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    【导语】中国银行业协会银行卡专业委员会(以下简称"银行卡专业委员会")的成立是中国银行卡市场上的一件大事。正如首届银行卡专业委员会主任、中国民生银行副行长毛晓峰所言,该组织的成立“不仅为银行卡行业提供了相互学习、共促发展的良好平台,还将进一步促进国内银行卡行业规范、有序竞争,对提升银行卡业务发展水平、推动国内银行卡产业全球化发展与竞争具有重要意义。”

    首届银行卡专业委员会常务副主任、中国民生银行信用卡中心总裁杨科日前接受《中国信用卡》杂志采访,深入介绍银行卡专业委员会对中国银行卡市场的作用与影响。以下为采访全文。

&苍产蝉辫;&苍产蝉辫;&苍产蝉辫;&苍产蝉辫;“中国银行卡市场需要这样一个组织,呼吁符合产业发展规律的相关政策法规尽快出台,改善社会信用环境、促进银行卡产业健康发展。”

    记者: 首先,请您谈谈银行卡专业委员会成立的背景和意义。

    杨科:近十几年,中国的银行卡产业发展迅猛,银行卡不仅为社会公众广泛接受,也成为银行重要的服务项目。但在快速发展的过程中,市场也积累了一些问题,一是市场运营不规范、市场主体间不良竞争加剧,阻碍了中国银行卡市场的健康发展。二是由于没有规范的刷卡手续费,造成商户、小公司、个人甚至犯罪团伙采取不法手段大量套现,逃避央行的现金管理,甚至发生洗钱等违法行为。最近央行等四部门联合下发预防和打击银行卡犯罪的通知,说明这种问题在全国有愈演愈烈之势。三是信用卡发卡市场上有大量不合法的发卡代理公司,严重时一些省会城市有多达数百家的信用卡代办公司、套现公司,这在全世界都是罕见、奇特的现象,直接威胁着信用卡市场的安全,给银行和客户带来资金的损失。此外,相关管理政策的滞后也使信用卡市场的发展面临诸多的不确定性,如信用卡呆账核销、信用风险如何界定也等都没有就具体、明确的规范条例,因此,需要建立银行卡专业委员会这样一个组织,以维护和改善社会信用环境、呼吁相关职能部门尽快出台符合银行卡产业发展规律的政策法规,促进产业健康发展。

    记者:作为银行卡专业委员会的常务副主任,您认为专业委员会的成立对于中国信用卡市场的发展有什么积极的意义?

    杨科:信用卡对中国经济发展起着非常重要的促进作用、对GDP有巨大贡献。一方面,信用卡作为消费信贷工具,为百姓提供了方便、快捷的金融服务,在促进消费、拉动内需方面发挥着积极的作用。另一方面,信用卡带动了很多相关产业的发展,如各发卡行都建立了庞大的数百甚至数千人的客服中心,为持卡人提供短信服务,带动了通讯产业的发展;发卡银行在IT方面的巨额投资对IT产业的发展贡献巨大; ATM、POS的大量使用带动了制造业的发展;对邮电行业来讲,信用卡中心每月寄送的卡片、对账单、促销信件数量惊人,民生银行信用卡中心是中国邮政全国23个大客户之一便是其中的一个例证;而各行在信用卡营销上的持续投入促进了广告业的发展;信用卡在央行的个人征信系统中留下了大量的信用记录,对社会信用环境的改善完善贡献非常大……

    尽管从2002年中国信用卡发展步入快车道以来对社会贡献巨大,却鲜有媒体进行正面报道。相反地,对于持卡人与发卡银行间纠纷的负面报道不断。近年来,各行投入巨资建立银行卡的运营平台,为广大客户提供了方便、快捷的服务,而80%的发卡银行依然处于亏损的境地。在这种情况下一味的负面报道对银行是不公平的。

    银行卡专业化委员会的成立,有助于解决目前存在的一些阻碍中国银行卡产业健康发展的问题,可以让百姓了解到银行卡对中国经济的巨大贡献,并通过正确使用信用卡建立自己良好的信用记录,这对中国信用环境的完善有着积极的意义。此次在银监会、银行业协会的大力支持下成立了银行卡专业化委员会,中国民生银行有幸成为第一届主任单位,我有幸被推举为常务副主任。尽管辛苦,但这是一项非常有意义的公益事业,我还是非常乐意能够有机会为各会员行、为中国银行卡产业的发展做些事情。

    “我们迫切希望相关部门尽快出台对于商户佣金的科学化、规范化的管理政策和符合信用卡产业发展规律的呆账核销政策。”

    记者:您认为银行卡专业委员会将在哪些方面发挥积极作用?

