天美九一厂制作

2018年12月6日

尊敬的佳中市长、陆董事长、各位嘉宾，女士们、先生们：

    大雪江南见未曾，今年方始是严凝。天气渐冷，转眼即将进入仲冬时节，但是银行业对金融科技追逐的热情依然高涨。今天，在这座美丽龙城常州，我们也将对金融科技开展讨论，探讨村镇银行如何运用金融科技实现转型发展，提升服务民营、小微公司和“三农”质效，并将共同见证《中国村镇银行行业发展报告（2018）》成功发布。首先，请允许我受潘天美九一厂制作委托代表中国银行业协会，对村镇银行金融科技研讨会暨《中国村镇银行行业发展报告（2018）》发布会的成功召开表示热烈的祝贺，向莅临今天会议的各位领导、嘉宾、专家表示热烈的欢迎和由衷的感谢！也向常州市政府、江南农村商业银行、江南金融培训中心以及相关各方对本次会议的筹办和对中银协给予的重视与支持表示诚挚的谢意！希望大家通过会议深入交流，碰撞思想，提出真知灼见，合作共赢，收获满满。

    村镇银行作为落实乡村振兴战略、助力普惠金融发展，推动精准扶贫、精准脱贫基本方略的生力军，在改善县域经济竞争机制、激活农村金融供给市场，缓解小微公司、“三农”、民营公司融资难、融资贵问题等方面发挥了积极作用。主要体现在以下几个方面:一是全国县域覆盖面持续增长。截至2018年9月底，全国共设立1613家村镇银行，其中中西部地区1058家，占比65.59%；已覆盖全国31个省份的1276个县级行政区，包括443个国定贫困县和连片特困地区所辖县市，县域整体覆盖率达72.6%。二是始终保持对小微公司、“三农”和民营公司强有力的信贷支持。截止9月底，村镇银行资产规模约1.43万亿元，负债总额1.26万亿元，净利润74.9亿元，贷款余额是9184亿元，存贷比是82.57%，吸收资金主要用于当地。对小微公司、农户、民营公司贷款合计占比已连续四年保持在90%以上，户均贷款余额34.25万元。单户500万元以下贷款余额占比84.14%，单户100万以下贷款余额占比40.5%。三是持续创新金融产物与服务模式。不断下沉重心、深耕本土，重视与当地文化的深度融合，发挥自身贴近市场、公司和农民的优势，在创新金融产物、完善服务体系、拓宽经营渠道等方面积极探索和实践，并通过“助农服务站”、“流动服务车”、“便民网点”、“马背银行”等延伸性的服务方式，提升金融服务的可得性。

    然而我们也清晰地看到，虽然大多数村镇银行依托于支农支小定位，充分发挥“小法人”决策链条短优势，在服务县域、提高农村基础金融服务，助推地方经济发展的道路上实现了自身的可持续发展，但是受经营规模、经营理念、业务结构、服务范围等约束影响，部分村镇银行仍然面临财务实力薄弱、科技人才不足、结算渠道不畅、外包谈判弱势、数据积累缺乏等各类挑战。今天，借此研讨会，我就村镇银行如何利用金融科技助力进行转型，实现高质量发展谈四点想法，供大家参考和批评指正。

    一、因需而变，顺势而为。

    “需”包括宏观形势发展，中观监管要求，以及微观市场变化。宏观上，国际形势存有较多不确定性，国内经济发展也遇到层层阻力，特别是当前小微公司、民营公司和“三农”面临的困难尤其突出，带给银行业的压力也不小。形势逼人，也催人奋进。我们要将压力变为动力，创新思维渡过难关，才能行稳致远。中观上，我们请到了银保监会中小银行机构监管部相关处室负责人，稍后将作权威政策解读，从监管的角度分析金融科技在村镇银行这个群体上的应用并提出要求。微观上，村镇银行立足县域，服务乡镇，市场竞争压力和客群服务需求都在发生着变化。一是县域内竞争者众多，如大中型银行在国家战略及政策的引导下下沉业务重心、重返县域，互联网公司运用消费支付场景抢占细分领域等。二是客群对需求响应的体验感在升级。小微、民营公司“短、快、频、急”的资金需求，以及社会中坚群体逐渐从线下转为线下线上相结合的资源搜索和业务开展习惯，对金融服务的可得性、便利性、高效性都提出了新的要求。村镇银行应主动作为，借力金融科技创新产物与服务、提升信贷审批效率、丰富获客渠道、提高客户黏性和满意度，进一步增强区域内的品牌影响力和社会认知度，形成市场竞争优势。

    二、量力而行，适者生存。

    金融科技这辆快速列车呼啸而至，给我们带来了很大的冲击和挑战。对于金融科技的定义、作用、场景应用，除金融稳定理事会（FSB）给出的权威定义外，我个人理解金融科技主要包括四个方面的技术应用，可简单概括为ABCD。

    A是AI，人工智能（Artificial Intelligence），起源于20世纪中期，近年来在数据大量积累、算法持续优化、算力大幅提升的前提下，人工智能异军突起，发生了“量”到“质”的变化，并开始从理论向实践深入。银行业在AI人工智能的应用主要表现于智能营销、智能风控、智能治理等，通过机器学习、数据分析、模型优化等方式为我们决策提供辅助性量化分析支持。

