天美九一厂制作

（根据录音整理，未经本人审阅）

尊敬的领导，各位同仁：

    大家下午好！

    我加入这个行业不到一年，在农村金融队伍里还是一个新兵，下面，我谈一些感受。

    首先，这几年，党中央国务院和各级政府都在讲三农离不开金融，但是金融服务三农解决得并不是特别理想。因此，我们在考虑农村金融发展和服务三农等问题的时候，需要稍微跳出来理一理我们的思维。现在社会上一谈到农村、谈到农民、谈到农业，就形成这么一种思维倾向，觉得他们很可怜，需要帮助，需要照顾，我却不这么看。

    我们有83000个网点，更重要的是我们的网点大多数覆盖在县以下，这是我们优势，不是我们需要可怜的问题。北京农村商业银行也是这样，北京市有180个乡镇，700个网点，有550万人口居住在乡里，这550万的服务对象却很难得到大的金融机构的服务。所以说，我们农村金融机构做了好多其他人没有做的事儿，这些事情是为社会服务，为老百姓服务，因此政府对我们提供服务给予帮助是应该的，不是我们很可怜，我觉得应该这样提出观点。

    其次，我认为，中小金融机构做一个业务，比大的金融机构做一笔更大的业务要难的多。这除了我们自身的服务能力之外，我觉得在法律法规和行政管理政策方面，给大的金融机构提供了很大的空间，对小的金融机构的约束很多。我们寻找一个生存的空间非常困难。比如，有些业务，大银行实际并不想做，仅是出于政策的原因，遵照有关部门的要求才去做，并非主动选择这些业务；而中小金融机构要做这些小的客户、小的服务，这是我们自身生存的需要。大的金融机构没这个需要，所以设立个三农服务部根本解决不了三农服务问题。

    以北京农商行为例，现在的资产规模是2300亿，存款是2000亿。北京市的三农贷款大概700亿，我行三农贷款400亿；农户贷款44亿。如果平均一户贷款5000元，就有88万笔贷款，我行2000个信贷员，每人要做44笔贷款，我们无法把这44笔贷款交给大银行做，所以短时间内要求调整农村金融服务，是有操作难度的。

    加之，专业的、大的金融巨无霸太多了，小的农村金融机构服务三农是难上加难。我们把农村金融机构运行的特点讲出来，去改变让别人可怜的地位。因为，农村金融机构不可怜，它已经做了很多事情，为政府做了很多的事情。比如说，我刚才讲的我们做的业务金额小、笔数多、成本高，但我们农村金融机构的生命力强。我们需要把这些东西，通过某种适当的方式，提高大家对农村金融机构50多年能生存下来原因的认识。讲一个例子，新疆农村金融机构在调整过程中，人民银行在给接收的农业银行清单中，把一个信用社遗漏了，该信用社在没有农业银行等上级单位的管理下，独立经营管理，各项业务有序发展，没有出现案件，也没有明显不良贷款，这说明，农村信用社可以用自己的智慧做好农村金融。人民银行管了，农行管了，用城市经营模式规范他，结果并不好。

    讲贷款大家只知道用抵押，但农业项目是什么特点？农村金融机构是什么特点？我觉得没有人关注。比如说，服务对象是农民，是集体资产的所有人，但是当集体资产的所有人来银行寻求服务的时候，我们会遇到一系列的问题。集体资产所有人对他们的资产没有产权，这是一个很大的问题。因为你是农民，你的土地是集体的，你的房子是不可以买卖的，而实际上这些都是商品，都是有使用价值的，社会上现在只承认它的使用价值，而在法律面前它的价格等于零，因此不能在市场平台上进行交易。如果这个现实不去承认，而要求政府从财政拿钱化解历史包袱，谈何容易。

    再一个意见，现在农村金融城市化的继续加剧问题。大家希望消灭零金融服务乡镇，我认为有很大难度。全国的农信社农村营业网点已经8万个，3000个网点撤销或以其他方式退出了市场。可见，需要一些机构做农村金融，首先要解决其生存问题，才能为社会提供服务。我认为，用城市金融办农村金融，农村金融是搞不好的。农村金融有其特点，比如资金流状况不一样，因此需要设计专门的金融产物，这样农村金融才有出路。我现在深深感觉到虽然金融产物种类很多，但提供给农户的却很缺乏。要走出农村金融城市化，势在必行。

    这是我的想法。谢谢大家！