    杨科:银行卡专业委员会的基本职责包括组织研究银行卡行业相关的政策和法规,制定业务规范和工作指导,推动实施和执行;依法维护成员的合法权益,调查、收集、反映银行业内意见和建议,与监管机构或其他业界组织进行沟通和协调;协调成员单位在银行卡业务中存在的问题或纠纷,促进同业合作;定期统计分析银行卡业务数据及业务发展情况,建立银行卡业务信息交流平台,实现成员单位信息共享……概括而言,主要涵盖三方面的内容,一是推动相关政策法规的出台;二是加强行业自律管理;三是优化服务,进一步完善社会信用环境。

    记者:具体而言,目前在推动相关政策法规出台方面的主要工作内容有哪些?

    杨科:当前,我们迫切希望相关部门尽快出台对于商户佣金的科学化、规范化的管理政策,保障银行卡市场的健康发展。目前,中国银行卡佣金扣率平均不足千分之四,在全球是最低的,长此以往将不利于产业的可持续发展。随着经济的发展,很多社会商业行为性质发生改变,形成了很多遗留问题,原有的政策亟待修订。例如,根据2004年央行出台的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》的规定,对于房地产、汽车等销售类商户发卡行固定收益每笔不得高于40元,批发类商户不得高于16元。对于提供50多天免息期的信用卡发卡银行来说,一笔10万元的刷卡交易资金成本就高达数百元,区区几十元的回佣收入根本入不敷出,这种扣率标准的制定显然缺乏科学性。因此,银行卡专业委员会迫切希望解决这个问题,由于这一问题涉及多个部门,如商务部、物价局等,我们认为必要时可以采取听证会的形式。

    此外,我们也将积极推动信用卡符合产业规律的呆账核销政策的出台。目前财政部的呆账核销政策不适用于信用卡这一特殊的信贷产物,应该在滞纳金和利息管理方面给予发卡银行一定的操作空间。

    银行卡专业委员会毕竟不是职能部门,而只是业务上的一个协会组织,因此只能起到呼吁、协调和推动的作用。

    记者:银行卡专业委员会成立的当天,20家成员单位共同签署了《中国银行卡行业自律公约》(以下简称《自律公约》),请您简单介绍一下自律公约的主要内容。

    杨科:银行卡专业委员会的宗旨是维护银行业和会员单位的合法权益,完善银行卡业务自律管理体系,促进各发卡行之间的合作,推动银行卡产业的持续、健康发展。可见自律管理是银行卡专业化委员会的重要工作内容之一。20家会员单位共同签署《自律公约》,倡导依法合规经营,抵制不正当竞争,防范业务风险,保障客户利益。这是银行业首次对银行卡业务做出自律规范,也是银行业对社会公众做出的郑重承诺。

    当前,自律主要体现在避免盲目的不公平的市场竞争。例如,目前在收单市场上,一些收单机构为拓展商户,不执行央行制定的手续费标准,竞相降价,恶性竞争,损害了银行卡市场各方的根本利益;在发卡市场上,有些发卡银行营销行为不规范,发卡团队的营销行为误导客户,导致信用卡行业声誉受损……《自律公约》能够让大家都遵守符合产业发展规律的游戏规则,规范经营,改善服务,以产物创新、优质服务和品牌赢得市场。在欧美等成熟的信用卡市场上,行业协会起到了非常重要的协调作用。

    记者:银行卡专业委员会在优化服务、进一步完善社会信用环境方面将开展哪些工作?

