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新冠肺炎疫情反复，为经济增长带来诸多不确定性。稳住农业基本盘、做好“叁农”工作，接续全面推进乡村振兴在当前显得尤为重要。作为支农支小的村镇银行，北京顺义银座村镇银行（以下简称“北京银座银行”）持续发力，积极提升金融服务乡村振兴的能力和水平，取得一定成果。

“自2011年开业以来，我行依托主发起行——台州银行的公司文化和商业模式，坚持差异化定位、特色化服务、精细化管理，为小微客户提供全方位的金融服务，取得成效。” 近日，北京银座银行行长杨灵国接受《农村金融时报》记者专访时说。

贯彻发展理念 深耕微小客户

北京银座银行自2011年1月开业到现在已有11个年头，整体业务发展平稳。谈及该行业务发展稳健的原因，杨灵国表示，得益于该行的市场定位，该行一直按照国家对村镇银行的市场定位——坚守支农支小。

“我行的主发起行——台州银行从1988年创建时也是坚持以‘支持小微客户’为主的市场定位理念。主发起行委派人员到发起的村镇银行，目的也是推广台州银行的这种理念到村镇银行当中。” 杨灵国说。  

面对目前各行下沉的竞争压力，杨灵国对记者说：“大行业务下沉，本身对我们也产生了一定的外部竞争压力，但同时也给我们带来了竞争意识上的提升，在这样的大环境下，我行在整个市场的定位上还是比较清晰的，服务于叁农，小微公司的定位坚持雷打不动。”&苍产蝉辫;&苍产蝉辫;

数据显示，截至目前，北京银座银行支持小微公司及“叁农”的公司贷款占比达到了90%以上，户均70多万元。

成立11年来，北京银座银行积极探索小微金融发展之道，树立了支持小微客户 “北京银座模式”的品牌。而这份成就和荣誉的背后，是该行对小微金融初心不变的坚守。

独特的风控机制 更贴近小微公司

对于大多数小微客户来讲，无固定资产、无担保、经营状况不稳定等因素都是阻挡他们跨入银行大门的障碍。

为此，北京银座银行按照台州银行建立的信贷调查和风控机制16字方针——“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”，有效破解了小微公司贷款信息不对称难题，并为同行所模仿和借鉴。

“按照16字方针，我们所有的客户经理都要去贷款客户家里看，尤其是小微公司，没有报表，大多数是家庭作坊式或者夫妻档。” 杨灵国说。 

在不断的实践过程中，该行总结出了服务小微公司的秘诀——“叁看叁不看”。一是不看报表看原始，小微公司不会有正规的财务报表，经营信息通常只在笔记本甚至是一张纸上的简单流水账，还有发票、进货单等等。这种最原始的记录也是最真实的，通过实地走访客户，捕捉最真实的信息是我们识别风险的基础。二是不看抵押看技能，以小微公司经营能力和劳动技能作为重要的评判标准，来判断公司生存能力与发展潜力。叁是不看公司治理看家庭治理。小微公司通常是由其家庭成员组成管理团队，如果家庭不和，就很难集中精力搞经营，以正面、侧面进行客户家庭信息的交叉检验，如果家庭成员之间不和，就会重点予以关注。

“考察客户，最重要的不是书面证明，而是客户经理眼见为实：要上门与客户做朋友，从社区、邻里、亲属的聊天中获取客户经营能力、经营状况等信息。” 杨灵国说。 

杨灵国表示，这种总结出来的经验实际很契合小微公司的模式，是一个比较经典的秘籍，对服务于小微公司和风控来讲是一个很好的方向、方针。

具体而言，该行强化对第一还款来源的关注。即是该行关注借款人自身生产经营活动取得的收入，弱化了对担保的要求。

同时，该行注重对客户劳动意愿和对客户持续经营能力的评判。只要是“有能力”“有意愿”“有前途”的小微公司、个体工商户、城乡居民都是该行“小本贷款”的发放对象。

在小微公司贷款的整个推进过程中，该行以“市场为导向、以客户为中心”的理念方式，从产物的创新、人员配备，朝着服务于小微公司对银行需求“短频快”的特征。

“小微公司对资金的需求是额度小，用款急，所以我们就采取‘短频快’的模式，这也是我行的一大特色。” 杨灵国说。 

杨灵国进一步解释说，“短”是指相对来说小微公司的融资期限相对比较短，北京银座银行做的小微公司客户一般以生产经营性的为主，贷款支持小微公司流动资金需求；“频”是指频度，小微公司用贷比较频繁，可能是这笔今天刚还了，明天又要贷出来；“快”主要指我们的处理速度上，我们从客户的整个申请，包括贷款的发放，要求的是3个工作日必须要发放到客户手中，或者给客户一个明确的答复。

谈起贷款快的原因，杨灵国说：“我们80%的贷款审批权限都是下放到支行行长，这样的效率就会提高。”

