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&苍产蝉辫;&苍产蝉辫;&苍产蝉辫;【导语】2009年7月28日,中国银行业协会银行卡专业委员会在京成立。中国银行业协会秘书长陈远年日前接受《中国信用卡》杂志专访,深入介绍银行卡专业委员会成立的背景、主要职责及未来的工作方向。以下为采访全文。

    记者:中国银行业协会作为行业自律组织,在促进银行卡市场健康发展方面都做了哪些工作,取得了哪些成绩?

    陈远年:为深入了解中国银行卡市场情况,今年1-2月中国银行业协会组织调研小组,到上海、重庆、深圳等地走访了部分银行卡中心、地方银行业协会和银联分公司等机构,从银行卡业务发展现状、银行卡市场存在的问题以及加强银行卡市场的自律规范和管理等方面进行了广泛调研。根据银行卡市场亟待规范的现状和各方面的建议,协会牵头组建中国银行业协会银行卡专业委员会。3月初,协会成立了银行卡委员会筹备组,并协调相关银行建立了市场规范、风险防范、宣传教育和规划协调4个工作小组。工作小组的具体工作主要包括三个方面。一是认真组织银行卡委员会的筹备工作并建立银行卡委员会的组织架构、工作守则、工作规划和联系工作制度等。二是关注热点问题,认真组织个案协调工作。如针对3·15晚会报道的银行卡信息泄露问题,协会组织了相关情况的调查,杨再平专职副天美九一厂制作还接受了CCTV的专题采访。针对个别银行在拓展商户时违反当地已经建立的市场规范等不正当竞争问题,协会开展了调查。同时,协会密切关注银行卡的行业风险和舆论导向,为银行卡委员会近期工作做了充分的准备。三是着手银行卡业务制度建设,包括制定《中国银行卡行业自律公约》和开展收单市场规范研究等。与中国银监会公众教育服务中心一起,协同各银行机构和北京、上海、广州、深圳四地银行业协会筹办和举行安全用卡宣传周活动。

    开展安全用卡宣传周活动是为了积极营造安全、高效、便捷的用卡环境,引导广大社会公众更好地了解和掌握信用卡安全使用知识,正确使用信用卡,有效防范信用卡业务风险。为此,我们制定了详细的活动方案,编印了近30万份安全用卡宣传手册和2万份宣传海报,还设计制作了一部视频片。协会组织北京、上海、广州、深圳四地1160余家银行网点,通过设咨询台、发放宣传手册等形式,面向客户进行安全用卡宣传,还在北京西单大悦城、上海杨浦区五角场、广州中华广场和深圳中信城市广场等地举行了现场宣传活动。2009年7月28日,中国银监会纪委书记王华庆等领导参加银行卡委员会成立大会,并为安全用卡宣传周启动仪式揭幕。

    此次安全用卡宣传周活动是中国银行业落实四部门和银监会文件精神的重要举措,是中国银行业协会银行卡专业委员会和中国银监会公众教育服务中心共同开展的第一项大型活动,也是国内银行卡行业第一次大规模的、统一协调的用卡安全宣传活动,对于中国银行卡行业的持续健康发展具有积极的意义。

    记者:您能否介绍一下银行卡专业委员会成立的背景和主要职责?

    陈远年:近年来,我国银行卡业务进入了高速成长的新阶段,银行卡已经成为城乡居民日常消费和支付结算的重要手段。特别是信用卡作为个人信贷的重要工具,对于促进消费和拉动内需起到了重要的推动作用。与此同时,银行卡受理市场日益完善也为广大群众提供了良好的用卡环境。截至2008年底,我国商业银行已开设营业网点17.6万个,签约受理银行卡的商户达131万户,布放ATM和POS分别达18.2万台和104万台,持卡人群体已经覆盖我国主要大中城市,并进一步向中小城市扩展。为保障银行卡行业的持续健康发展,今年4月,中国人民银行、银监会、公安部和国家工商总局联合下发通知,要求加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪。近日,银监会下发了《对于进一步规范信用卡业务的通知》,督促和指导银行业金融机构进一步加强信用卡各业务环节的操作规范和风险管理,不断提升信用卡业务的服务质量。在这样的大背景下,中国银行业协会牵头成立银行卡专业委员会,对于促进银行卡行业的健康发展、维护银行卡市场公平有序的竞争环境具有重要意义。

    银行卡委员会主要职责有以下几方面。一是组织研究银行卡行业相关政策与法规,推动银行卡业务规范和工作指引的制定与实施。二是依法维护会员的合法权益,促进会员单位与监管机构或其他业界组织的沟通与协调。三是促进同业合作,协调解决会员单位在银行卡业务中存在的问题和纠纷。四是定期统计分析银行卡业务数据及业务发展情况,促进会员单位业务信息的交流和共享。五是组织银行卡业务培训、专题论坛、课题研讨和国际交流等活动。

