抗击疫情
受疫情影响，小微公司的经营情况面临困境。针对这种状况，中央提出“鼓励银行合理让利实体经济”。银保监会也明确表示，将全力以赴促进国民经济正常循环，降低公司融资成本，推动金融系统今年向各类公司合理让利1.5万亿元。
从商业银行发布的半年报中可以看出，让利实体经济成为银行今年的工作重点之一。9月17日，在新闻发布会上，民生银行、浙商银行、浙江泰隆商业银行叁家银行行长均晒出了让利成绩单，并介绍了如何在降低小微公司融资成本的同时，实现银行自身商业上的可持续。
减费让利 解困中小微
“这次疫情对民营公司，尤其是中小微公司的影响还是比较大的。浙商银行在上半年的调研过程中，看到一批公司的销售下降、订单不足，以及用工方面都受到很大影响。特别是从事外贸业务的公司，它们面临着供应链外移、订单价格涨价等情况。”浙商银行党委副书记、行长徐仁艳表示。
面对疫情的影响，监管部门接连出台多项政策支持民企发展，银行也加大了对民企的信贷支持力度。
徐仁艳介绍，截至今年6月末，浙商银行民营公司贷款余额达到6200多亿元，较年初增长 10.42%，高于各项贷款增速，占全部公司贷款余额达到63.54%。其中普惠型小微公司贷款余额为1800多亿元，占全部贷款的16.71%，其占比已连续多年位列全国性银行首位；今年上半年为民企创设债券融资支持工具的数量和规模均居银行间市场第一，并且实现债券发行挂钩LPR的定价，实际降低融资成本降低超过1个百分点。
与此同时，中国民生银行行长郑万春介绍，截至8月末，民生银行民营公司贷款余额1.58万亿元，比年初增长792.7亿元，与去年同期比增加了8.2%；2020年前8个月，民生银行累计发放民营公司贷款约1.10亿元。
“民生银行对小微公司给予特别的融资和让利支持。1月至8月，民生银行累计为4.92万小微客户主动提高授信额度；对暂时受困的小微公司，通过延长期限、调整还款方式、征信保护等方式，帮助客户渡过难关。”郑万春表示，同时，主动降低定价，通过多种方式减费让利。
今年1月至8月，民生银行普惠型小微公司贷款平均发放利率5.98%，比2019年全年平均定价水平下降了0.57个百分点；1-8月累计为18.61万小微客户下调利率，同时累计减免账户管理费、收单手续费等6.97亿元。
此外，民生银行还针对小微公司出台特别的产物和服务组合，大力推广无还本续贷服务，，8月末，无还本续贷小微贷款余额1980亿元，今年以来发放的无还本续贷，50%以上由小微客户通过手机就可以自助办理。
“上半年新冠肺炎疫情确实对经济运行造成一定的冲击，其中小微公司由于风险抵御能力弱，受到的影响比较大。”浙江泰隆银行行长王官明表示，该行加大重点行业信贷支持力度，针对性出台多款专项贷款产物，增加政策性转贷款、支小再贷款等专项资金等。截至8月末，该行贷款余额较年初增幅达到15%。
浙江泰隆银行全面落实延期还本付息政策。截至8月末，累计为符合条件的1.8万多家小微公司办理了延期还本付息，金额约111.7亿元，占同期到期贷款的48.9%。
王官明介绍，该行长期实行“裸费裸利”政策，持续推进小微公司减费让利，近六年累计减免手续费近14亿元。针对受疫情影响较重的行业和公司给予利息减免优惠，该行为小微公司1.1万户、贷款余额205.4亿元，减免利息1400余万元。同时，进一步降低小微贷款定价水平，贷款加权平均利率在去年下降66个叠笔的基础上，今年8月比去年12月又下降了75个叠笔。
多措并举防范风险 实现商业可持续
在疫情冲击下，不少小微公司遭遇经营困境，导致银行资产质量出现恶化。郑万春表示，商业银行与实体公司共生共荣，公司出现经营困难，也会给银行的业务发展带来较大压力。在这特殊时期，金融机构要更不断完善内部的资源配置、绩效考评、风险评估、尽职免责、金融科技等体制机制，提升金融服务能力，全力帮助公司走出困境，步入良性发展轨道。
民生银行不断压降向公司贷款利率的同时，也在千方百计地压降负债成本，今年来民生银行通过调整负债结构、压缩主动负债等措施保持了净息差的稳定。民生银行通过推行小微3.0模式，采取集约化管理、智能化风控，打造标准化、集中化、批量化的作业体系，努力降低小微业务风险成本、运营成本。
努力向小微公司让利、提升服务效率与客户体验的同时，通过内部成本压降，争取保持一定的收益空间，在贯彻落实中央决策部署和监管要求、降低小微公司融资成本的同时，努力实现银行自身商业上的可持续，郑万春介绍。
“通过创新平台化业务，盘活公司资产和资源，可以有效解决银行和公司在降低融资成本问题上的零和博弈，实现合作共赢。”徐仁艳说道。
目前，浙商银行为公司提供的融资服务，主要围绕公司资产负债表左边，针对应收票据、应收账款、存货、固定资产等，把这些沉淀的资产和资源进行转化以后，浙商银行从资产端着手，通过与公司的合作，将这部分债权进行对接和融资，公司卖给银行以后，公司不会增加新的负债，同时也可以帮助公司降低负债率。这部分融资又低于正常的贷款利率，降息效果上较为明显。
浙商银行通过这些转让新的电子化金融工具，可以帮助公司在盘活自身资源的同时，减少资产的资金占有，同时在流动性服务的过程中也可以变现。以此进一步提高流动性的同时降低对外融资，降低公司融资成本。
对银行而言，浙商银行买入公司电子化金融工具，具有较强的流动性，可以随时灵活配置资产。通过买入区块链资产方式提供融资服务并随时转卖或对接市场进行交易融入资金，通过资产证券化的产物进行交易和融资，以获取信贷市场和货币市场之间的利差收入。
徐仁艳说：“浙商银行在降低公司融资成本的同时，改变了业务模式，银行还是可以从中得到该有的收益。”
在不良资产方面，徐仁艳介绍，浙商银行今年加快核销一些不良的贷款资产，一方面有利于银行自身的稳定经营，另一方面也有利于公司跟银行之间的合作更加稳定。
对此，王官明介绍，8月末，泰隆银行不良贷款率1.23%，比年初上升了0.1个百分点。但从长期实践看，小微公司贷款风险整体是可控的。而小微公司是最活跃、最重诚信、最具创新力的市场主体。
王官明表示，下一步，泰隆银行将逐步把逾期60天以上的贷款调入不良。同时备足抵御风险的“弹药”。而考虑到下阶段小微公司信贷风险可能还会上升，泰隆银行则提前计提风险拨备，并加大不良贷款处置力度、严控增量风险，进一步加强准入管理。