中国银行业协会副秘书长 张 亮
（2018年11月15日）
各位来宾、各位朋友：
大家上午好！
很高兴应邀参加“紫金山·鑫合金融家俱乐部”2018年度大会。值此鑫合俱乐部成立五周年之际，我谨代表中国银行业协会和城商行工作委员会，对鑫合俱乐部的稳步发展和本次会议的召开表示祝贺！五年间，鑫合俱乐部秉承“协同创新、优势互补、互利合作、共赢发展”的宗旨，推动中小银行资源共享、优势互补、共同成长，做出了积极有益的探索和尝试，成员行由成立之初的65家扩展到如今145家，合作业务领域不断拓宽，成长为业内颇具规模和影响力的中小银行合作平台，发展成绩有目共睹。作为银行业自律组织，我们很高兴看到，鑫合俱乐部在促进中小银行业务合作、抱团发展方面发挥的积极作用，也非常认同构建中小银行命运共同体的核心价值观。
长期以来，中国银行业协会坚持履行“自律、维权、协调、服务”职能，致力于维护银行业市场秩序，促进会员实现共同利益，推动银行业健康发展。今年以来，中国银行业协会及城商行工作委员会积极搭建交流平台、促进经验分享、推动合作共赢，在课题研究方面，组织开展了城商行年度发展报告、公司治理、普惠金融、直销银行等课题研究；在境内合作方面，召开了小微金融、数字化转型、银团贷款、贸易金融以及人才发展与培训等业务研讨会；在跨境合作方面，与德国储蓄银行金融集团共同主办中德中小银行业务研讨会，与香港金融管理局联合举办内地银行家风险防范与转型发展研讨会，与香港交易所共同举办中国银行家资本之路专题研讨会，与哈佛大学肯尼迪学院共同举办中国银行家高级研修班，相关工作得到银保监会领导的充分肯定和会员单位的认可。
借此机会，对中小银行和鑫合俱乐部的发展谈几点思考和建议：
一、把握新形势
首先，要认清经济大势。当前，中国经济运行总体平稳、稳中有进。从经济增长、就业、物价、国际收支、公司利润、财政收入、劳动生产率等主要指标看，中国经济运行都处于合理区间。中国经济发展健康稳定的基本面没有改变，支撑高质量发展的生产要素条件没有改变，长期稳中向好的总体势头没有改变。但同时，在当前国际国内经济形势下，中国经济发展也遇到了一些突出矛盾和问题，一些领域不确定性有所上升，这是长期和短期、内部和外部等因素共同作用的结果。总体看，这些都是前进中遇到的问题，中央和相关部门正在采取措施积极加以解决，城商行要坚定信心，顺势而为，科学认识和研判经济金融形势。
其次，要持续关注民企小微。今年是改革开放四十周年，中国银行业与民营经济同沐改革春风、相伴成长壮大。中央高度关注民营经济发展。本月初，习近平总书记亲自主持召开民营公司座谈会，强调毫不动摇鼓励支持引导非公有制经济发展，支持民营公司发展并走向更加广阔舞台。城商行植根地方，与民营经济和小微公司地缘相近、人缘相亲、合作密切。截至2017年末，城商行股权结构中民营资本占比达到55%。民营银行的股东则全部为境内纯中资民营公司。截至2018年上半年末，城商行小微公司贷款余额5.7万亿元，占各项贷款的43%。城商行应坚持特色市场定位，久久为功，发挥自身比较优势，围绕民营经济、小微金融、普惠金融领域，加大资源投入，提升服务水平。
第三，要保持战略定力。二十三年来，城商行坚决贯彻党中央、国务院决策部署，遵循金融发展规律和城商行资源禀赋，经历了从小到大、由弱到强的蜕变。截至2018年三季度末，商业银行总资产199.8万亿元，其中城商行总资产33.1万亿元，较年初增长4.32%，占商业银行总资产的16.5%。当然，我们也看到，一些城商行在拓展市场竞争、深化改革转型、防范化解风险中遇到了一些实际困难和问题。这是外部环境与自身状况共同交织形成的，是发展中的困难、前进中的问题、成长中的烦恼。城商行要保持战略定力，不忘初心，牢记使命，坚守“服务地方经济、服务小微公司、服务城乡居民”定位，践行“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三大任务。
二、贯彻新要求