    B是区块链，为大家所熟知主要是因为比特币。作为比特币的底层技术，目的是解决去中心化的问题，但更重要的是，通过区块链分布式的技术安排和密码学加密方式保证不可篡改的技术特点，解决了陌生人之间的信任问题。目前，民营、小微公司面临融资难融资贵问题。为何融资难？由于信息不对称，获客过程中真实、全面、准确、及时的信息不够，所以在交易中存在欺诈风险的可能性较大。通过区块链技术的应用，不可篡改甚至可以追溯其行踪，进而解决信任问题。通过解决信息不对称、解决融资难的问题，融资贵的问题也将迎刃而解。有了信用就无需抵押，做信用贷款且低风险，这是银行追求的理想状态。

    C是云计算，云计算是一种创新的计算资源使用方式和信息连接方式，可以将资源聚合、共享和重新分配，实现资源的按需索取、弹性调度、监测计量。主要先是解决数据存储问题。对于日常产生的海量数据，“云”可以将分散的主机资源进行集中并充分利用，能在降低使用成本的同时，解决存储的问题。不仅如此，在云计算构建的基础设施之上，可以形成更多地整体解决方案，包括数据清洗、数据挖掘，包括技术优化、算法迭代等等。

    D是大数据，大数据是金融科技的基础。目前有关司法、工商、公安、海关、征信、消费、社交关系等诸多外部数据来源渠道，导入线上后各个数据权重比例、计算模型选择、参考值确定等都是很重要的问题。大数据可以将散落在各个渠道的数据打通，通过结构化的标签，得出一个相对清晰的参考值。还可以通过对一些非结构化数据进行处理，以技术方法转换成结构化的数据，从而形成有效的参考值。大数据的应用可以在风险监测与管控、客户营销与服务、运营优化与提升、产物创新与定价，以及监管合规等方面发挥重要作用。

    通过对金融科技的概述，可以看出，它对银行业务与经营发展有诸多益处，但我们更要清晰的认识到，金融科技只是帮助银行破除瓶颈提升效率的辅助性手段，并不是起死回生的“灵丹妙药”。村镇银行要量力而行。量力而行就是要清醒地认识自身的实力，充分评估新技术可能带来的收益与风险，做到既不盲从也不畏惧。特别需要注意的是，风险与机遇往往相生相伴，如新一轮的勒索病毒又卷土重来，此病毒通过邮件、程序木马等进行传播，运用加密算法对文件进行加密，被感染者必须获得对应的私钥才能解锁，危害极大。这对银行业金融机构强有力的风险防范能力提出了挑战。

    村镇银行本身规模小，运用金融科技前，要根据自身实力、资本、人员、技术、客群等进行统一考量，通过科技赋能产物和业务，打造更多适合目标客群的产物，提升人力资本和风险管控能力，才能更好的驾驭金融科技，而不会被金融科技带来的风险倾覆。

    三、内外联动，合作共赢。

    任何一项新技术的进步带来的突破都需要内外变革才能紧随而上。对内，需要判别是否有足够的资金投入支撑，特别是选择自主研发，系统建设、设备采购、后期运维等都需要大量的资金投入。据前期调研了解，中小银行投入独立系统的研发，包括金融科技的运用需要2亿，并且每年还需要1-2亿运营维护。目前，资产规模最大的村镇银行只有200亿，单家开发确有困难，需要集中多家行的力量办大事。对外，需要结合自身情况，借助主发起行及金融科技公司的力量，加强核心系统及支付结算系统建设，并在风险管控、应用场景拓展等方面进行延伸。与此同时，可以建立同业间的联盟关系，整合资源，形成合力，补足基础设施短板，增强谈判话语权，降低运营成本。总之，要在固本强基、完善经营的基础上，加强内外联动，找到适合自身发展的模式。

    四、协会履职，服务为本。

    在村镇银行转型发展的道路上，中国银行业协会村镇银行工作委员会高度重视会员单位共同诉求，严格遵照银保监会党委的要求，加强党领导和党的建设，完善法人治理，把法律和规矩摆在前面。一是服务监管，当好监管部门的助手，畅通机构与监管部门之间的政策传导机制。二是服务好会员，发挥行业平台作用，通过研讨、调研等形式了解行业共同诉求，反映给相关部门。同时，加强行业自律与消费者保护，发挥协会32个专业委员会作用，在争取行业政策落实、报告发布、研修培训、调研交流、行业宣传等方面开展多项服务。召开此次村镇银行金融科技研讨会，也是希望通过专家指引、机构经验分享、各界大咖论道等形式，全方位探讨村镇银行金融科技发展路径，助力村镇银行更好地服务小微公司、“三农”和民营公司，助推实体经济发展。

    各位同仁，村镇银行作为银行业金融机构中的“小法人”群体，肩负着服务乡村振兴战略、助力普惠金融发展的战略重任，我们要因需而变、量力而行、内外联动、行稳致远，为打造新时代村镇银行百年老店做出我们应有的努力。