在产物的创新上，该行推出了针对某些行业的特征而设定的信贷产物。比如，“商超别贷”就是为了适应疫情防控下的客户需求，而面对商超行业创新出来的产物。

与小微公司共同成长的历程，让北京银座银行更加了解小微公司的需求。11年来，该行的服务体系不断迭代升级，通过整合后台管理，简化流程、简化产物功能，打造出适合小、微公司“简单、方便、快捷”的金融服务品牌。

数字化赋能 延续“服务小微”优势

随着金融改革和互联网技术发展，特别是受新冠肺炎疫情的影响以来，单纯线下银行网点已无法满足现今客户快捷的需求。

北京银座银行的移动营业厅础笔笔，将传统的“客户随时都能找到我们”的服务优势，在互联网渠道中延续下来，推出“视频柜员”的创新服务,可实现24小时全天在线帮助客户办理业务，即使客户在不太会使用智能手机的情况下也能解决线上金融需求，降低传统手机银行的使用门槛。

“在我行移动营业厅础笔笔上,一键点击呼叫视频柜员服务，就能与银行客服面对面视频连线，实现与网点柜台一样的在线服务，提升了小微公司客户和老年人等弱势群体线上金融服务水平。”杨灵国说。

据了解，北京银座银行“视频柜员”可以为客户提供线上支付结算、储蓄存款、信用卡、投资理财、贷款等各项业务。

数据显示，截至目前，该行“视频柜员”共受理客户视频呼入数达 29124个。

除了 “视频柜员”，生意圈和生活圈平台也是该行的大亮点。 

“为了使小微金融服务更加智能和高效，去年，主发起台州银行推出了‘生意圈’和‘生活圈’，北京银座银行同步使用该平台。”杨灵国说。

据悉，生意圈平台是该行为小微公司打造的专属供应链金融平台。该行还面向小微公司、个体工商户等，推出了用于生意圈订货的“生意圈?别购贷”。客户随时申请“别购贷”，成功授信后，可以在付款时选“别购贷”直接结账，随借随还。

为解决订单不统一、对账烦琐的难题，“生意圈?易开单”则是为小微公司定制的一款订单电子化管理工具，提供制单、送货、收银全流程订单管理等功能。月底对账的时候，每笔订单的支付情况都一目了然。

“生活圈”平台则是通过北京银座银行移动营业厅础笔笔等渠道，免费帮助商户引流获客，为用户提供优惠便利的平台。下载移动营业厅础笔笔后，进入“生活圈”平台，该平台有商户入驻，涵盖了餐饮、生鲜零售、购物、休闲娱乐等。市民可通过定位筛选到周边商户，进行优惠买单、商品团购、领取优惠券等。同时，北京银座银行营业网点也陆续在线下开展体验活动。

“借助生活圈这个平台，我们既可以给周边商户引流，也可以给客户带来优惠，实实在在地为广大客户提供了便利。同时，帮助从事农、林、牧、渔行业的商户将优质的农副产物卖到全国各地，实实在在地助农惠农富农，促进共同富裕。”杨灵国说。

为乡村振兴发展注入金融活水

北京银座银行积极响应国家乡村振兴号召，融入乡村振兴的大局中，并将“通过乡村振兴实现共同富裕”定为核心主题，以“乡村振兴看顺义 共同富裕有银座”为口号制作宣传物料，加强宣传力度，营造良好氛围。

“我行专项设立三家‘乡村振兴’特色支行，重点宣传我行的乡村振兴的品牌战略，扶持周边乡镇的相关产业，支行内设置‘兴农站’展位，为周边乡镇的农副产物提供展示的平台。” 杨灵国说。

该行重点扶持顺义的农贸产业，配合当地乡镇政府的新农村建设的相关工作，推出“商赢通”产物，通过灵活还款、减少利息支出等方式，助力农贸类小微公司专业化经营，为乡村振兴注入源头活水；同时推出“乡村振兴”的专项贷款“安居贷”产物，专项支持农村的建房、装修，精准助力顺义地区的新农村建设，通过无抵押的贷款形式，解决村民无商品房、抵押物缺乏，融资难的问题。

“有很多当地村民也是在我行获得的其人生的第一笔授信，截至7月31日，我们已累计发放‘安居贷’1566笔，金额3.64亿元。”杨灵国说。

今年顺义区有农户受疫情影响，出现了农产物滞销的情况，该行借助线上的“生活圈”平台上的存量客户群体开展公益直播，帮助农户推广水果、蔬菜等农产物，帮助农户找销路，为农户解燃眉之急。

“今年，我行深入对接龙湾屯镇柳庄户村，确定为我行的‘乡村振兴示范村’，由杨镇支行党员带头对接村委开展精准金融服务，为当地居民、公司开展开户、授信、收单等一系列的金融服务，同时，为当地的民宿产业进行宣传推广，为村民图书馆的发起公益捐书活动，真正地走入乡村、服务乡村。” 杨灵国说。

杨灵国表示，下一步，该行将深入学习贯彻党的二十大精神，继续在乡村振兴战略中发挥积极作用。