中银协黄润中秘书长在村镇银行普惠金融研讨会
暨《村镇银行十年发展报告》发布会上的讲话
2017年11月10日
尊敬的蔡市长，各位领导、专家、嘉宾、村镇银行及发起行代表、女士们、先生们：
大家上午好！
很高兴与各位相聚钟灵毓秀、人文荟聚的文化古城昆山，共话普惠金融、共商交流合作、共谋发展良策，共同见证《村镇银行十年发展报告》成功发布。首先，作为主办方我谨代表中国银行业协会对莅临今天会议的领导、嘉宾、专家代表们表示热烈的欢迎和由衷的感谢！也向江苏银监局、昆山市政府、江苏省银行业协会、昆山鹿城村镇银行以及相关各方对本次会议的筹办和对中银协给予的重视与支持表示诚挚的谢意！
这次会议是在全国上下学习宣传贯彻党的十九大精神、中国进入新时代、美国总统特朗普正在访华的大背景下，在银监会的高度重视和村镇银行等相关多方的支持配合下召开的，很及时且必要，有价值和意义。今天会议分为上午领导致辞讲话与嘉宾演讲，下午安排了主旨演讲和圆桌论坛交流环节，主题鲜明，内容紧凑。刚才市政府蔡市长和昆山鹿城村镇银行杨董事长代表东道主对大家的到来表示了欢迎，稍后银监会邱处长、黄处长也将讲话，代表银监会主管部门为村镇银行普惠金融发展指明方向、明确政策、提出要求，望各位认真学习领会，结合实际情况贯彻落实。一会儿还将举行《村镇银行十年发展报告》发布仪式，这份报告是中银协村银委成立以来组织编写的首份行业发展报告，也是全国首份村镇银行十年发展报告，银监会普惠部、农金部对报告的编写给予了积极的指导和支持，14家编写单位为报告的完成付出了大量心血，报告充分反映了村镇银行十年令人鼓舞的发展成绩，有效地提升了村镇银行的社会认知度和品牌影响力，在此我谨代表中银协对大家的辛勤付出和智慧结晶致以真诚的敬意!借此机会，就村镇银行如何在发展普惠金融的道路上走的更可持续，我谈三点意见，不揣浅陋，供大家分享参考。
一、认真学习贯彻十九大精神，必须要紧跟形势，准确把握走向和导向，形成做好村镇银行普惠金融服务的理性自信与充分自觉
一直以来，特别是党的十八大以后，党中央、国务院高度重视“三农”和普惠金融的发展，今年7月第五次全国金融工作会议强调“建设普惠金融体系，加强对小微公司、‘三农’和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫”，今年10月习总书记在十九大报告中提出“实施乡村振兴战略”，随着城乡一体化进程的加速，把乡村振兴战略作为新时代“三农”发展的新要求与新目标，将为“三农”的发展注入强大的动力。今年11月李克强总理在全国小微公司金融服务电视电话会议上做出重要批示，强调“小微活，就业旺，经济兴。金融支持是激活小微公司活力，助推小微公司成长和壮大的重要力量”，马凯副总理在会上指出要进一步提高对做好小微公司金融服务工作重要性的认识，要帮其“活得了”、“做得好”、“长得大”，不断推动提升金融服务小微公司的水平。村镇银行自成立以来，遵循“小额分散乡土”、“支农支小支微”的使命和定位，在推进发展普惠金融的道路上不断砥砺前行，作为农村金融生力军，是金融助推精准扶贫、精准脱贫的重要力量，助力乡村振兴战略责无旁贷，努力形成支农支小发展新格局，既是村镇银行积极支持农业供给侧结构性改革、服务实体经济的重要内容，也是村镇银行对发展普惠金融这一时代赋予的崇高使命在新时代的传承与践行。
二、经过十年砥砺发展，村镇银行践行普惠金融理念和实践，取得的明显成效
在监管机构的政策引导和相关各方的大力支持下，村镇银行践行普惠金融理念，坚守支农支小的战略定位，立足当地、立足社区、立足基层，在激活农村金融市场、健全农村金融体系、发展普惠金融和支持农村经济社会发展等方面发挥了重要作用，有力地支持了现代农业发展、农民增收、社会主义新农村建设和城镇化协同发展，取得了明显的成效。