    杨科:值得注意的是,随着越来越多的用卡,信用卡客户的投诉日渐增多,其中主要集中在对银行收取滞纳金和透支利息不满,但实际情况是80%以上是客户因自身原因如忘记还款等导致滞纳金、利息的产生。与个人按揭贷款相比,银行在信用卡业务上投入巨大,为持卡人提供了很多增值服务,如对账单服务、积分奖励计划、长达50多天的免息期。毕竟银行的资金是有成本的,持卡人未按期还款需要支付透支利息,这已在信用卡申领协议中明确注明。客户对按揭贷款没有意见,却对信用卡意见多多,这说明我们的宣传不够。此外,一些客户宣称银行不尊重其知情权,我认为大多数发卡银行还是比较积极地履行了告知义务。例如,民生银行通过账单、短信、EMAIL三种方式提示持卡人欠款逾期,而新的收费标准出台前2个月我们就会通过网站、账单等途径予以公示。

    当然,发卡银行的服务确有不足之处,如客服中心电话接通率低、发卡人员没有认真讲清收费标准等。因此,银行卡专业化委员会将督促成员单位加强公众宣传工作,保证客户对银行卡业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权,完善投诉渠道,保障客户权益,提高行业服务水平。银行卡专业委员会成立后启动的第一项活动就是面向广大持卡人的安全用卡宣传周活动。我们希望通过这个活动让广大持卡人了解银行卡,保护好自己的账户安全。今后,我们还将通过一系列的宣传活动,引导信用卡持卡人理性用卡,培养良好的信用记录,进一步完善社会信用环境。

&苍产蝉辫;&苍产蝉辫;&苍产蝉辫;“信用者,乃主客之灵魂也;创新者,方赢天下市场也;善管者,故运筹风险于掌股也;服务斯,尊秋毫而至上也;品牌乎,谓民生民族品牌也。”

    记者:作为业内资深专家和一家发卡机构的负责人,您如何看待目前国内发卡银行的生存和发展环境?

    杨科:我在央行工作时就开始研究中国银行卡发展的理论问题,1996年到民生银行工作,主要管理零售业银行业务,是民生借记卡的创始人和最早的管理者,这几年专心致志地做民生信用卡。多年的工作经历使我对银行卡在中国的发展历程以及面临的机遇、挑战感受非常深。

    从银行卡的角度看,目前国内借记卡已基本取代了传统的存单、存折,可以说借记卡市场基本饱和。信用卡市场则不同,目前全国信用卡发卡量达1.7亿张,持卡人约8000万。我一直认为,中国符合银行发放信用卡标准的客户群体规模应在3亿~4亿,因此信用卡市场依然有着巨大的发展空间。正因为如此,各行纷纷将信用卡中心独立运作,实际上是建立了一个消费信贷的独立工厂。但百姓对信用卡的认知远不如借记卡,这说明我们的市场教育工作任重道远。

    我作为一家发卡机构的负责人,感觉压力非常大。一是风险防范的压力,包括如何保障持卡人账户安全、规避欺诈风险,如何保障数百万乃至上千万客户的数据安全,如何有效规避信用风险等。尽管目前发卡银行可以借助人行的征信系统查询客户信用信息,但信息是不完整的,如社保、医保系统尚未实现全国联网,在人口大量流动的现实情况下,发卡银行的审批工作面临诸多困难。而随着持卡人群体日益庞大,信用风险开始显现。尽管按照国际惯例,国内大多数发卡行的平均180天逾期不良率为3%~4%,低于4.5%的风险警戒线,但也有个别银行不良率达到了6%。当然,信用卡是一种高风险、高利润的产物,如何控制风险与利润的平衡,是非常专业和科学的问题,考验着每个发卡机构的经营者。

    二是投诉的压力。目前,发卡银行面对百万级的客户群体,面临投诉和舆论的压力非常大。我认为,目前媒体对信用卡投诉的报道有时过于偏袒客户。在所有的银行业务中,信用卡客户数量惊人,因此银行与客户的债权债务关系也是最多的,各行斥巨资建立庞大的客服中心,就是为了加强与客户的交流沟通。媒体应认真调查、公平看待和报道信用卡投诉问题。

    记者:您认为一家发卡机构目前主要应做好哪几方面的工作?

    杨科:对于发卡一家机构来说,主要应做好几方面的工作,即控制风险、压缩成本、做好服务、创造品牌。民生银行信用卡中心创立至今,我总结了信用卡的经营理念--信用者,乃主客之灵魂也;创新者,方赢天下市场也;善管者,故运筹风险于掌股也;服务斯,尊秋毫而至上也;品牌乎,谓民生民族品牌也。风险、成本、服务、品牌,我想这适用于任何一家发卡机构。