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    国有银行：从撤离到回归&苍产蝉辫;&苍产蝉辫;

    增加信贷投放、改进金融服务——今年的中央“一号文件”为银行业服务“三农”提出了明确要求。伴随着党中央和各级政府对农村金融的高度重视，伴随着各类金融机构对“三农”业务的重新审视，2010年，对于国有商业银行而言，是一个回归并开拓农业市场的年份。

    2009年，我国银行业金融机构积极履行社会责任，改善农村金融服务质量和水平，全年银行业金融机构涉农贷款余额9.14万亿元，比年初增长34.8%，完成了支农贷款增速不低于贷款平均增速、增量不低于上年的“两个不低于”工作要求。尽管过去的一年成绩斐然，但“三农”金融仍处于起步阶段。据有关部门测算，到2020年，新农村建设需要新增资金投入15万亿元到20万亿元，这些资金一部分来源于财政，但更多将由银行来提供。

    为落实中央有关精神，切实提高农村金融服务水平，银监会在不久前提出，2010年，要加快建立资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，为社会主义新农村建设提供有效的金融支持，夯实“三农”发展基础。对于国有商业银行而言，今年的“三农”业务既要有量的提升，也要有质的突破。

    按照银监会的要求，2010年，涉农贷款要努力实现“三个高于”工作目标，即各银行业金融机构涉农贷款增速高于贷款平均增速，增量和占比均高于上年。我们看到，年初，各行已开始部署涉农贷款投放工作。

    农行2009年三农金融部贷款比年初增加了3645亿元，贷款增速达到44%，高出全行贷款增速10.6个百分点；今年，该行提出，要使三农金融部贷款增速继续高于全行贷款整体增速。按照该行最近公布的《“三农”业务中长期发展规划》，该行今年要做到“三农”信贷投放明显增加，“三农”金融服务明显改善；而今后三年内，该行要达到三农金融部贷款翻番、五年超两万亿元、农户贷款五年翻两番的目标。再如建行，该行去年涉农贷款新增1600多亿元，增幅为39%，行长张建国在接受本报专访时提出，今年该行将继续主动做好“三农”服务，总结推广小额农户贷款成功经验，加大资源倾斜力度。

    除了量的增长外，如何真正提高“三农”金融服务的质量也是各方广泛关注的问题。对于大型商业银行而言，农村市场与城市有着显著差异，要开发出适合农村环境、符合农户需求的金融产物，金融创新必不可少。银监会近日明确提出，各行要进一步推进农村金融产物和服务方式创新，同时鼓励探索试验有利于改进支农服务的产物和服务方式，积极支持和推动有利于构建适度竞争农村金融市场相关工作，密切跟踪农村金融产物和服务方式创新试点工作进展，全面推广低成本、可复制、易推广的农村金融产物和好的做法，更好地支持农村经济的发展。

    回顾2009年，国有商业银行在“三农”金融产物创新上不断探索，并取得了一定成绩。如建行黑龙江分行推出的“小额农户贷款”，其对象主要是农垦系统的职工和农户，且要有承包的土地，并从事农业生产。在手续上，该行成立了临时小额农贷工作团队，实现流水作业，农户凡在符合要求的前提下，可简化借款手续，最快当天就可以办完；在保证方式上，采取“多户联保”的担保方式，由四户到六户组成联保团体，互相承担连带责任保证，且联保户借款可以为零。这一产物创新给了农民实惠与方便，在不到半年时间内，累计发放贷款超过两万笔，共计14.3亿元。

    然而，要完成中央“一号文件”提出的“提高农村金融服务质量和水平”的目标，国有大型银行2010年还需要深挖市场，创新产物。农行日前提出，该行接下来会捕捉城市公司、国家重要项目向中小城镇转移的商机，为项目落地提供咨询，为项目建设和后续发展提供一揽子金融服务。在区位优势、自然资源优势明显的地区，积极扶持物流经济、休闲农业、旅游等农村服务业发展。同时高度关注农民工返乡创业这一大潮流，切实做好农民工创业金融服务。另外，金融危机爆发以来，农村消费转旺成为农村经济的最大亮点。结合一号文件，农行将探索设立面向城乡的消费金融公司，为城乡居民消费提供专业化金融服务，开发、引进适应农民要求的理财、证券、保险等金融产物，做大农村金融市场中间业务。以汽车、农机、建材、农资、商品房、家电等耐用消费品为重点，积极发展县域高端农民客户尤其是发达地区县域农民客户，提供分期付款、信用卡消费、小额信贷等中短期融资服务。

    今年“一号文件”提出，要“确保3年内消除基础金融服务空白乡镇”。要切实提高农村金融服务的量与质，必须有相应的机构做保障。过去，出于成本和盈利的考虑，一些大型银行渐渐从县域经济和农村市场撤出。如今，情况正在发生变化。如工行，截至2009年10月末，该行在全国1512个县级行政区域设置了4717家分支机构，覆盖全国75.22%的县域。农行今年提出，要开辟县域对公业务新市场，下大力气控制好“三农”业务风险，巩固和强化“三农”业务发展的好势头，同时进一步下沉经营决策重心，推动县支行“去机关化”改革。

    另外，各家国有商业银行均提出，将在今年实行资源倾斜，继续推动村镇银行发展。目前，工行、农行、建行、交行四家大型国有商业银行一共发起设立了7家村镇银行，相信2010年，这一数字还会增长。从撤离到再进军，国有商业银行的农村金融战略正在发生重大变化。