一是促进形成了多元化农村金融服务供给体系。截至2017年3季度末，全国共组建村镇银行1567家，已覆盖全国31个省份的1230个县（市、旗），县市的覆盖率达到67%。辽宁、湖北、贵州等10个省份已实现省内的全覆盖，山东、安徽、浙江县域覆盖率已超过90%。中西部共组建村镇银行1018家，占村镇银行总数的65%。村镇银行发展整体质量良好，县域内适度竞争的农商行和村镇银行“双法人”格局已初步形成。
二是增加了支持实体经济信贷投放力度。3季度末村镇银行资产规模1.3万亿元，各项贷款余额8033.3亿元，户均贷款余额37.8万元，其中农户与小微公司贷款占比92.1%，存贷比79.6%，居所有县域银行业金融机构首位。十年来，村镇银行始终坚持“小额、分散”的信贷原则，吸收资金全部投放当地，已累计为474.4万农户和小微公司发放贷款，累计发放贷款金额已经达到了3.6万亿元，涉农贷款占比78.6%、500万元以下贷款占比81.3%、农户及小微公司贷款合计占比92.1%，有效增加了农村地区实体经济的资金投放。
三是推动形成了多元化的股权结构，吸引了民营资本，增强了资本实力。截至3季度末，村镇银行实收资本1202.8亿元，其中引进民营资本达到853.6亿元，占比71%。村镇银行多元化的股权结构吸引了民营资本，拓宽了资本金补充渠道，壮大了村镇银行资本实力。此外，有的表现优异的村镇银行还成功进入资本市场融资。比如2015年，昆山鹿城村镇银行挂牌“新三板”，开创了村镇银行进入资本市场的先河，为村镇银行上市融资提供了借鉴。
四是助推创新了普惠金融产物和服务模式。在政府、监管部门和行业协会的鼓励支持下，村镇银行就如何完善普惠金融服务模式进行了有益的探索和实践。通过开设社区银行、便民超市和流动服务车，创新“马背银行”、“拎包银行”、等做法，突出服务功能多样化，打通了农村及边远地区金融服务“最后一公里”，解决了金融服务“最后一步路”问题，让老少边穷地区及弱势群体亦可体验到金融服务，增强了普罗大众金融服务的可获得感。
五是有效提升了基础金融服务覆盖面。村镇银行坚持本土化经营，在实现自身健康可持续发展基础上，充分发挥金融助推脱贫攻坚社会责任的功能。在全国758个国家扶贫开发工作重点县和集中连片特殊困难地区县中（不包含西藏），村镇银行已覆盖401个。支农惠农信贷覆盖面不断提升，提高了农户的融资便捷性，有效地改善了“三农”金融服务覆盖面。
三、要继续坚持稳中求进、稳中向好的总基调，进一步做好村镇银行普惠金融服务的四点建议
当然，在肯定成绩的同时，我们也清醒地认识到，在经济发展进入新常态、供给侧结构性改革不断深化、中国进入新时代的时代大背景下，非持牌机构的金融科技类公司潮涌竞合，如今大型商业银行也纷纷设立普惠金融事业部，互联网等新金融业态快速发展，随着产融结合、服务实体经济战略的推进，农村金融市场竞争日趋加剧，村镇银行在战略定位、经营管理、风险防控、公司治理、人才培养、产物和服务创新等方面需要进一步加强。我们要深入贯彻落实党的十九大及全国金融工作会议精神，坚持“稳中求进”的总基调，不忘初心，牢记使命，主动变革，拥护创新，着力夯实发展基础、加强风险防范、创新服务方式、提升服务质效，以完善普惠金融长效机制，“支农支小、扶贫扶绿”为工作重点，要抓住新时代、新机遇，在新起点上踏上新征途，用新理念推进新工作，希望能够创造新的辉煌、实现新气象。下面就村镇银行进一步发展普惠金融服务提几点建议：