首先，要进一步完善公司治理。有效的公司治理是获得和维持公众对银行体系信任和信心的基础，是银行业乃至整个经济体系稳健运行的关键所在。党中央和监管部门高度重视金融机构的公司治理。习近平总书记在全国金融工作会议上特别强调，要“健全金融机构法人治理结构”。银保监会成立之后的首场重要活动就是中小银行及保险公司公司治理座谈会。郭树清主席客观总结成绩，全面剖析问题，提出了努力方向和改进要求。今年初，原银监会发布了《商业银行股权管理暂行办法》及相关配套文件，加上2013年发布的《商业银行公司治理指引》等相关文件，构成了相对完备的公司治理制度框架。城商行应高度重视公司治理建设，探索建立和完善中国特色公司治理机制，推动健康可持续发展。
其次，要切实落实监管新规。今年以来，备受瞩目的资管新规和理财新规相继落地，理财子公司管理办法目前正在征求意见，中小银行十分关注。中国银行业协会及时组织了多次政策培训，邀请相关监管部门和业界专家进行政策解读，重点是帮助中小银行理解政策、促进落实。资管业务在满足居民财富管理需求、增强金融机构盈利能力、优化社会融资结构、支持实体经济等方面发挥了积极作用，但同时也存在产物多层嵌套、风险底数不清、刚性兑付普遍等问题，特别是资金池模式蕴含较大流动性风险，加剧了风险的跨行业、跨市场传递。一系列新规的出台，旨在优化制度环境，规范业务行为，统一监管标准，消除套利空间，有利于行业长远发展，有利于防控金融风险，有利于更好服务实体经济。城商行应强化政策学习和执行，心中有戒、行有所止，立足长运、规范运营。
第三，要强化风险防控。这是一个永恒的主题。银行业是经营风险的行业，具有高杠杆性、信息不对称、关联度较高、风险容忍低的特点。这就要求，银行业必须坚持合规立行，强化全面风险管理，把利润实现在安全区域内。近年来，一些银行不仅传统高风险业务承压较大，而且一部分低风险业务也形成一定隐患，主要原因就是内控合规执行不到位，审慎经营理念弱化。审慎经营必须一以贯之，不仅是对风险较大的业务领域，对表现过好的业务领域也应如此。G30研究发现，在2008年金融危机期间发生了数个案例，表现过好的领域造成了预期之外的风险，进而影响了整体财务稳定性。鑫合俱乐部不仅是业务合作的平台，也是管理合作的平台。希望各家银行在业务合作的同时，加强内控合规、风险管理等方面经验分享，共同提升中小银行风险防控水平。
三、担当新作为
首先，要坚持服务实体经济不动摇。金融和实体经济从来都是共生共荣的关系，为实体经济服务是金融立业之本。当前，民营经济在国民经济中的份额超过60%。习近平总书记在民营公司座谈会上的讲话，既给民营公司家吃了“定心丸”，也给金融机构和金融管理部门吃了“定心丸”。郭树清主席在接受媒体采访时表示，初步考虑对民营公司的贷款要实现“一二五”的目标，中小银行新增公司类贷款中对民营公司的不低于2/3，争取三年后银行业新增公司类贷款中对民营公司的不低于50%。服务民营公司是银行的战略性业务，成长潜力极大，中小银行要深刻领会中央精神，落实监管要求，形成“银企命运共同体”意识。针对民营经济和小微公司特点，创新金融产物和担保方式，提升服务效率，降低融资成本，为民企融资送去“及时雨”。
其次，要借力科技赋能。巴塞尔银行监管委员会为评估不断演化的金融科技产物和服务对银行业的影响，构建了五组前瞻性情景，分别是：“更好的银行”“新银行”“分散式银行”“降级银行”“去中介化银行”。当前，以大数据、云计算、区块链、人工智能等为代表的前沿科技与金融行业的结合日益紧密，专业金融科技公司与传统银行业的合作日趋频繁。借力科技赋能，是中小银行规避短板、拓展渠道、提升质效、跨越发展的必然选择。金融科技资金投入大、技术要求高、更迭换代快，单家中小银行难以胜任。希望中小银行和鑫合俱乐部坚持“开放、共享”理念，加强科技合作，提升智能化水平，以规模化、批量化、集约化和数据化提供各类金融服务，更好满足客户的美好生活需要。
第三，要深化合作发展。“相通则共进，相闭则各退。”中小银行数量多、分布广，所处地域不同、发展阶段不同、优势领域不同，有着深化合作、优势互补、共赢发展的前提条件和现实需要。中国银行业协会和城商行工作委员会将认真贯彻银保监会“一加强两服务”指示精神，服务好监管中心工作，服务好广大会员，履行“自律、维权、协调、服务”职能，搭建广阔平台，提供更多机会，为中小银行深化合作发展作出贡献。我们也鼓励和支持鑫合俱乐部充分发挥集体智慧和成员行力量，推动多层次、宽领域的交流合作，资源共享、互帮互助，促进中小银行共同成长。
最后，预祝本次年会圆满成功！谢谢大家！
