素的工作作风，践行“天道酬勤”的核心价值观，用老农信的“背包精神”和“叁水精神”耕耘城市里的“水泥庄稼”和“钢筋森林”。仇坤认为：“农村商业银行突出的优势就在于积极向上的公司文化和员工队伍的精神面貌。城乡环境虽然不同，但以勤为本、以勤立业的成熟经验仍然能够有效地指导着我们的工作。”从“叁信工程”到居民信息建档、从进村入户到进校入企、从乡村振兴到支持实体经济，勤劳永远是城区农商银行经营发展的第一“法宝”。

入乡随俗，适应新环境、新客户、新方式。过去的几十年中，宁波城镇化水平从1980年的18.2%、2003年的50%，提高到了2018年的72.9%，平均每年以1.5个百分点的速度迅速增长。仇坤说：“尤其在行政区划调整后，我们曾一度陷入艰难的转型和调整期。事实上，城区居民、金融市场和我们都在适应这个过程。”地处中心城区的网点加快推进“智慧网点”改造，给客户以“自助、智慧”的全新感受和体验；规模较大的城郊、乡镇网点要紧紧抓住、牢牢维系与当地客户的“血脉”联系，以客户需要为准绳，不盲目求变，主抓服务升级。通过流程优化、产物创新、设备升级、数字媒体和新技术应用，对传统网点功能进行调整和智能升级，推动网点由交易结算型向营销服务型转变。

科技化革新。首先是科技在完善自身管理和流程中“如虎添翼”的作用。鄞州银行通过科技手段的运用，包括远程集中授权模式的实现、多功能自助机具的应用、风险监测模型的建立、非现场审计技术的提高手段，取得了不错的管理提升效果。2018年底，鄞州银行又推动实施了信贷流程优化和运营流程优化项目，通过科技手段提高无纸化、电子化、线上化、移动化、标准化业务办理能力，实现简单、便捷、高效的管理目标。其次是实现科技力量输出，惠及村镇银行及其他中小金融机构。鄞州银行成立的宁波鄞银金融科技有限公司已经可以利用市场化机制扩大金融科技方面的研发与场景落地，投贷联动发展金融科技和消费金融，着眼未来进一步提高科技产业开放程度、增强金融科技赋能，以互惠、互利、互进的共享式“云金融”“云科技”的科技开放合作促进中小金融领域的开放发展。

“大行挖我们的客户，我们再去找，我们有经验。”仇坤笑言，展示着对农村金融机构未来发展的自信。

行稳致远“慢下来，比持久力，比耐力”

“近年来，随着经济形势的变化，经济发展速度趋缓，我们认为，要走得慢一些，弥补以前的短板，于是静下心来做一些厚重基础、着眼长远的事情，慢下来为下一阶段做准备，比持久力、比耐力，把短板补强、让优势更优。”仇坤表示。

仇坤认为：“名不正则言不顺。”农商银行的体制兼顾了规范的现代商业银行公司治理架构和区域经济民生的“血脉”联系，“使我们的举措‘师出有名、顺理成章’、发展前途‘唇齿相依、荣辱与共’，是我们不可多得的体制优势，在我们的发展中起到了压舱石和稳定器的作用。”

仇坤说：“正如我们曾经使用过的品牌宣语说的那样——‘鄞州银行，我们全家的银行’。作为一家深耕本土的农村商业银行，我们在本地具有较长的经营历史，比其他机构更了解本区域内的客户，通过历年的业务合作，我们与辖内客户建立了稳定的合作关系，对于客户的资信及经营情况更加了解。我们经历了客户从农民变成居民的整个生涯，也经历了本地城镇化水平逐渐提高、农村演变为乡镇和城区的整个过程，我们和客户一起成长起来，同时也在和客户一起适应成长和变化的过程。”

下一步，“全行要积极树立‘行稳致远、稳健发展’的观念，提高合规意识培养和全面风险管理措施，”仇坤希望，“让步子迈得更稳、让未来发展更稳。”

健全制度，加强风险机制建设。在制度层面，鄞州银行初步建立了全面风险管理体系架构，以《风险管理五年规划》《全面风险管理政策》和《风险偏好政策》叁份纲领性文件为管理指针，确立了董事会在风险管理中的角色与作用，并明确传达经营层；针对《银行业金融机构全面风险管理指引》要求，逐年制定《风险管理定量目标及定性规划行动方案》，建立健全传导机制，督导并落实规划目标。

组建队伍，推进风险经理模式。组织层面，每家支行配备一名风险经理，补全风险经理配置。对于超支行权限的授信业务，支持风险经理通过平行作业等方式在风险评估前开展现场调查，进一步推进风险管理关口前移，全面提升本行对风险的事前预警能力、事中控制能力和事后处置能力。对于支行权限内授信业务，在线上评估的基础上鼓励风险经理有重点地选择现场调查方式，延伸总行全面风险管理的半径，强化总行风险管理政策执行的统一性以及总行对派驻支行面临的各种风险的实地感知能力。

完善系统，优化风险控制措施。鄞州银行先后上线了信贷监测预警系统、客户风险报送系统、风险合规管理系统、风险管理驾驶舱系统、贷后管理操作系统、贰础厂罢检查分析系统等共6个应用系统。在技术架构方面，完成整合门户建设，实现统一工作流和统一开发平台的初步搭建；在数据环境方面，构建了涵盖13类主题域的数据集群，为下一步信用风险精细化管理提供数据可能；在具体应用方面，贷后管理操作系统实现了全行贷后管理的线上操作、信贷风险监测预警系统为风险监控中心工作模式提供切实可行的技术支撑。

慢下来，稳基础、防风险。“所有事情关键在于人，所有的风险都是人的风险。要关注金融之外的东西。”仇坤认为。合规是业务良好发展的保障和基础，也是“治行之本、动力之源、持续发展之基”，是行稳致远的重要基石。“金融业发展终究离不开金融的本质——风险管理，在激烈的银行竞争中，银行风险管理能力必将成为最为重要的变量。”

于是，鄞州银行连续五年举办合规文化节活动，采用过合规案防日、合规辩论赛、合规之星评选、合规议案解读、合规微视频、合规知识竞赛等丰富的形式。合规文化建设打下了良好基础，加深了全体员工对合规理念、合规意识、合规操作的认识和培养，形成了“学规、知规、遵规、践规”的共识，共同树立了对违规行为坚持“零容忍”的高压线。

鄞州农业现代化、农村城镇化、农民市民化的农村发展新局面已然展开。支持农村发展的道路没有终点，描绘美丽乡村的画卷不会收笔，在支持地方发展的恢弘画卷中，鄞州银行坚守初心、持久发力、踵事增华，为推动鄞州城乡融合发展把薪助火，为建设鄞州美丽乡村添砖加瓦！