一是坚守“支农支小”定位，深挖存量客户，拓展新增客户，不断使普惠金融服务枝繁叶茂。村镇银行因普惠而生，村镇银行十年的发展实践表明，“深耕三农、服务小微”是村镇银行发挥灵活高效的比较优势、建立核心竞争力的关键所在。在农业供给侧结构性改革的背景下，村镇银行要进一步赢取更加广阔的发展空间，就必须坚持立足县域，坚持本土化、特色化、专业化的经营导向，巩固县域社区银行金融特征，聚焦扶小不贪大，扶农不脱农，扶贫谋长远，做优主业，做精专业，扎实做好农村金融服务，扑下身子，扎扎实实为乡里乡亲和三农、小微服务，深挖存量客户做好增值服务，拓展新增客户，做好粘性工作。采用线上线下相结合，真正体现普惠金融服务的内涵和意义，广覆盖、低成本、可获得、便捷性、效果好。同时，村镇银行主发起行应积极主动探索村镇银行管理新模式，根据发展战略、组织架构和管理需求，通过履行大股东责任，为村镇银行提供内控管理、资金流动、品牌效应、科技力量和产物创新等，为村镇银行的业务拓展提供多方面的支持和保障。（例如：包商银行借助自身资源优势，在管理、服务本行发起的30家村镇银行的基础上，积极探索将科技、培训、微贷技术、产物研发等集约化、专业化服务向全国村镇银行、特别是向贫困地区的村镇银行输出的模式，走出一条为村镇银行提供普惠服务之路。）
二是持续完善公司治理，加强风险防控。村镇银行要实现自主经营和可持续发展，就要持续完善公司治理，贯彻“党政军民学，东西南北中，党是领导一切的”习近平新时代中国特色社会主义思想，把党的领导融入到村镇银行法人治理机构中，明确和落实党组织在法人治理中的法定地位，以党建引领业务，实现党建工作与业务工作的深度融合、互促互进，保障各治理主体以及股东、董事、监事、高级管理人员等做到“不缺位、不越位、不错位”。村镇银行自身的发展仍处于后发阶段，经营管理粗放、内控机制薄弱等问题仍然突出，随着金融改革的深入推进，村镇银行要探索完善适合村镇银行小法人特点的差异化公司治理结构，特别是牢固树立合规就是底线，越线就是风险的理念，明晰治理主体的权责边界，围绕加强风险管理和支农支小市场定位要求，建立与风险管控能力相匹配的精细化管理机制以及管用的内部规章制度，提升管理效率，探索内涵式发展路径。例如，中银富登村镇银行总部实行的三种董事长任职模式（兼职董事长、专职董事长和董事长兼行长模式），结合村镇银行特点，以“权责清晰”“管理成本可控”“晋升通道明确”为原则，实现了简洁有效、独立运作、有效制衡、相互合作、协调运转的公司治理目标，不仅满足了监管制度的要求，而且有效发挥“三会一层”既相互监督制约，又高效运转的作用。
三是不断创新激发动力，夯实发展根基。“实践没有止境，理论创新也没有止境”，一家银行要在激烈的市场竞争中持续生存发展，就必须主动变革，拥护创新，跟上时代步伐，不断认识规律，不断推进各方面的创新。十年来，村镇银行在充分尊重区域特点和市场规律的前提下，秉承工匠精神，深耕农村市场，极大地提升了“三农”金融服务质效，下一步，村镇银行要有更新的思维、更好的服务才能更多的机遇，赢得更广的客户。在产物创新方面，要更重视满足个性化、差异化、定制化的需求，针对“三农”和中小公司特点，开发适应性较强的特色产物，增强支农惠农和小微公司的信贷覆盖面；在技术创新方面，高度重视并迅速行动，加强金融科技运用，从思想认识、组织构架、规章制度，人才配置，资源整合等全方位、全流程重构，依托互联网、大数据、移动支付、云计算、区块链等新技术，以客户为中心，以市场为导向，以数据为驱动，创新对“三农”和小微客户的信息采集与信用评价手段，解决农户和小微公司信息不充分不对称问题，着力满足多类农业经营主体的金融服务需求，留住并优化老客户，拓展并粘住新客户。特别要强调，千变万化，初心不变，事业发展，关键在人才。下一步，村镇银行还要加强队伍建设，培养造就一支忠诚清廉担当、懂经营、会管理、可创新、能跨界、爱三农的可靠而持续的队伍。