    记者:银行卡专业委员会将在加强同业合作、促进市场健康发展方面发挥怎样的作用？

    陈远年:银行卡专业委员会将从“自律、维权、协调、服务”四个方面采取措施，促进银行卡行业的发展。

    在自律方面,主要是组织会员签订自律公约及其实施细则,建立自律公约执行情况检查和披露制度,受理会员单位和社会公众的投诉,采取自律惩戒措施,督促会员依法合规经营,共同维护公平竞争的市场环境。

    在维权方面,组织会员制定维权公约,发布诚实守信客户或违约客户名单,实施行业联合制裁等措施,制止各种侵权行为,维护银行业合法权益。同时,参与银监会等部门组织的有关银行卡产业改革发展以及与行业权益相关的决策论证,提出银行卡有关政策、立法和行业规划等方面的建议。

    在协调方面,主要是协调会员银行与政府有关部门之间的关系、协调会员之间的关系,建立和完善行业内部争议调解处理机制,公正、合理解决各种矛盾争端,营造良好的业内环境。协调会员与社会公众的关系,加强会员与社会公众的沟通,维护会员与客户的合法权益。加强同新闻媒体的沟通和联系,制定突发事件新闻处理机制,正确引导社会舆论,自觉接受舆论监督,维护银行业声誉。

    在服务方面,建立会员间信息沟通机制,组织开展会员间的业务、技术、信息等方面的交流与合作,为会员提供信息服务。发挥行业整体宣传功能,协调、组织会员共同开展新业务、新政策的宣传和咨询活动,大力普及银行卡知识,提高公众的用卡意识。

    记者:目前,国内经济较发达地区信用卡市场竞争十分激烈,某些发卡和收单机构为抢占市场份额,采取了一些过度竞争的手段。在维护银行卡市场有序发展方面,银行卡专业委员会将采取哪些措施?

    陈远年:目前,国内信用卡行业盈利能力偏低。按照国际惯例,信用卡业务收入主要来源于年费、商户回佣和利息,发卡机构开展信用卡业务一般3-5年且发卡量达到100万张就能够盈利。但在中国市场上,一家发卡银行没有300万的发卡量很难盈利。在发卡市场,国外信用卡发展初期年费收入达到总收入的40%甚至50%,而国内银行普遍采取了大量减免年费的方式来吸引客户申办信用卡。在收单市场,由于POS的管理比较薄弱,商户代码和回佣率错设的情况普遍存在。个别商户违规为客户套现,侵害银行利益,增加了银行的风险。

    为促进我国银行卡产业的规范健康发展,维护银行卡市场公平有序的竞争环境,银行卡委员会筹备组成立伊始就起草制定了《中国银行卡行业自律公约》。该公约是根据国家有关法律法规及监管要求,结合银行卡业务实际起草的,在广泛征求会员单位意见的基础上,多次修改完善而形成的。该公约体现了各方在依法合规经营、抵制不正当竞争、防范业务风险和保障客户利益等方面的共识。协会在银行卡委员会成立大会上组织各会员单位正式签署了《中国银行卡行业自律公约》,20家会员单位共同承诺,以科学发展、合作共赢、防范风险、优化服务为原则开展银行卡业务。这是银行业首次针对银行卡业务制定的自律规范,也是银行业对社会公众做出的郑重承诺,必将对维护银行卡市场有序发展发挥有力的推动作用。

    记者:最近,美国出台了保护持卡人权益的法案,取消和限制了一些行业惯例。请问贵协会在保护持卡人权益、维护市场健康发展方面有没有新的工作安排?

    陈远年:美国信用卡危机的实质是过度消费,信用卡过度透支,循环信用率过高,最终导致持卡人无力偿还债务。为了避免金融危机的进一步蔓延,美国政府出台了相关法案保护持卡人权益。中国的情况与美国不尽相同,由于传统的消费观念是"量入为出",信用卡循环信用率很低,多数人将信用卡视为支付工具,到期按时足额还款,风险也较小。因此,国内信用卡产业的整体风险可控,在未来2-3年也将继续保持较快的增长趋势。但我国银行卡行业必须未雨绸缪,一手抓市场,一手抓风险,保障银行卡市场的健康可持续发展。

    银行卡委员会在下半年将重点贯彻实施《中国银行卡行业自律公约》,制定《自律公约实施细则》,并依照公约及细则规定开展自律检查,促进所有会员依法合规经营、抵制不正当竞争、防范业务风险和保障客户利益,共同维护公平有序的市场竞争环境。协会还将深入推动安全用卡宣传活动,总结前期宣传活动经验,通过多种途径向社会公众宣传安全用卡知识,普及银行卡业务知识,营造安全、高效、便捷的信用卡市场环境,引导广大社会公众更好地了解和掌握信用卡安全使用知识,正确使用信用卡,有效防范信用卡业务风险。