四是借助协会平台，注重协同发展。村镇银行地处县乡，“弱、土、小、散”的特点，要承担普惠金融与商业可持续的双重职能，不仅需要在制度顶层设计、财税政策扶持、差异化监管、发起行集约化管理等方面给予更多支持，同时也需要一个全国性的行业组织协调服务，代表行业发声，引领行业发展，形成合力，抱团取暖，协同发展。协会是会员之家，可以汇聚行业力量，集合起来办成一个地区，单家银行想办而不能办或办不成的事情。一直以来，会员银行的诉求就是协会的努力方向，协会以服务会员为宗旨，会员可以借助协会综合服务平台，继续在政策诉求、培训研修、合作交流、行业维权和宣传等方面开展工作，注重协作，善用科技，齐心协力，助推村镇银行发展再上新台阶。对于如何借助协会及村银委的平台，我于3月30日在深圳召开的村银委一届五次常委会上有一个题为“坚守支农支小定位，扎实做强做优转型 助推供给侧结构性改革背景下的村镇银行成为百年老店”的发言上有所阐述，大家也可查阅参考。结合新的情况，我个人建议可以从以下几点进一步着力：
一是制定并遵循行业规则，引导同业自律。引导会员签署同业自律与服务公约，恪守规范经营与高效服务。二是建立对话机制，畅通沟通渠道。探索村镇银行与主发起行、村镇银行与监管机构的交流平台建设，既促进机构横向交流，也促进监管与被监管之间的互动机制。三是开展同业交流，加强信息共享与合作。围绕村镇银行转型发展、流动性互助、金融科技创新、亮点工作、普惠金融服务等专题开展典型案例分享等经验交流活动，为同业提供借鉴。并积极探索建立数据资源信息共享平台，助推同业合作。四是瞄准会员需求，加强政策调研。把村镇银行特别是加入中银协村银委的会员银行经营发展中遇到的共性问题汇集起来，形成报告报送相关部门，积极协调、统筹发挥货币、财政、税收和监管政策的协同作用，加强顶层设计，构建正向激励和反向约束机制，激发村镇银行的内生动力，增强自身持续发展能力。五是加强培训，形成多层次、持续性的研修培训体系。今年上半年为村镇银行高管举办了一期普惠金融战略领导力研修班，颇受欢迎。下周我们还将举办一期村镇银行小微信贷模式创新与风险管控研修班，为村镇银行信贷业务骨干提供技术指导。六是搭建依法维权平台，为村镇银行面临的信用风险和法律风险提供预防和化解的有效途径。七是借力金融科技，推动村镇银行互联网综合金融服务平台落地实施。为村镇银行顺应fin-tech，以及移动互联网发展趋势，实现业务互联互通，整合系统资源，实现规模化运作，提高系统安全性，降低系统开发运行成本，推动村镇银行与互联网、移动端接轨。积极为村镇银行提供支付清算、网上银行、手机银行、电商平台等菜单式的互联网综合金融服务。八是加大宣传力度，提升品牌形象。建立纸媒、互联网、微信平台的多元化多媒体综合宣传体系，做实事、重实效。
同志们，“春江水暖鸭先知”，客户需求、市场变化、科技导向、团队建设等等，只有在村镇银行一线奋战的同志们 最清楚、最有感知，所以要团结起来，优势互补，问题导向，携手共进。村镇银行因农而生，因科技而强，为普惠而发展，要不忘初心、牢记使命，在以习近平总书记新时代中国特色社会主义思想的指导下，坚持服务“三农”、小微的宗旨，助力实施乡村振兴战略，充分发挥农村金融、普惠金融、民生金融三大生力军作用，为全面建成小康社会、加快推进农业农村现代化、实现中华民族伟大复兴的中国梦贡献村银人自己力量！
预祝会议取得圆满成功。谢谢大家！
